Kdor išče popolno stanovanjsko posojilo, bo kar hitro naletel na besedo anuitetno posojilo. Toda kaj točno je to? Kako deluje? In zakaj bi ga snemali ravno zdaj? Imamo odgovore.
Kaj je rentno posojilo?
Opredelitev rente je sestavljena iz rente in posojila, zato je naslednja: amortizirano posojilo, ki se odplačuje v stalnih obrokih ali v stalnem letnem plačilu. To pa pomeni: Najamete posojilo, nastavite tako imenovano obdobje obrestnih mer za celoten rok - ali celo za nekaj let - in nato za dogovorjeno obdobje od prvega do zadnjega obroka vedno plačate enak znesek denarja. Ta vsota se izračuna iz obresti in odplačilnega dela. Tako z vsakim obrokom odplačate tako del posojila kot obresti nanj. Po koncu pogodbenega obdobja rentnega posojila se posojilo odplača, torej odplača. Od tod tudi ime amortizacijsko posojilo.
Obstaja pa druga različica. To se imenuje ponarejeno rentno posojilo ali posojilo. Posojilojemalec ima spremenljivo rento. To pomeni, da odplačni del ostane enak za vsak obrok odplačevanja, medtem ko se obrestni del nenehno zmanjšuje. Vsota obroka, ki ga je treba plačati, se bo zato občasno zmanjšala.
Kako deluje rentno posojilo?
V Nemčiji več kot 70 odstotkov zasebnega financiranja gradbeništva in nakupa nepremičnin temelji na posojilih v realni renti. Stalni obroki zagotavljajo posojilojemalcu varnost načrtovanja. Že omenjena možnost določitve fiksne obrestne dobe na pet, deset, 15, 20, 25 ali 30 let v pogodbi gre z roko v roki z možnostjo odpovedi posojila po izteku tega obdobja in pogajanja o novi, morda še boljši obrestni meri. To omogoča določeno prilagodljivost. Kombinacija je priljubljena pri gradnji stanovanj ali pri zasebnikih, ki kupujejo domove, zaradi česar je posojilo iz nerjavnosti uspešen model v Nemčiji.
V kreditni pogodbi se lahko dogovorimo tudi za spremenljivo obrestno mero, ki se vsako leto prilagodi razmeram na trgu. To je pogosteje v južnih državah. Ali plačujete obrestno mero za anuitetno posojilo mesečno, polletno ali letno, je odvisno od tega, kako ste ostali v banki, in je od posojilojemalca do posojilojemalca mogoče ravnati zelo posamično.
Prednosti rente
- Vedno enaka stopnja in posledično zelo visoka varnost načrtovanja.
- Načrt odplačevanja prikazuje stanje obresti in obrokov odplačevanja za celotno dogovorjeno obdobje fiksnih obresti.
- Sposobnost poznejših pogajanj o boljši obrestni meri.
- Oblika posojila je zelo pregledna, ker je treba navesti tudi dodatne stroške posojila.
Slabosti rente
- Dolgo pogodbeno razmerje, malo ali nič prožnosti.
- Možen vpis dobroimetja pri Schufi.
- Možnost poznejšega iskanja slabše obrestne mere.
Rentno posojilo ustvarja dolgo pogodbeno razmerje, vendar stalne mere ponujajo posojilojemalcu varnost pri načrtovanju.
Formula za izračun rente
Ko določite obroke odplačevanja, boste za anuitetno posojilo plačali vedno enak znesek, vendar bo ta vsakič sestavljen iz različnih številk: obrestna komponenta se bo od obroka do obroka zmanjšala, od plačila do plačila, manj - medtem ko bo Odplačilni del, to je odplačni obrok, se vsakič poveča. V idealnem primeru boste prvo leto odplačali en odstotek zneska posojila. In potem posledično 100 odstotkov preostalega stanja posojila lani. Ker: Redno odplačevanje najetega posojila se zmanjša. Obresti se vedno izračunajo iz istega odstotka, vendar se vedno uporabijo za novi, znižani znesek, kar pomeni, da je skupni znesek vsakič manjši.S fiksnim obrokom odplačevanja boste pri naslednjem plačilu odplačali manj obresti in več posojila. To nato povzroči manj obresti za nadaljnje plačilo, kar nato koristi odplačilu posojila.
Ta formula prikazuje, kako se izračuna renta, tj. Znesek letnega plačila:
Znesek posojila * obrestna mera (1 + obrestna mera) rok
_______________________________________________
(1 + obrestna mera) Rok - 1
Z zneskom posojila 100.000 EUR, obrestno mero dveh odstotkov in rokom pet let je račun videti takole:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 evra
(1,02) 5 - 1
Če želite določiti svoj mesečni znesek obroka, je ta formula lahko bolj praktična: Mesečni obrok
= (znesek posojila * (obrestna mera + odplačilna stopnja) / 100) / 12
Z zneskom posojila 100.000 evrov, obrestno mero dva in stopnjo odplačevanja treh odstotkov, se prikažejo naslednji rezultati izračuna :
Torej plačujete mesečno: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 evrov. Našli boste
zanesljive in dobre kalkulatorje rente, s katerimi se lahko pred razgovorom v banki za rentno posojilo odpravite na raziskovanje s številnimi primeri izračuna na internetu.
Primer: 100.000 evrov posojila, obrestna mera je dva odstotka, obrok odplačevanja nastavite na štiri odstotke. To znaša mesečno 500 EUR in po 20 letih boste odplačali posojilo. Če si lahko privoščite le polovico, torej 250 evrov, na mesec, potem boste plačevali 55 let. S stopnjo odplačevanja v višini osmih odstotkov pa boste po enajstih letih končali. Plačajte več kot 830 evrov na mesec.
Pri anuitetnem posojilu stopnje odplačevanja ostanejo vedno nespremenjene. Ker pa se odplačni del enakomerno povečuje, se obrestni del z vsakim obrokom zmanjšuje.
Najboljši čas za najem rentnega posojila
Kaj morate upoštevati pri diplomiranju?
Načrtujte odplačilo anuitetnega posojila čim bližje realni stvari: pri oblikovanju vsote obroka odplačevanja in stopnje odplačevanja je zelo pomembno, da ste iskreni do sebe in bančnega svetovalca. Koliko hiše si lahko privoščite? Koliko kapitala imate? Ker to lahko negativno vpliva na višino obrestne mere. Več kapitala kot s seboj prinesete, nižja je obrestna mera.
Pomislite tudi na svojo prihodnost. Bi radi imeli otroke? Ste samozaposleni - morda celo v krizi nagnjeni industriji? Ali v naslednjih nekaj letih še vedno potrebujete nov avto? Skratka: Katere druge naložbe načrtujete v prihodnjih letih?
Druga pomembna točka: Kakšno je trenutno stanje na trgu nepremičnin? Ali cene naraščajo ali padajo, obrestne mere rastejo ali padajo? Kajti, če se lahko nadejate padca obrestnih mer, nastavite fiksno obrestno mero čim krajše. Če pa so obrestne mere bolj verjetno, da se bodo zvišale, se dogovorite o ugodni fiksni obrestni meri za daljše obdobje. Vse te stvari je treba vključiti v svoje premisleke. Prepričajte se tudi, da lahko v nujnih primerih začasno ustavite obrok odplačevanja in da vam Your-Best-Home.net ne bo ukraden, če ste privzeti. In navedite tudi nasprotno: pravico do posebnega odplačila na leto. Običajno je to največ pet odstotkov zneska posojila.
Razlike med rentnimi posojili in posojili za stanovanjsko varčevanje
Z rentnim posojilom z obroki odplačujete tako samo posojilo kot obresti nanj. In imate fiksni mesečni, polletni ali letni znesek, ki ga plačujete, dokler znesek posojila in natečene obresti niso izplačane. Posojilo gradbene družbe pa je tako imenovano obrestno posojilo. To posojilo lahko izkoristite le, če ste podpisali pogodbo o posojilu za stavbno družbo - ker s to posojilno pogodbo za gradbeno družbo izplačate znesek posojila.