Tistim, ki pravočasno pripravijo pokojnino in pravočasno poskrbijo za finance, je dobro svetovati. Toda zelo malo ljudi razmišlja o pokojninskih zavarovanjih. Tudi vi ste temo doslej pustili izven slike, a se boste kmalu upokojili? Teh 6 nasvetov vam bo pomagalo, da se nanj dobro pripravite.
Določbe o upokojitvi so v Nemčiji občutljiva tema; le redko kdo se želi z njo ukvarjati v zgodnji fazi. Skrb je prevelika, da na stara leta ne boste imeli več dovolj denarja za preživetje, da se boste morali odreči svojemu navajenemu življenjskemu standardu ali se preseliti iz ljubljenega doma. Da na začetku postprofesionalne faze življenja ne bi padli v luknjo in se soočili z eksistencialnimi strahovi, je priporočljivo, da načrt zavestno izdelamo najpozneje sredi življenja. Ker: Obstaja nekaj strategij, kako se lahko dobro pripravite na upokojitev in po potrebi poleg pokojnine izkoristite še druge vire dohodka. Povedali vam bomo, kako to storiti.
1. Pojasnitev računa v pripravah na upokojitev
Pomembno je vedeti, koliko pokojnine boste dejansko prejeli v starosti. Preverite torej, kakšno izplačilo imajo zakonsko predpisani pokojninski načrti in pokojninski načrti podjetja. Osnova so letne informacije Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) in obvestilo o stanju vaše zavarovalne pogodbe. Priporočljivo je, da to storite zelo zgodaj, ker boste morda morali predložiti potrdila iz šole in za čas usposabljanja ali celo zahtevati nova - to traja nekaj časa.
2. Pripravite pregled proračuna za obdobje upokojitve
Vprašajte se: Ali pokojnina zadošča za zagotovitev mojega življenjskega standarda? Ugotovite, česa ne želite v starosti in kateri stroški bodo odpravljeni. Nato določite minimalne mesečne izdatke, pri čemer bi morali načrtovati tudi letno inflacijo v višini dveh odstotkov.
Upoštevajte tudi: Ali lahko dohodek povečam z življenjem brez najemnin? Ali še vedno potrebujem lastniški kapital za nakup nepremičnine kot dolgoročni najemnik? Ali že obstaja hiša, ki bo zame prevelika, ko se upokojim?
3. Zmanjšajte pokojninsko vrzel
Če se želite pripraviti na upokojitev, morate poleg pokojnine že zgodaj razviti dodatne vire dohodka. Kot lastnik si lahko ustvarite denarno pokojnino, da nadomestite razliko med današnjim dohodkom in pokojnino. Za to obstaja več možnosti:
- Zgodaj vplačajte odvečni kapital v varčevalni načrt sklada ali ETF.
- V starejših letih priporočamo vplačilo v bolj obrambni obvezniški sklad ali mešani sklad.
- Če še nimate lastnega premoženja, lahko najamete tudi načrt prihrankov stanovanjskih posojil Riester.
- Če ste lastnik nepremičnine, lahko hišo tudi oddate.
Namig : če imate 20 do 30 let časa, lahko ustvarite lepo blazino z 200 evri na mesec. Če pa počakate do sredine 50-ih, bo mesečna obremenitev temu primerno višja.
4. Kupite nepremičnine in živite brez najema
Ko se pripravljate na upokojitev, boste morda kljub vsemu kupili nekaj nepremičnin. Z visokim lastniškim deležem in zadostno pokojnino ni problem uporabiti nepremičnine kot pokojnino. Za financiranje preostalega bi bila možna Riesterjeva posojilna in varčevalna pogodba. Odstranite ga pred 60. letom in preostali dolg odplačajte z državno pomočjo pri 67. letu.
Pogovor s finančnim svetovalcem je dobra ideja, če se pripravljate na upokojitev in želite vedeti, kakšne možnosti imate za izboljšanje upokojitve.
5. Najem hiše
Da bi najeli svoj-Best-Home.net in naredili tako imenovano betonsko zlato tekočino, imajo lastniki različne pristope.
- Najem hiše: Ste lastnik nepremičnine brez dolga? Morda je mogoče del hiše oddati in prihodek od najema bo izboljšal vašo pokojnino. Za potrebno predelavo uporabite pogodbo o stanovanjskem posojilu in hranilnici, ki ste jo sklenili pravočasno. Z mnogimi leti vnaprej mesečni obroki ostajajo obvladljivi.
- Prodaja hiše: lahko pa prodate preveliko prebivališče in izkupiček porabite za nakup starostnega stanovanja za upokojence. Preostali kapital vložite čim varneje. Če želite, da vam finančni svetovalec oblikuje načrt umika, vnaprej pomislite, koliko denarja boste potrebovali, kako dolgo vsak mesec in kakšen delež naj bo določen.
- Ohrani pravice: Bi raje obdržali Your-Best-Home.net? Vsak, ki je likviden, ga po davčno ugodni stopnji prenese svojim otrokom ali proda podjetnikom ali banki - vendar si pravico do uživanja zagotovi za življenje. Od vas je odvisno, ali boste obdržali pravico do prebivanja ali boste raje vlagali v elegantno mestno stanovanje.
V praksi je običajno, da se nekaj premoženja otrokom podari v času njihovega življenja in se v zameno dogovorijo o renti - pogosto v zvezi z užitkom ali pravico do življenja.
Upokojenci, ki nimajo otrok, prodajajo svoje hiše podjetnikom za rento. Protivrednost premoženja vam izboljša pokojnino do konca življenja. Tveganja: Kupec bo morda moral plačati več, kot je ocenjeno, če prodajalec živi dlje, kot je statistično pričakovano. V nasprotju s tem prodajalec prevzame negotovost, da kupec morda ne bo mogel več plačevati dogovorjene pokojnine. Tu pomaga notarsko overjena kupoprodajna pogodba, ki omejuje tveganja za obe strani.
Druga možnost je obratna hipoteka, za katero prodate hišo banki, ki nato posojilo izplača v rento.
Notarska kupoprodajna pogodba z užitkarjem pravico
Pogodbeni stranki se dogovorita o minimalnem ali najvišjem roku za rento. Resnično breme, vpisano v zemljiško knjigo, ščiti prodajalca. Če kupec ne izpolni svojih obveznosti, lahko nepremičnino zapusti. Obvestilo o pošiljanju v zemljiški knjigi zagotavlja prodajalčevo pravico do odstopa od pogodbe, če plačila ne tečejo več.
Za zaščito pred inflacijo je priporočljivo, da rento povežete z indeksom življenjskih stroškov s pomočjo zaščitne klavzule vrednosti v notarsko overjeni kupoprodajni pogodbi.
6. Pripravite se na upokojitev z rento: nanjo računate vsak mesec
Doživljenjska renta se izračuna na podlagi tržne vrednosti nepremičnine in statistične pričakovane življenjske dobe prodajalca. Vendar pa igrajo vlogo tudi pogajalska znanja in neobvezni dogovori med kupcem in prodajalcem, kar otežuje vnaprejšnji izračun dejanske rente. Kako dobiti približno oceno:
- Določite vrednost vseživljenjske pravice do prebivanja Letna najemnina x predvidena življenjska doba prejemnika (po tabeli umrljivosti Zveznega statističnega urada) = vrednost pravice do prebivanja
- Določitev zneska, ki se upokoji
Vrednost premoženja - vrednost dosmrtne pravice do prebivanja = znesek, ki se upokoji - Izračunaj faktor
življenjske rente To je odvisno od preostale pričakovane življenjske dobe, iz katere se izračuna vrednost kapitala z dano obrestno mero - Določite rento
Znesek, ki naj se letno izračuna / 12 mesecev / faktor rente = mesečna renta
