Vsaka starost in vsaka situacija ima različne zahteve glede zasebnega finančnega načrtovanja. Na žalost ni vsestranskega brezskrbnega paketa. Ker je treba zavarovalno kritje in naložbe za starost vedno prilagoditi življenjskim razmeram. Dajemo nasvete, na kaj moramo biti pozorni.
Nasvet 1: zaščita pred tveganji
Pomemben del zasebnega finančnega načrtovanja je zaščita pred finančnim propadom. To se ponavadi zgodi, ko je dohodek izgubljen zaradi odpovedi ali nesreče. Da celotni obstoj družine ni ogrožen, je priporočljivo zgodaj skleniti ustrezno zavarovanje. Na voljo so naslednje možnosti:
- Pogojno življenjsko zavarovanje: To zavarovanje zagotavlja finančno varnost družinskim članom v primeru smrti. Različica tega je zavarovanje preostalega dolga, ki bi v istem primeru plačalo preostale obroke najetega posojila.
- Invalidsko zavarovanje: Če nekdo zaradi bolezni ali nesreče trajno ne more opravljati 50 odstotkov sedanje službe, bo prejel invalidsko pokojnino. Znesek bi morali izbrati tako visoko, da bi lahko v primeru poklicne invalidnosti še naprej plačevali svoje tekoče stroške - gospodinjske stroške, obroke posojil, rezerve in obroke varčevanja za starostno oskrbo.
- Zavarovanje osebne odgovornosti : Za razliko od zavarovanja avtomobilske odgovornosti zavarovanje zasebne odgovornosti ni obvezno. Kljub temu je to zavarovanje priporočljivo, ker krije škodo, ki jo zavarovanec povzroči na premoženju drugih. Zavarovalna vsota naj bi znašala vsaj 50 milijonov evrov.
- Zavarovanje lastnikov stanovanj: Pomembno za vse lastnike nepremičnin! V primeru škode zaradi neurja zaradi požara, strele, nevihte in škode zaradi toče gradbeno zavarovanje povrne stroške popravil do vključno obnove po popolni izgubi.
Nasvet 2: odplačajte dolgove
Preden začnete skrbeti za pokojninsko zavarovanje, poskusite poplačati vse dolgove. Praviloma morate za svoje dolgove plačati visoke obresti: pri obročnem posojilu znašajo od štiri do osem odstotkov, pri prekoračitvi do 18 odstotkov. Če ta dolg izgine, samodejno prihranite veliko denarja.
Nasvet 3: ustvarite rezerve
Da bi lahko dolgoročno poskrbeli za starost, ne smete prezreti niti sedanjosti. Ker nepričakovani stroški hitro raztrgajo luknjo v gospodinjskem proračunu - zadolževanje ali celo najem posojila ni smotrno. Zato poskrbite, da boste pravočasno ustvarili rezerve. V ta namen priporočamo, da si zagotovite denar v višini vsaj približno treh mesečnih plač in ga kadar koli vložite. Nikoli ne smete vlagati tega gnezda v tvegano ali špekulativno naložbo - tveganje, da bi vse izgubili, je preveliko.
Nasvet 4: vložite denar za pokojninsko zavarovanje
Šele ko odplačate dolgove in poskrbite za rezerve, lahko mirno poskrbite za pokojninsko zavarovanje. Kot zaposleni ste običajno obvezno zavarovani z obveznim pokojninskim zavarovanjem. Toda zakonska pokojnina bo v starosti ustvarila vse manj dohodka. Zato morate sprejeti dodatne previdnostne ukrepe. To je na primer mogoče z pokojnino Rürup, pokojnino Riester, ki jo financira država, ali pokojninskim sistemom podjetja.
Tisti, ki raje zagotavljajo zasebne storitve, ne da bi prejeli posebno financiranje, lahko na primer izberejo tradicionalno ali na enoto povezano zasebno življenjsko ali pokojninsko zavarovanje. Prispevke za to plačujete iz neto plače. Vendar razmislite, ali lahko vsoto plačujete dosledno več let. Če vaš dohodek ni gotov, na primer, ker imate le pogodbo o zaposlitvi za določen čas, morda v določenem trenutku ne boste mogli več plačevati obrokov.
Kot varčevalec imate seveda tudi možnost varčevanja na zelo prilagodljiv način - brez kakršnega koli življenjskega ali pokojninskega zavarovanja. To lahko na primer naredite z varčevalnim načrtom pri delniških skladih, s katerimi se trguje na borzi. Pomislite, koliko denarja lahko in želite dati na stran vsak mesec. Niso vsi pripravljeni na opazne kompromise v vsakdanjem življenju. Za boljšo oceno, koliko denarja bi morali prihraniti, lahko uporabite ocenjevalec pokojnin nemškega inštituta za pokojninsko zavarovanje. V ETF lahko vložite tudi majhne obroke od 50 do 100 evrov. Pomembno je, da se tega dolgoročno držimo in izberemo sklad, ki združi čim več različnih delnic, da nadomestimo nihanja.
nasvet: Ko se starate, preidite od gradnje do zaščite svojega bogastva. Kdor ima račun skrbništva delnic, se postopoma preusmerja: od visoko tveganih delniških skladov k naložbam z manjšim tveganjem, kot so nepremičninski ali obvezniški skladi.
