Z reprogramiranjem posojila lahko prihranite tone denarja. Če pa želite staro posojilo nadomestiti z novim posojilom z nižjimi obrestmi, razmislite o nekaj stvareh. Tu lahko izveste, kako ugotoviti, ali se vam prestavljanje splača in kako lahko najbolje nadaljujete.
Ukvarjanje s prestrukturiranjem dolga je lahko finančno koristno. Nekatere posojilne pogodbe trajajo več let, če ne celo desetletij. Tržne obrestne mere v času sklenitve pogodbe so lahko popolnoma drugačne, in sicer veliko višje od trenutno običajnih. Zamenjava starega, dragega posojila z novim, cenejšim posojilom je povsem smiselna in prihrani veliko denarja.
Kako deluje reprogram posojila?
Če želite reprogramirati posojilo, to deluje po zelo preprostem principu: dolgove, ki jih imate pri svoji banki, poplačate tako, da najamete novo posojilo, reprogram, z ugodnejšimi obrestnimi merami. Zaradi nižjih obresti, ki jih morate plačati za novo posojilo, se lahko reprogram opazno splača.
Ni pomembno, kakšna vrsta dolga je. Z reprogramiranjem lahko na primer nadomestite naslednje neporavnane finančne obveznosti:
- Obročno posojilo
- Posojilo za avtomobilske finance
- Objekt prekoračitve
- Hipotekarno posojilo
Če je potrebno, lahko z reprogramiranjem posojila nadomestite ne samo eno, temveč tudi več starih posojil. Če je na primer obročno posojilo (na primer za novo kuhinjo) še vedno 5000 evrov, od nepremičninskega posojila 50.000 evrov in se prekoračitev objekta redno porabi za približno 2.500 evrov, je mogoče vse te zneske tudi unovčiti skupaj z novim posojilom v višini 57.500 evrov.
Zlasti možnost prekoračitve je zelo draga zaradi posebej visokih obrestnih mer, ki jih zahtevajo banke. Če si z reprogramiranjem dolgov daste nekaj prostora za dihanje, ne razbremenite samo vesti, temveč tudi denarnice.
Za koga se izplačilo dolga splača?
Reprogram dolga se trenutno splača vsem posojilojemalcem, ki so posojilno pogodbo sklenili v času, ko obrestne mere niso bile tako ugodne kot zdaj. Zaradi nizke ključne obrestne mere Evropske centralne banke (ECB) je posojilo na splošno, pa tudi posojilo za reprogram, trenutno še posebej poceni, tako da so najeta posojila običajno veliko cenejša od starih pogodb iz časov z manj ugodnimi obrestnimi merami.
Kakšne koristi ima prestrukturiranje posojila?
Te prednosti so posledica prerazporeditve:
- Nižji stroški posojila
Zaradi nižjih obrestnih mer novo posojilo je cenejše od starega. - Več jasnosti,
zahvaljujoč zamenjavi več posojil s strani posameznika, imate veliko boljši pregled nad svojimi financami. Mesečni obrok plačate samo za eno posojilo in tako imate na svojem računu manj začetnih pozicij. - Odprava
obresti prekoračitve Obresti za možnost prekoračitve stanja so velike. Včasih znašajo celo 13,75 odstotka! Z reprogramiranjem dolga lahko končate to izjemno dodatno finančno breme. - Hitrejši dolg brez dolgov
Ker so bila stara posojila zaradi visokih obrestnih mer zelo draga, so bili mesečni obroki, ki ste jih morali plačevati, temu primerno visoki. Z posojilom z nižjimi obrestmi lahko obdržite stari znesek obroka in zaradi nižjih stroškov lahko hitreje dokončate odplačilo. - Večja finančna prilagodljivost
Lahko pa tudi obdržite rok odplačevanja po reprogramiranju. Zaradi nižjih stroškov posojila pa lahko nato plačate nižjo mesečno obrestno mero in vsak mesec namenite nekaj denarja. To vam daje možnost, da denar vložite donosno, ga shranite ali uporabite za izpolnitev različnih želja ali potrebnih nakupov.
V najboljšem primeru se lahko z reprogramiranjem dogovorite za nižji obrok posojila in tako prihranite denar.
Prestrukturiranje dolga: kdaj se splača?
Splošnega odgovora na to, ali se reprogramiranje posojila splača. Zato je v vsakem posameznem primeru potrebno nekaj raziskovalnega in aritmetičnega dela, da se ugotovi, v kolikšni meri se je vredno preusmeriti na drugega posojilodajalca. Če želite to narediti, primerjajte preostali dolg, ki bi ga še morali plačati, če dovolite, da se vaša obstoječa posojilna pogodba nadaljuje po načrtih in izplača v skladu z načrtom odplačevanja. Primerjajte ta znesek s stroški najema novega posojila. Pomembno je, da vključite vse bistvene predmete. To so:
- Skupni stroški nove posojilne pogodbe
- morebitno odplačilo iz zavarovanja preostalega dolga
- če je primerno, kazen za predplačilo prejšnjega posojilodajalca
Z reprogramiranjem dolga se lahko ukvarjate le, če je bistvo, da dobite nižjo vsoto, kot je trenutno potrebna za odplačilo posojila.
Kdaj se vrne denar od zavarovanja preostalega dolga?
Če je bila stara posojilna pogodba sklenjena skupaj z zavarovanjem preostalega dolga, se lahko izplačilo posojila še posebej splača. To zavarovanje je namenjeno finančni podpori posojilojemalca v času krize (na primer v primeru brezposelnosti ali bolezni) s plačilom zapadlih obrokov posojila. Vendar je ponavadi izjemno drag in včasih ni koristen zaradi številnih izključitvenih klavzul, ki jih pogosto najdemo v pogodbi.
Prenehanje zavarovanja preostalega dolga običajno ni tako enostavno. Če želite posojilo unovčiti, pa to odpira tudi priložnost, da se znebite zavarovanja preostalega dolga. Če posojilna pogodba, za katero je bilo sklenjeno zavarovanje preostalega dolga, preneha s posojilom za reprogram, predmet zavarovanja ne velja več in polica zastara.
V tem primeru zavarovalec običajno ne prejme niti stroškov, plačanih ob sklenitvi pogodbe, niti morebitnih že plačanih premij, vendar se premijski del, ki bi zapadel v preostali, zdaj ne več zahtevani rok, povrne.
Kakšna je kazen za predčasno odplačilo?
Če želite odkupiti staro posojilo ali prestaviti več posojil, je običajno, da banka, pri kateri je bilo prvotno posojilo najeto, zanj zahteva "globo". Vendar to nadomestilo, ki se uradno imenuje kazen za predčasno odplačilo, ne sme presegati enega odstotka preostalega dolga, če ima posojilo rok več kot dvanajst mesecev. Če je preostali rok manj kot dvanajst mesecev, je kot kazen za predplačilo dovoljeno največ 0,5 odstotka preostalega dolga.
Ob preostalem dolgu 10.000 evrov bi bila dovoljena kazen za predplačilo v višini največ 100 evrov, če je preostali rok več kot dvanajst mesecev. Če je rok krajši, je treba zaračunati največ 50 evrov kazni za predčasno odplačilo.
Pomembno: Ta zgornja meja kazni za predčasno odplačilo je urejena v direktivi EU o potrošniških kreditih, ki velja od 10. junija 2010. Zato velja za vse pogodbe, sklenjene od tega datuma. Za prejšnje pogodbe je bistvenega pomena, kaj je v pogodbi urejeno.
Vendar ta zgornja meja ne velja za financiranje gradnje. Višina kazni za predčasno odplačilo ni zakonsko omejena. Namesto tega je odvisno od preostalega dolga, obrestne mere in trenutnega zneska obresti. Kako visoka je v posameznem primeru, se lahko pozanimate pri posojilodajalki. Vendar pa tako imenovani kalkulatorji predplačil na internetu nudijo tudi grobo smer.
Reprogram posojila: korak za korakom znižujte obrestne mere
Če želite zamenjati staro posojilo, nadaljujte korak za korakom s prerazporeditvijo. Vseeno je, ali želite prestaviti obročno posojilo, posojilo za nepremičnino ali posojila za druge nakupe.
- Določitev
preostalega dolga starega posojila Če želite vedeti, koliko morate najeti novega posojila, da boste lahko odplačali staro posojilo (ali stara posojila), morate najprej določiti preostali dolg vseh tekočih posojil. Če ste izgubili pregled, lahko zadevne banke pomagajo z ustreznimi vrednostmi za ustrezno obročno posojilo. Nato dodajte morebitne kazni za predplačilo, ki se lahko pojavijo, ustreznemu preostalemu dolgu. Poleg tega odštejte pričakovana povračila od morebitnega zavarovanja preostalega dolga. - Poiščite novo posojilo
Z določenim zneskom za obročno posojilo lahko zdaj začnete iskati novega posojilodajalca. Za neodvisno primerjavo uporabite portale za primerjavo, kot so Check24, Verivox, Finanzcheck ali Smava. Pri raziskovanju kot predvideni namen navedite „prestrukturiranje dolga“ ali „odplačilo posojila“. Zahtevati posojilo za reprogram posameznih bank se praviloma ne splača, saj je primerjava stroškov posojila izjemno dolgotrajna. Zato si prihranite napor. Lahko bi bilo koristno le, če zaradi osebnih finančnih razmer ne bi zlahka dobili posojila pri vseh bankah in ste zato odvisni od nekaterih kreditnih hiš. To ni tako,ste v najboljših rokah z neodvisnim primerjalnim portalom. - Pošljite zahtevo za posojilo bankam.
Če ste med primerjavo različnih ponudb posojil prepoznali enega ali več favoritov, pošljite ustrezno banko (-e). Če želite to narediti, morate imeti na voljo veliko informacij o svojih osebnih in finančnih razmerah, da bo banka lahko ocenila vašo kreditno sposobnost in s tem povezano tveganje. - Podpišite posojilno pogodbo
Če so vaši dokumenti popolni in vas banka sprejme kot posojilojemalca, boste od banke prejeli ponudbo za posojilo, ki jo morate samo podpisati. Dejansko reprogramiranje je nato običajno povsem preprosto, saj številne posojilnice ponujajo storitev zamenjave posojil.
Splača se primerjati: Če želite poiskati pravo posojilno pogodbo, se obrnite na različne posojilodajalce in banke.
Kaj je storitev zamenjave posojil?
Nekatere banke s posojili ponujajo tako imenovano menjalniško storitev. V ta namen izdate pooblastilo za prenos, s katerim lahko novi posojilodajalec unovči posojilo od starega. To je olajšanje, saj pomeni, da vam ni treba skrbeti za nadaljnje formalnosti.
Koliko prihranite s prerazporeditvijo?
Koliko lahko prihranite s prerazporeditvijo, je vedno odvisno od posameznih zahtev in nanje ni mogoče odgovoriti vsesplošno. V bistvu pa lahko rečemo, da je prihranek večji, večji je preostali dolg in daljši preostali rok.
Prihranek posojila s preostalim dolgom 20.000 evrov
Za izračun morebitnega potenciala prihrankov s posojilom za reprogram je treba tu za primer predvideti posojilo s preostalim dolgom 20.000 evrov. Preostali rok je 72 mesecev.
|
Prejšnji kredit |
Posojilo za reprogram |
|
|
Preostali dolg / znesek posojila |
20.000 € |
20.200 € (preostali dolg |
|
Efektivna obrestna mera |
5,3% |
1,6% |
|
(Preostali) izraz |
72 mesecev |
72 mesecev |
|
Mesečna stopnja |
324,89 € |
294,42 € |
|
Kreditni stroški |
3.392,02 € |
998,56 € |
Z reprogramiranjem bi lahko posojilojemalec v konkretnem primeru prihranil 2.393,46 evra. Sprememba bi se torej izredno splačala.
