Kdor želi najeti posojilo, mora izpolnjevati določene zahteve. Poleg bonitetne ocene so pomembne tudi druge osnovne stvari. Tukaj ugotovite, kaj so to in kaj je pomembno.
Za posojilo mora prosilec izpolnjevati določene zahteve. To bo preverilo njegovo kreditno sposobnost. V tem okviru se govori tudi o kreditni sposobnosti morebitnega posojilojemalca.
Odobritev posojila je povezana s to kreditno sposobnostjo ali kreditno sposobnostjo in se običajno preveri na podlagi teh zahtev:
- Starost
- prebivališče
- dohodek
- Pravičnost
- Premoženje
- Vnosi Schufa
1. Starost kot pogoj za posojilo
Starost je bistveno merilo pri najemu posojila. Če želite skleniti posojilno pogodbo, morate biti polnoletni. V Nemčiji se šteje, da je nekdo popolnoma pravno sposoben šele, ko je star 18 let.
Prevelika starost lahko ovira posojanje. Nekatere banke ne dajejo več posojil ljudem, ki so stari 65 let = "" ali več. Zavarovanje preostalega dolga se konča na tej meji. Potencialni prosilec za posojilo v tej starosti bi zato moral običajno imeti možnost predložiti zavarovanje ali imenovati poroštvo, da bi prejel ponudbo za posojilo.
2. Rezidenca kot kreditna zahteva
Če želite najeti posojilo v Nemčiji, morate predložiti dokazilo o svojem glavnem prebivališču v Nemčiji. To lahko storite z osebno izkaznico ali potnim listom ali potrdilom o registraciji. Poleg tega banke običajno določijo nemške bančne podatke kot pogoj za posojilo. Znesek posojila se na to izplača. Poleg tega se od tam bremenijo mesečni obroki.
3. Kakšen dohodek je potreben za posojilo?
Za določitev kreditne sposobnosti navedba rednega dohodka ne zadostuje. Ker mesečni dohodek, upoštevan sam, nima nobenega pomena glede sredstev, ki so dejansko na voljo za posojilo. Mesečne stroške je treba primerjati s to vsoto. Sem spadajo na primer:
- Najem z dodatnimi stroški
- Plačila preživnine
- Življenjski stroški
- Obročna plačila za obstoječe financiranje, posojila itd
Šele ko so vsi ti dejavniki povezani, je mogoče dati smiselno izjavo, ali lahko prosilec najema posojilo ali ne.
Dobro je vedeti : dohodek v določenem znesku ne more biti predpogoj za posojilo. Številne banke delujejo v skladu s tem in odobravajo posojila le, če zgornje postavke dajejo skladno celotno sliko in so izpolnjene tudi druge zahteve.
Da bi bili razvrščeni kot kreditno sposobni, je treba pregledati in izračunati vse vhodne in izhodne podatke.
Kakšen vpliv ima pogodba o zaposlitvi?
Zaposleni, ki imajo na splošno dovolj dohodka za posojilo, ga ne dobijo vedno. Če je potencialni prosilec za posojilo v poskusnem obdobju pri delodajalcu, to lahko ovira posojilo: nekatere banke postavijo uspešno poskusno obdobje kot pogoj za posojilo.
Pogodba o zaposlitvi za določen čas pa navadno ni več problem. V današnjem delovnem svetu so pogodbe za določen čas običajne. To vedo tudi banke. Če se torej rok posojila in znesek ujemata z vašim dohodkom, lahko običajno najamete posojilo.
Kakšen dohodek morajo samozaposleni dokazovati?
Mesečni dohodek samozaposlenih se zelo razlikuje. Za kreditne institucije je to dejavnik negotovosti pri določanju kreditne sposobnosti za odobritev posojil. Zato običajno dajo globlji vpogled v prosilčev dohodek predpogoj za posojilo. Banke si želijo ogledati tudi trenutne davčne ocene, da bi lahko preverile točnost informacij o dohodkih. Včasih je treba pogledati knjige z naročili.
Banke praviloma želijo prodati samozaposlene v zadnjih mesecih. Pomemben je tudi razvoj dohodka: ali se postopoma povečujejo ali so nenehno na dobri ravni? Takrat so možnosti za posojilo boljše, kot če se dohodek postopoma zmanjšuje. Kdor je že dolgo samozaposlen, lahko dolgoročno običajno bolje dokaže stalne dohodke kot nekdo, ki si je šele upal narediti korak v samozaposlitev.
Dokazilo o trenutnem dohodku in njegovem razvoju je pomembno za samozaposlene.
4. Kapital kot kreditna zahteva
Tisti, ki so že lahko ustvarili večji znesek lastniškega kapitala, bodo posojilo lažje najeli. Določena prihranjena vsota je še posebej pomembna za posojila za zelo velike vsote. Pri hipotekarnih posojilih na primer nekatere banke ne zahtevajo le dokazane kreditne sposobnosti, temveč tudi lastni kapital v višini 20 odstotkov kupnine. Pri potrošniških posojilih za manjše vsote kapital običajno ni potreben.
5. Zavarovanje posojila
Če naj bi posojilo najeli za zelo velik znesek, banke pogosto nimajo več dovolj dohodka, da bi jih lahko zagotovile. Nato bo banka zahtevala dodatna dokazila, da bo obroke mogoče plačevati v prihodnosti. Te možnosti so med drugim možne kot varnost:
- Življenjsko zavarovanje
Za nekatere hipotekarne kredite kreditne institucije postavijo življenjsko zavarovanje predpogoj. Zagotavlja varnost, ker nosi preostali dolg, če posojilojemalec umre pred koncem roka. - Invalidsko zavarovanje
To zavarovanje služi tudi kot zavarovanje banke. Če posojilojemalec ne more delati, polica začne veljati in s tem tudi zavarovati posojilo. - Hipoteka
Pri financiranju nepremičnin je praviloma banka, ki jo je mogoče vpisati v zemljiško knjigo, hipoteko. Če posojilojemalec ne izpolnjuje več obveznosti plačila, lahko zapusti nepremičnino in izkupiček uporabi za poravnavo zneska posojila.
- Drugi posojilojemalec
Banko zavaruje tudi drugi posojilojemalec: če prvi ne more več plačevati, mora drugi prevzeti mesečna plačila. Torej, da druga oseba resnično služi kot varnost, mora svojo kreditno sposobnost dokazati kot prva. - Garancija
Posojilo lahko zagotovi tudi porok. Če posojilojemalec ne izpolni svojih finančnih obveznosti iz posojilne pogodbe, je odgovoren za svoj dohodek in premoženje. - Prenos z varščino
Zavarovanje posojila s prenosom z varščino je še posebej pogosto pri financiranju avtomobilov. Za zavarovanje banke ostaja vozilo last banke, ki financira, dokler ni v celoti izplačano, medtem ko ga lahko posojilojemalec uporablja kot lastnik.
Kreditne institucije poleg rednega dohodka praviloma zahtevajo dodatno zavarovanje za posojilo.
6. Vnosi Schufa kot razlog za izključitev pri odobravanju posojil
Če želite najeti posojilo, banke najprej preverijo, ali obstajajo vnosi v zaščitnem združenju za splošno kreditno zavarovanje (Schufa). Kreditna agencija shrani informacije o plačilnem obnašanju potencialnega prejemnika posojila. Tu je tudi navedeno, katera posojila je potencialni posojilojemalec že najel. Na podlagi teh informacij Schufa izračuna vrednost, tako imenovano oceno. Zagotavlja informacije o kreditni sposobnosti zainteresirane strani.
Kateri dokumenti so potrebni za vlogo za posojilo?
Če želite najeti kredit, je treba kreditno institucijo običajno predložiti naslednje dokumente. Informacije, ki jih vsebuje, so bistvene za oceno kreditne sposobnosti. Ti in vsi drugi dokumenti so zato pogoj za bančno posojilo.
- Položnice (za samozaposlene: bilanca stanja ali izkaz poslovnega izida, ocena poslovanja)
- pogodba o zaposlitvi
- Odmera dohodnine
- Dokazilo o tekočih obveznostih
- Izkaz premoženja (varčevalni računi, naložbe, življenjska zavarovanja, zaloge itd.)
- Dokazilo o lastništvu stanovanja
- Poslovni načrt, če je to potrebno za novoustanovljena podjetja