Posojilna pogodba pride v poštev vedno, kadar je oseba odvisna od sredstev, ki jih sama nima. Tukaj preberite, kaj je pomembno pri posojilu in kakšne prednosti ima zasebna posojilna pogodba.
Kaj je posojilna pogodba?
Posojilna pogodba je pogodbena pogodba med posojilodajalcem in posojilojemalcem. V njem se posojilodajalec zaveže posojilojemalcu zagotoviti denar ali druge primerne predmete za določeno časovno obdobje.
Po določenem času ali po prenehanju posojilne pogodbe je posojilojemalec dolžan vrniti denar ali predmete v enakem znesku, vrsti in kakovosti.
Pogodba praviloma določa obresti za prenos. Posojilojemalec mora to dvigniti tudi pri odplačevanju.
Posojilo se lahko sklene med fizičnimi osebami ali med banko in potrošnikom. Če pri pogodbi ne sodeluje nobena banka, se to imenuje zasebna posojilna pogodba. Nato veljajo druge zakonske zahteve.
Obresti za posojilo se imenujejo tudi obresti v breme. To je obrestna mera, ki jo posojilojemalec plača posojilodajalcu.
Posojilna pogodba: katere vrste obstajajo?
Obstajajo različne vrste posojilnih pogodb. Med seboj se razlikujejo po tem, kaj naj ostane in pod kakšnimi pogoji se posojilo odplačuje.
Pogoste so te vrste posojilnih pogodb:
Rentno posojilo
Z anuitetnim posojilom je znesek, ki ga je treba odplačevati mesečno ali letno, vedno enak. Sestavljen je iz odplačila in obresti, ki jih je treba plačati. Obrestna komponenta obrokov se z napredovanjem obdobja odplačevanja zmanjšuje.
Amortizacijsko posojilo / obročno posojilo
Pri odplačilnem posojilu je mesečno ali letno odplačilo enako. Vendar pa se obresti razlikujejo: izračunajo se iz preostalega dolga na dogovorjene referenčne datume.
Posojilo za krogle
Posojilo z zastavico je precej draga posojilna pogodba, vendar ima tudi prednosti: v celotnem roku posojilojemalcu ni treba odplačevati, temveč samo plačati obresti. Posojilo bullet zato imenujemo tudi posojilo brez odkupa.
Terminsko posojilo
Terminsko posojilo je nadaljnje financiranje obstoječe pogodbe o gradbenem posojilu. Terminsko posojilo ni na voljo za druge vrste posojil. S to pogodbo lahko posojilojemalec zagotovi ugodne obrestne mere do pet let pred koncem fiksne obrestne mere.
Hipotekarno posojilo
Hipotekarno posojilo je vedno zavarovano s hipoteko na eni ali več nepremičninah. Odločilni dejavnik pri tem je hipotekarna posojilna vrednost nepremičnin. Višja kot je, višja je lahko hipotekarna posojila.
Posojilo gradbene družbe
Posojilo za gradbeno družbo je na voljo samo ljudem, ki so že prej podpisali pogodbo o posojilu za gradbeno družbo. Denar, ki je na voljo s posojilom gradbene družbe, se lahko uporablja samo za stanovanjske namene.
Stanovanjsko in hranilno posojilo je pripravljeno za dodelitev šele, ko je dosežena določena ciljna ocena. Izračuna se iz doseženega prihranka gradbene družbe in trajanja varčevalnega obdobja.
Terminsko posojilo
Pri ročnih posojilih se skupni znesek obresti, ki jih je treba plačati, določi na začetku roka in doda znesku posojila. Skupni znesek se nato odplača v stalnih mesečnih obrokih.
Delno posojilo
Posojilo za udeležbo v dobičku se imenuje tudi posojilo za udeležbo. Posojilodajalec poleg morebitnih dogovorjenih obresti prejme tudi delež dobička ali prometa v poslu, za katerega je bilo posojilo najeto.
Posojilo denarnega trga
Tekoče posojilo denarnega trga se imenuje tudi povratno posojilo. Posojilojemalec ima svobodo prilagodljivega odplačevanja. Vendar za to posojilo ne more načrtovati s fiksno obrestno mero: spreminja se približno vsake tri do šest mesecev in je odvisna od trenutnih tržnih obrestnih mer.
Posojila v naravi
V primeru posojila v naravi posojilodajalec ne zagotovi denarja, temveč razumne predmete. Ob izteku posojilne pogodbe jih je treba vrniti v isti vrsti, znesku in kakovosti.
Katere so prednosti in slabosti zasebne posojilne pogodbe?
Kdor si izposodi denar pri banki, mora plačati določeno mero obresti. Znesek je med drugim odvisen od vloženega kapitala, morebitnega razpoložljivega vrednostnega papirja in vaše kreditne sposobnosti. Čim ugodnejše so osebne zahteve, tem ceneje bo posojilo običajno.
Pri zasebni posojilni pogodbi so ti dejavniki običajno manj pomembni. Denar pogosto posojajo družina, prijatelji ali znanci. To se pogosto opravi brez obresti ali po prosto dogovorjenih, bistveno nižjih obrestnih merah, kot bi se dogovorile z banko. Denar je na ta način včasih mogoče dobiti veliko ceneje.
V primeru zasebne posojilne pogodbe so nepomembni tudi obstoječi vpisi v zaščitnem združenju za splošno zaščito posojila (Schufa). Kdor ima že kje drugje dolg, lahko z osebnim posojilom lažje dobi dodatne finančne vire kot pri banki.
Z vidika kreditojemalca so vsa ta stališča prednosti. Vendar bi jih moral posojilodajalec obravnavati kritično: če posodite več denarja osebi, ki je že zadolžena, lahko tvegate, da ne boste dobili denarja nazaj. Poleg tega običajno nima nobene varnosti. To velja še toliko bolj, če posojilodajalcu obstoječi dolg ni znan.
S pomočjo zasebnih posojil se na primer prijatelji ali družinski člani lahko podpirajo. Kljub razmerju zaupanja pa bi morali skleniti pogodbo.
Kakšna je razlika med posojilom in kreditom?
Izraza "posojilo" in "kredit" se večinoma uporabljata sinonimno. Kdor na primer financira nepremičnine, govori bodisi o »posojilu za gradnjo« bodisi o »posojilu za nepremičnine«.
Vendar pa se v nemškem civilnem zakoniku (BGB) izraz "kredit" ne pojavlja v odločilnih odstavkih (§ 488 in naslednji BGB), tako da je s pravnega vidika pravilen le izraz "posojilo".
Vendar oba izraza obstajata v običajnem jeziku. Izraz "kredit" se pogosteje uporablja za tista posojila, ki imajo precej kratek rok. Tudi znesek, izposojen za posojilo, je običajno nižji kot za posojilo.
Medtem ko je s posojilom bolj verjetno financiranje velikih in dolgoročnih naložb, se s posojilom običajno financirajo cenejši nakupi, kot so novi rabljeni avtomobili ali družinske počitnice. Nenazadnje so obrestne mere na posojilo običajno cenejše kot na posojilo.
Kratke razlike med posojili in posojili:
|
posojilo |
kredit |
|
|---|---|---|
|
čas delovanja |
precej dolgo (več kot štiri leta) |
dokaj kratko (manj kot štiri leta) |
|
Znesek posojila |
precej visoko, pogosto v šestmestnem |
precej srednje do nizko, pogosto v območju od štiri do |
|
obrestna mera |
precej nizka, odvisno od trga |
odvisno od trga, običajno višja |
|
priložnost |
večinoma velike naložbe, kot je |
manjši finančni stroški, kot so |
Kdaj velja posojilna pogodba?
Posojilna pogodba nastane s ponudbo in sprejemom. V primeru pogodbe z banko je ponudba sestavljena iz predložene posojilne pogodbe. Tu je treba opozoriti, da je pisna oblika zakonsko določena (odstavek 492 BGB, odstavek 1, stavek 1). Če se posojilojemalec podpiše, je pogodba sklenjena.
V primeru zasebne posojilne pogodbe pa pisna oblika ni potrebna. Tu je možen tudi ustni dogovor, ki je nato pravno zavezujoč.
Da bi ustvarili varnost za vse pogodbene stranke v zasebni posojilni pogodbi, je priporočljivo, da tudi tu izberemo pisno obliko, da upoštevamo in zabeležimo vse bistvene točke.
Kaj mora biti v posojilni pogodbi?
Pri posojilni pogodbi je treba, tako kot pri kateri koli drugi pogodbeni ureditvi, v pogodbi navesti nekatere minimalne sestavne dele. V primeru podjemnih pogodb je ta vsebina določena z zakonom in izhaja iz oddelka 488, odstavek 1 BGB.
V posojilni pogodbi morajo biti navedene naslednje točke:
- Pogodbenice
- Znesek posojila
- obresti
- Fiksna obrestna mera
- Možnost posebnih odplačil in drugih pogojev
- pristojbin
- Trajanje pogodbe
- Načini plačila
- Oblika odplačila
- Premoženje
- Pogoji prenehanja
- Preklic in obveščanje
- Podpisi
Kdaj je posojilna pogodba neveljavna?
Tudi če sta pogodbeni stranki podpisali posojilno pogodbo, obstaja verjetnost, da bo neveljavna.
Tako je na primer, če je v skladu s 138. členom BGB nemoralno. V primeru posojilne pogodbe bi lahko bila nemorala na primer v tem, da je posojilodajalec izkoristil stiskanje posojilojemalca, da bi se obogatil z oderuštvom. Govori se o oderuštvu pri posojilnih pogodbah, kadar dogovorjena obrestna mera preseže trenutno tržno stopnjo za 100 odstotkov.
Enako velja, če je posojilodajalec za dodatnega posojilojemalca imenoval sorodnika pogodbenega partnerja, čeprav ta oseba nima premoženja.
Poleg tega je posojilna pogodba neveljavna, če
- pravni podatki in / ali obrazložitev pravice do odstopa niso bili pravilni ali so manjkali,
- Dodatki in opombe so bili nato dodani in / ali dražijo ali zavajajo,
- posojilodajalec ima goljufiv namen oz
- posojilojemalec v času sprejema pogodbe ni imel pravice sklepati pravnih poslov.
Vendar je treba vedeti, da tudi če je pogodba neveljavna, obveznost odplačevanja ne obstaja.