Bančna garancija je vedno pomembna, kadar poslovni partner, na primer najemodajalec, zahteva dodatno finančno zavarovanje, ki ga pogodbeni partner, v tem primeru najemnik, ne more zagotoviti. Banka nato zagotovi, da bo to storitev zagotovila v sili.
Bančna garancija: osnove na kratko
- Bančna garancija zagotavlja pogodbenemu partnerju finančno varnost.
- Vendar je povezano s stroški dolžnika.
- Pridobitev garancije pri banki ni več enostavna.
- Hiška banka praviloma izda bančno garancijo. Vendar pa zahteva določene dokumente.
Kaj je bančna garancija?
Bančna garancija je obljuba za plačilo. Banka se tako zaveže, da bo prevzela finančno odgovornost do tretje osebe, če pogodbeni partner ne more ali noče plačati.
Za bančno garancijo banka sklene pogodbo z osebo (dolžnikom) v skladu z oddelkom 1, številka 8 nemškega zakona o bančništvu (KWG). V tej pogodbi, ki se imenuje tudi "bančna garancija" ali "garancijski kredit", se banka ne zaveže, da bo denar zagotovila takoj, kot je na primer pri posojilni pogodbi ali hipotekarnem posojanju. Namesto tega banka s to pogodbo odgovarja za svojo kreditno sposobnost. Garant postane v skladu s 765. členom nemškega civilnega zakonika (BGB). Ne gre torej za denarno posojilo, ampak za posojilo.
To posojilo v obliki bančne garancije nato zagotavlja, da ima tretja oseba, in sicer upnik, večjo varnost v pogodbenem poslu z dolžnikom. Če slednji svojih plačil ne more več ali noče poravnati, na primer zato, ker je zaprosil za osebni stečaj, lahko upnik svoje terjatve predloži neposredno banki.
Z bančno garancijo vedno obstajajo pogodbena razmerja med tremi stranmi:
- Garancija je banka.
- Bančna stranka je dolžnik.
- Upnik bančne stranke je upravičenec do bančne garancije.
Primer: G. Sommer se želi preseliti v novo najemniško stanovanje. Za podpis pogodbe o najemu najemodajalec gospod Winter zahteva od banke garancijo. S tem si zagotovite najemnino. Če g. Sommer sklene takšno bančno garancijo kot najemnik, se kreditni inštitut zaveže g. Winterju, da prevzame odgovornost za neporavnana plačila, če g. Sommer ne more ali noče plačati.
Kako varna je bančna garancija?
Bančna garancija se na splošno šteje za visoko stopnjo varnosti. Navsezadnje je neuspeh takega poroštva razmeroma malo verjeten zaradi likvidnosti različnih kreditnih institucij.
Vendar bi morali upniki pri izdaji bančne garancije pozorno spremljati, katera kreditna institucija jamči dolžniku. Če je znano, da je banka bolna ali je že v velikih finančnih težavah, bi lahko bila tudi bančna garancija na trhlih nogah. V najslabšem primeru mora upnik ponovno prevzeti garancijo in nato ugotoviti, da banka obveznosti ne more več izpolniti.
Pridobitev bančne garancije je običajno varna stava.
Kaj stane bančna garancija?
Bančna garancija ni posojilo v klasičnem smislu. Nobenega denarja se ne posoja, zato obresti za posojilo niso zapadle. Stroški garancije torej ne temeljijo na trenutnih obrestih za posojilo. Namesto tega so stroški bančne garancije ali garancijskega kredita odvisni od dveh dejavnikov:
- Znesek zajamčene vsote
- Kreditna sposobnost dolžnika
V bistvu lahko rečemo, da višji kot je znesek, ki ga je treba zajamčiti, višji so stroški bančne garancije. Garancija za 5.000 evrov je torej povezana z nižjimi stroški dolžnika kot bančna garancija za 50.000 evrov. Poleg tega je bistvenega pomena kreditna sposobnost dolžnika. Od tega je odvisno tako imenovano tveganje neplačila ali tveganje posamezne odgovornosti banke. Nižja kot je kreditna sposobnost, dražja je bančna garancija.
Eden govori o tako imenovani garancijski proviziji, ko gre za stroške. Načeloma je mogoče predvideti garancijsko provizijo v višini približno 0,8 do 5 odstotkov zajamčenega zneska na leto. Z bančno garancijo za 2000 evrov lahko pričakujemo letne stroške od 16 do 100 evrov. Stroški bančne garancije zapadejo v plačilo mesečno ali letno, odvisno od banke in pogodbe.
Zakaj ne govorimo o "provizijah", ko se sklicujemo na bančno garancijo?
Dejstvo, da se stroški bančne garancije ne imenujejo »provizije«, je povezano z dejstvom, da za storitve ne obstajajo provizije, temveč provizije. Bančna garancija sprva ni nič drugega kot tako imenovana pogojna obveznost, zato še ni jasno, ali bo banka dejansko morala plačati. Tako je na začetku dogovorjena samo ena storitev, za katero se zaračuna ustrezna garancijska provizija.
Provizija za garancijo je načeloma pod trenutno tržno obrestno mero, saj banki zaradi pogojne obveznosti na začetku ni treba zagotoviti nobenega denarja. Neplačilno tveganje je običajno tudi nižje ponderirano pri bančni garanciji kot pri klasični posojilni pogodbi. Dolžniki imajo praviloma možnost pridobiti višjo bančno garancijo, kot bi jim jo odobrili s posojilom.
Kako dobite bančno garancijo?
Za pridobitev bančne garancije se morajo zainteresirane stranke najprej obrniti na vašo hišno banko. Tam je praviloma najlažje dobiti bančno garancijo, pod pogojem, da ima ustrezna banka še vedno garancijske kredite v obsegu storitev. Primerjava pogojev drugih bank pa je vsekakor koristna, če izdajo tudi ustrezna jamstva ljudem, ki niso stranke.
Kaj potrebujete za bančno garancijo?
Če želite kot zasebnik zaprositi za bančno garancijo vaše hišne banke, običajno zahtevajo določene dokumente za zavarovanje poslovanja. Zahteve delno ustrezajo tistim, ki so prav tako določene pri odobravanju posojil. Prosilci morajo pogosto predložiti te dokumente:
- Kopija osebnega dokumenta
- Samorazkritje
- po potrebi informacije o sredstvih
- Dokazilo o dohodku
- Informacije o Schufi
Glede na kreditno institucijo se lahko zahtevajo dodatni dokumenti.
Kdaj se konča bančna garancija?
Garancijski kredit ali bančna garancija preneha, ko namen garancije ne velja več. V zgornjem primeru bi to veljalo na primer, če bi gospod Sommer odpovedal najemno pogodbo in se preselil iz stanovanja, ki ga je najel gospod Winter.
Lastnik, gospod Winter, bi nato vrnil prvotno bančno garancijo garancijski banki. Od tega trenutka na tej bančni garanciji ne more več uveljavljati zahtevkov.