Potrebne denarne rezerve so pogosto največji izziv pri nakupu stanovanja. V naslednjih sedmih strategijah smo povzeli, kaj lahko storite, da prihranite čim več lastniškega kapitala za nakup nepremičnin.
»Koliko hiše si lahko privoščim?« Mnogi ljudje, ki sanjajo o svoji hiši, si zastavijo to vprašanje. A to ni poceni: vstopne cene so marsikje vsaj 400.000 evrov. Na zaželenih lokacijah morajo kupci ali gradbeniki plačati tudi 600.000 evrov in več. S temi vsotami veliko ljudi dobi vtis, da je lastništvo stanovanja za običajne zaslužke postalo nedosegljivo. "To na splošno ni pravilno," pravi Peter Zeiler, strokovnjak za financiranje LBS.
Koliko lastniškega kapitala potrebujete?
Če nimate nobenih rezerv, ni treba samo pričakovati višjih obrestnih mer in obrokov. Tvega tudi, da v primeru predčasne prodaje posojila ne bo mogel v celoti unovčiti. Strokovnjaki zato kot optimalno mešanico financiranja priporočajo: najmanj 20 odstotkov lastniškega kapitala, približno 30 odstotkov posojil za stavbe in preostala hipotekarna posojila.
Kot minimalno osnovo bi morali z lastnim kapitalom zbrati denar za davek na promet nepremičnin, notarske in zemljiškoknjižne takse ter kupčevo provizijo. Samo te provizije običajno znašajo med pet in deset odstotkov kupnine. Poleg tega bi moralo biti na voljo dovolj lastniškega kapitala, da bi lahko plačali še 10 odstotkov ali še bolje 20 odstotkov kupnine. Če torej lahko zberete 30-odstotni lastniški kapital, ste na varni strani.
50.000 evrov kapitala je dobra osnova za financiranje nepremičnin. Več kot je časa za izgradnjo te finančne blazine, nižja so mesečna plačila. Tisti, ki te zneske vložijo v stanovanjsko posojilo in varčevalno pogodbo, imajo odločilno prednost: če je prihranjenih 50.000 evrov, so upravičeni do 70.000 evrov posojila z nizkimi obrestmi.
Plačujete danes več kot v preteklosti?
Zahvaljujoč zgodovinsko nizkim obrestnim meram mesečna kreditna obremenitev danes ni večja kot pred desetimi leti - četudi so cene nepremičnin od takrat občutno narasle. To ponazarja račun: kdor danes sanjski dom financira s 600.000 evri, mora banki ali gradbenemu društvu letno plačati 18.000 evrov. Skupaj sta dva odstotka začetnega odplačila in en odstotek APR. Leta 2009 so lastniki stavb dobili le 300.000 evrov posojila za enake letne stroške. Ker so bile takrat povprečne obresti na stavbe dobrih pet odstotkov na leto - plus en odstotek začetnega odplačila, to tudi znaša 18.000 evrov na leto. "Če pogledamo letne stroške financiranja nepremičnin, najnižje obrestne mere v veliki meri izravnajo povišanje cen",ugotavlja finančni strokovnjak Zeiler.
Bistvo lastniškega kapitala
Visoke cene nepremičnin imajo drugačno posledico za vse, ki želijo kupiti nepremičnine: za trdno financiranje je potrebno več lastniškega kapitala - skoraj dvakrat več kot prej! Kupci nepremičnin bi morali vsekakor s seboj prinesti dodatne stroške, približno deset odstotkov kupnine. Koliko dodatnega lastniškega kapitala je potrebno, je odvisno od dohodkovne situacije in ga je mogoče pojasniti v intervjuju s svetovalcem. Na primer stanovanjska posojila in varčevalne pogodbe so idealne za ustvarjanje lastniškega kapitala. Za prihodnje posojilo si zagotovi zgodovinsko ugodne obrestne mere. To pa še ni vse: "Z mesečnimi izplačili prihrankov stanovanjskih posojil sistematično ustvarjate lastniški kapital in hkrati vadite za poznejše stanje financiranja," pojasnjuje Zeiler. Obroki varčevanja, ki se stekajo v stanovanjsko posojilo in varčevalno pogodboniso na voljo za tekoče gospodinjske stroške - na primer mesečne obroke za financiranje nepremičnin.
7 strategij, kako lahko prihranite kapital
1. Naredite padec denarja
Najprej morate izračunati svoj kapital. Sem spada denar, ki je na bančnih računih ali računih za klice ali kreditna stanja na hranilnicah ali pogodbah o posojilih stavb. Dodate lahko tudi vrednostne papirje v obliki delnic ali sredstev.
Če želite izvedeti, koliko lahko stane Your-Best-Home.net, izračunano vrednost lastnega kapitala pomnožite s štirimi. Upoštevajte tudi dodatne nakupne stroške za posrednike, notarje in zemljiško knjigo. Odvisno od regije to predstavlja približno 10 odstotkov kupnine. Pomislite tudi na pomožne stroške gradnje in finančne blažilnike, na primer za novo pohištvo.
Hranite proračunsko knjigo nekaj mesecev in natančno spremljajte, koliko denarja porabite vsak mesec.
2. Ustvarjanje prihrankov družbe z rezidenčnimi lastniki
Bausparen ima posebno prednost: je prožen. Denarna darila ali bonus delodajalca lahko kadar koli vplačate v pogodbo o posojilu gradbene družbe kot posebna plačila. Če se finančno stanje izboljša, se lahko stopnja brez težav poveča. Če potrebujete višje posojilo za financiranje nepremičnin, lahko določite stanovanjsko posojilo in znesek posojila obstoječe pogodbe - ali sklenete dodatno pogodbo o stanovanjskem posojilu in varčevanju. "In ne pozabite vzeti s seboj sheme stanovanjskega posojila in varčevanja: stanovanjske dodatke Riester in (odvisno od dohodka) tudi dodatke za gradnjo stanovanj in dodatke za prihranek zaposlenih," se spominja Zeiler. Samo stanovanjska subvencija Riester lahko v okviru financiranja nepremičnin doseže več deset tisoč evrov. Wohn-Riester že teče v varčevalni fazi: to pomeni, da je mogoče v krajšem času zbrati več sredstev.Tudi pozneje v fazi posojila lahko financirajo nepremičnine Riesterjeve dodatke - če so izpolnjeni pogoji za financiranje. "Na ta način pogodba o varčevanju s stanovanjskimi posojili Riester zniža skupne stroške posojila pri financiranju nepremičnin," poudarja Zeiler.
3. Omejite potrošniško porabo
Morda najpomembnejši nasvet za ustvarjanje bogastva: ne odlašajte z varčevanjem. Če začnete zgodaj redno dajati denar na vrh, lahko prihranite cilj lažje z manjšimi obroki. Če pa je vaš proračun Your-Best-Home.net tesen, od kod naj bo lastniški kapital? "Natančno preverite, za kaj mesečno porabite denar," priporoča Zeiler. »Mogoče odkrijete nepotrebno potrošniško porabo, brez katere se lahko brez.« Tako lahko že zdaj vpliva na to, kako pogosto jeste zunaj. A morda je namesto dveh dovolj samo en avto.
4. Kritično preučite zasebno pokojninsko zavarovanje
Včasih pomaga razmisliti o pokojninskih prihrankih. Če že mesečno plačujete 400 evrov zasebnega pokojninskega zavarovanja, za nakup nepremičnine morda ne boste mogli prihraniti še 400 evrov. "Pomislite, katera oblika naložbe je za vas kot pokojnina primernejša," svetuje Zeiler. Morda boste imeli več koristi od vlaganja v svoje štiri stene, saj najemnine v številnih regijah hitro naraščajo. »Danes nihče ne more natančno povedati, koliko bo vredna vaša dodatna pokojnina čez 25 let. Gotovo pa je, da moraš živeti, «pravi finančni strokovnjak Zeiler.
Pomislite, kako bi radi poskrbeli za starost.
5. Naložite dodatna sredstva v načrte varčevanja skladov
Drug način prihranka denarja je prek skladov. S sredstvi profesionalni upravljavci premoženja vlagajo v številne perspektivne vrednostne papirje. Vaši prispevki se stekajo v delnice sklada, torej v realno gospodarstvo. Zaradi široke raznolikosti je tveganje manjše kot pri zalogah. Kupite velik portfelj delnic: če delnica izgubi vrednost, ima to le majhen učinek na bilančno vsoto sklada. Načrti varčevanja skladov so smiselni le, če lahko zagotovite naložbeno obdobje vsaj 10 do 15 let - potem je tudi izguba kapitala zelo majhna. Vnaprej se pozanimajte o obsežnih informacijah in najbolje je, da izberete sklad, ki ne vsebuje le nemških delnic.
6. Osebna posojila
Kdor potrebuje posojilo, se ni treba vedno obrniti na banko. Tudi zasebniki, kot so družina in prijatelji, si lahko denar za nekaj časa izposodijo v obliki osebnega posojila. Starši, stari starši, tete in strici od denarja, ki si ga izposodijo, običajno zaračunajo malo ali nič obresti. Poleg tega je mogoče z odplačilom ravnati bolj prilagodljivo in prihranite dodatne stroške, ki bi sicer nastali s posojilom. Nasvet: Vseeno sestavite pogodbo, da zaščitite obe strani.
7. Darilo ali vnaprejšnja dediščina
Nepremičninske finance pogosto uporabljajo tudi ožji sorodniki za poplačilo dela dediščine, ko so še živi. Takšna darila so do določenih mej neobdavčena. Otrok lahko v desetih letih od staršev sprejme brez 205.000 evrov - brez davčnih olajšav.