Številka vrednotenja igra pomembno vlogo pri posojilni pogodbi gradbene družbe in kaže, kdaj je oseba pripravljena na dodelitev. Tukaj preberite, katera merila se uporabljajo za izračun in kaj lahko storite, ko dosežete ocenjeno številko.
Kdor sklene pogodbo o stanovanjskem posojilu in hranilnici, bo prihranjeni denar prej ali slej želel uporabiti za gradbeni projekt ali nakup nepremičnine. Da bi bila pogodba o stanovanjskem posojilu in hranilnici pripravljena za dodelitev, pa mora biti dosežena minimalna ocena. Ta določa vrstni red, v katerem lahko varčevalci gradbene družbe izkoristijo kapital in posojilo svoje gradbene družbe. Številka vrednotenja se določi na datume vrednotenja in nato velja za naslednje obdobje dodelitve. Za izračun te številke se uporabljajo različna merila.
Merila za ocenjevalno številko
Tudi če se izračun bonitetne številke razlikuje od banke do banke, se običajno določijo enaki kriteriji:
- Znesek stanja domačih prihrankov
- Rednost varčevalnih ugodnosti
- prejšnji rok posojilne pogodbe za gradbeno družbo
- Znesek likvidnih sredstev, ki so na voljo gradbeni družbi
Najmanjši znesek, ki ga morate prihraniti, je odvisen od zadevne gradbene družbe in je običajno 30 do 50 odstotkov vsote gradbene družbe. Vendar je treba te vloge vplačati v točno določenem času, da se doseže minimalno ocenjeno število. Velja tako imenovani sistem "čas za denar": višji kot je prihranek in daljši je čas prihranka, višja je ocena. Hkrati je treba prihranke izplačevati čim bolj redno. Tisti, ki si oddahnejo od prihrankov, potrebujejo dlje, da dosežejo oceno.
Dobro je vedeti : Minimalni saldo prihrankov je praviloma dosežen nekaj mesecev pred minimalnim številom ocen. To obdobje gradbeni družbi pomaga, da preuredi in uredi pretok denarja.
Pregled številk vrednotenja različnih bank
|
Gradnja družbe |
Najmanjša ocena * |
|
Debeka |
1.200 |
|
BHW |
33 |
|
Stari Leipzig |
34 |
|
Deutsche Bank |
2.900 |
|
Puščavsko rdeča |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Od aprila 2017
Razlike v bonitetnih številkah različnih inštitutov so precejšnje in jasno kažejo, da vsak kreditni inštitut sledi posamezni osnovi izračuna. Zato je kot laik težko razumeti, na kateri finančni matematični formuli temelji trenutna številka vrednotenja.
Kako izračunam ocenjevalno številko?
V osnovi obstajata dve različni metodi za izračun ocene stanovanjske posojila in varčevalne pogodbe. Znesek kreditnih obresti se uporabi za določitev zneska ali vsote dobroimetja v posameznem trenutku na dneve vrednotenja. In to pomenijo posamezni izrazi:
- Kreditne obresti : Kreditne obresti označujejo vsoto obresti, prejete na varčevalni saldo.
- Kreditna stanja: Kreditna stanja označujejo vsoto vseh ustreznih dobroimetjev, ki jih ima posameznik ob določitvi številke vrednotenja. Če se številka vrednotenja določi vsak mesec, se kreditna stanja znatno povečajo. Najbolje je, da se vnaprej pozanimate, v katerih intervalih bo določena vaša ocenjevalna številka.
Finančne institucije, ki na primer določijo visoko minimalno številko vrednotenja, običajno uporabljajo formulo, ki upošteva vsa kreditna stanja. Nizke ocenjevalne številke pa se izračunajo z uporabo zneska kreditnih obresti. Kakor koli se razlikujejo ocenjevalne številke, so tudi formule za izračun posamezne. Alte Leipziger svojo minimalno oceno izračuna na primer na primer:
Številka vrednosti = kreditne obresti / (Bausparjeva vsota / 1000) x 100
Izračun vzorca:
Vsota prihrankov stavbe: 50.000 evrov
Dobropis: 12.030 (30 evrov obresti)
Izračun s faktorjem 8.9
Številka ocene = (30 / (50.000 / 1000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Če želite številko vrednotenja izračunati sami, si lahko preberete, katera metoda izračuna se uporablja v splošnih pogojih vaše banke za pogodbe gradbene družbe.
Pogoji v LBS Nord
Kdor želi z LBS skleniti pogodbo o posojilu gradbene družbe, lahko izbira med petimi različnimi tarifnimi možnostmi: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins in LBS-Plus. Vse tarife prihranijo vsaj 18 mesecev. V tarifni različici LBS financer bi moral biti znesek prihrankov gradbene družbe ob podpisu pogodbe 50.000 evrov. V tarifni različici LBS-Plus je največji prihranek gradbene družbe 20.000 evrov na varčevalca gradbene družbe. Pregled posameznih pogojev in številko ocene najdete tukaj.
|
Tarifna varianta |
LBS zaganjalnik |
|
LBS |
LBS |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Bausparjeva |
10.000 evrov |
50.000 evrov |
10.000 evrov |
10.000 evrov |
10.000 do |
|
Standardni |
4 evre |
3 evra |
6 evrov |
4 evre |
5 evrov |
|
Minimalni kredit |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimalni |
18 mesecev |
18 mesecev |
18 mesecev |
18 mesecev |
18 mesecev |
|
Najnižja |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Kaj storiti, ko je dosežena bonitetna številka?
Številka vrednotenja se določi mesečno, četrtletno ali polletno na datume vrednotenja in velja za naslednje obdobje dodelitve. Takoj ko bo dosežen najnižji znesek prihranka in številka ocene, boste kot varčevalec gradbene družbe o tem pisno obveščeni in se boste lahko odločili, kako želite nadaljevati. Za to imate na voljo različne možnosti:
- Sprejmete nalogo. Saldo prihrankov, vključno z obrestmi, se izplača in zaprosi za posojilo gradbene družbe.
- Plačilo prestaviš za eno leto.
- Posojilo gradbene družbe uporabljate le delno.
- Odpovedate se dodelitvi. Prihranjeni znesek se izplača in pogodba se konča.
- Odrečete se dodelitvi in še naprej varčujete.
