Kako pomembna je finančna varnost? Koliko denarja bi morali prihraniti? In koliko časa traja, da dosežemo finančno svobodo? Na ta in več vprašanj odgovarjamo tukaj.
Kako pomembna je finančna varnost?
Kako pomembna je za Nemce finančna varnost?
Raziskava Allensbacher Markt- und Werbeträgeranalyse (AWA) je pokazala, da bo leta 2020 le približno vsak deseti Nemec (11,73 odstotka), starejši od 14 let, še posebej zainteresiran za zasebno pokojninsko zavarovanje in finančno varnost. 28,53 odstotkov jih je zmerno zainteresiranih, 30,37 odstotkov pa jih je komaj ali sploh ne. Vrednosti so torej v primerjavi z letom 2016 razmeroma stabilne (11,87 odstotka; 29,67 odstotka; 28,03 odstotka).
Objektivno, kako pomembna je finančna varnost?
V Nemčiji vedno več ljudi prizadene starostna revščina. Po podatkih Zveznega urada za statistiko se je stopnja tveganja revščine med starejšimi od 65 let od leta 2005 povečala za približno 4,7 odstotne točke na 15,7 odstotka. Težava se bo poslabšala, napoveduje raziskovalec revščine Christoph Butterwegge v intervjuju za nemško tiskovno agencijo. Razlogi: znižana raven pokojnin, ki bo po letu 2025 še naprej padala, in širok sektor z nizkimi plačami. Finančna varnost v starosti je pogosto le sanje. Zato je vsekakor vredno prej razmisliti o učinkovitem pokojninskem zavarovanju.
Z znižanjem ravni pokojnin se povečuje tudi stopnja tveganja revščine. Zaradi tega je toliko bolj pomembno poskrbeti za lastno finančno varnost.
Poleg finančne varnosti v starosti je pomembna tudi dovolj svobode v vsakdanjem življenju. Usodno bi bilo na primer, če bi nenadoma nastalo zdravljenje kariesa za 1000 evrov ali nekaj tisoč evrov stroškov nujno potrebnega novega ogrevalnega sistema v gospodinjskem proračunu iztrgalo luknjo, ki bi jo bilo težko popraviti. Ali nepričakovana izguba službe. Neodvisno od drugih zaradi finančne varnosti, na primer države ali staršev, je enako pomembno za naše počutje.
Kako ustvarite finančno varnost?
Seveda se ne moremo izogniti eni stvari: varčevanju. Torej ne popuščajte vsakemu nakupnemu impulzu, ne trkajte bonusov po glavi takoj, poskrbite, da bo od plače vsak mesec kaj ostalo (koliko glejte spodaj). Toda preprosto puščanje denarja na računu ni smiselno zaradi inflacije. Predstavljamo dve skupni naložbeni priložnosti:
Finančna varnost skozi dom
Življenje brez najemnin je v napeti denarnici v starosti enostavno. Prej ko varčevalci poskrbijo za financiranje nepremičnine kot pokojninsko zavarovanje, bolj prožno si lahko prizadevajo za dosego cilja. In tisti, ki pravilno načrtujejo, prihranijo denar na številnih področjih. Če na primer financiranje nepremičnin kombinirate s posojilno pogodbo za gradbeno družbo, lahko zaklenete trenutno obrestno mero do zadnjega obroka. Tisti, ki si na ta način zagotovijo nizko obrestno mero, lahko prihranijo več deset tisoč evrov.
Če načrtujete gradnjo hiše, lahko v starosti zagotovite dodatno finančno varnost z razdelitvijo sobe: otroške sobe na primer postavite tako, da bodo lahko po odselitvi otrok delovale kot samostojna bivalna enota. Nato morate le namestiti kuhinjo in območje lahko oddate in tako povečate dohodek ali pokojnino. Pozorni morate biti le na davčne oprostitve, kajti vse pokojnine in dohodki od najemnin, ki presegajo to, morajo biti obdavčeni.Finančna varnost z vlaganjem v ETF
Če lastništvo doma ni za vas, potem morda ETF-ji, torej skladi, s katerimi se trguje na borzi. Ta naložbeni produkt združuje veliko število zalog. Šteje se, da je manj tvegan kot aktivno upravljani vzajemni skladi, donosnost pa je pogosto večja. Če imate malo denarja za vlaganje, bi morali izvedeti več o ETF-jih.
Koliko denarja potrebujete za finančno varnost?
Strokovnjaki priporočajo stopnjo prihranka 20 odstotkov, torej 20 odstotkov vašega dohodka vsak mesec. To omogoča, da vas ne prevzamejo stroški, ki se nenadoma pojavijo, na primer popravilo avtomobila. Ali pa dolgoročno odplačati posojilo. Glede na vaš dohodek pa bo morda potrebno več. Nekaterim, na primer zaslužkarjem z nizkimi dohodki ali staršem samohranilcem, morda ni možno niti 20 odstotkov. Izračunajte svoje gospodinjske stroške, da ugotovite največji znesek, ki ga lahko prihranite vsak mesec.
Koliko časa traja, da se ustvari bogastvo?
Koliko časa traja, da dosežemo finančno varnost z delnicami in podobno?
Seveda je to odvisno od tega, koliko denarja lahko prihranite vsak mesec, ne da bi se preveč omejevali v vsakdanjem življenju in kdaj začnete varčevati. Banka Quirin je v imenu Handelsblatta izvedla zanimive izračune. Ozadje: Nekateri vlagatelji so se združili v gibanju z imenom „FIRE“ - „Finančna neodvisnost, upokojitev predčasno“, v nemščini „biti finančno neodvisni in se predčasno upokojiti“. Vaš cilj je, da ste finančno varni pri 50 letih in vam ni več treba delati. Po izračunih banke Quirin bi moral 25-letnik mesečno vlagati okoli 1.250 evrov, polovico v delnice, drugo polovico v obveznice. S tem naj bi letna neto donosnost znašala 3,65 odstotka. Če bo nadaljeval z načrtom, bi imel pri 50 letih toliko finančne varnosti,da lahko živi od nakopičenega bogastva in rednega dohodka. Pri 67 letih bi nato prejemal dodatno pokojnino. Ko pozneje začnete varčevati, več se morate mesečno premikati in kasneje dobite finančno varnost.
Kako dolgo traja finančna varnost doma?
Po podatkih »Stanovanjskega atlasa 2015« v Nemčiji traja povprečno 25,8 leta, da odplačate posojilo za 110 kvadratnih metrov veliko stanovanje. Za določitev vrednosti so primerjali nabavne cene v vseh 405 nemških okrožjih in mestih v Nemčiji z ustreznim dohodkom. Izračun je temeljil na 2,5-odstotni obrestni meri na leto in največ 40-odstotnem neto dohodku gospodinjstva kot mesečni odhodek. Posebna plačila niso bila upoštevana. Strokovnjaki priporočajo največ 40 let financiranja.
Kako se motiviram za skrb za finančno varnost?
Najpomembnejše pri doseganju cilja, ki ga psihologi in trenerji vedno znova priporočajo: začnite! Večno zavlačevanje vas samo osrečuje in ko je prvi korak narejen, sta druga in tretja veliko lažja. Dogovorite se na primer za sestanek banke, ki bo financiral gradnjo vašega doma.