Odgovornost lastnika stanovanja in zemljišča krije stroške, če tretja oseba utrpi škodo na nepremičnini. Vendar to ni smiselno za vse lastnike. V nadaljevanju pojasnimo.
Kratke najpomembnejše stvari
- Lastniki hiš in zemljišč so odgovorni za škodo, ki jo povzroči nepremičnina.
- Odgovornost najemodajalca krije to škodo.
- Vendar zavarovanje ni smiselno za vse lastnike.
- Takšna polica je na voljo od približno 33 evrov na leto.
- Stroške zavarovanja lahko prenesete na najemnika.
Kaj je odgovornost doma in lastnika zemljišča?
Zavarovanje odgovornosti lastnikov stanovanj in lastnikov zemljišč - ali skratka zavarovanje odgovornosti lastnikov zemljišč - je zavarovanje odgovornosti, ki krije osebne, premoženjske in finančne izgube, ki so jih drugi imeli v zvezi z zgradbo ali nepremičnino.
Če na primer nekdo pade na stopnišče, ker je bila ploščica ohlapna, lahko ta nesreča povzroči ogromno škodo in dolgoročne posledice. Lastniki nepremičnin morajo posledice ali svoje stroške plačati z vsem svojim premoženjem. Odgovornost najemodajalca krije to tveganje.
Kdo potrebuje odgovornost lastnikov stanovanj in zemljišč?
Zavarovanje ni smiselno za vse lastnike nepremičnin, vsekakor pa je priporočljivo za druge. Kdo to potrebuje in kdo ne, na hitro:
Odgovornost lastnika zemljišča je močno priporočljiva za:
- najemodajalec
- Lastniška združenja
- Lastnik nepozidane nepremičnine
Te osebe ne potrebujejo odgovornosti najemodajalca:
- Najemnik
- Lastnik, če nepremičnino poseduje sam
- Lastnik, če se oddajajo posamezne sobe sicer lastniške nepremičnine
- Lastnik, če je nepremičnina občasno dana v najem kot počitniška hiša ali stanovanje
Nesreče se lahko zelo hitro zgodijo zaradi hišne škode. Brez pravega zavarovanja lahko najemodajalcu hitro postane drago.
Najemniki niso lastniki in zato niso odgovorni za škodo, ki jo povzroči nepremičnina. Zato lastnikov zemljišč ne potrebujete zavarovanja odgovornosti.
Tisti, ki živijo v lastnem enodružinskem domu, tudi ne potrebujejo zavarovanja odgovornosti lastnika. Škoda, povzročena drugim ljudem v povezavi s hišo ali premoženjem, se nato krije z zavarovanjem zasebne odgovornosti. To velja tudi, če se posamezne sobe v hiši oddajo ali pa je tu in tam nepremičnina na voljo kot počitniška hiša.
Če pa nepremičnina ni naseljena ali če je nekdo lastnik prostega zemljišča, zavarovanje zasebne odgovornosti ne plača. Potem bi bilo vsekakor treba skleniti lastnikovo zavarovanje odgovornosti.
Pomembno:Če je na različnih lokacijah najetih več nepremičnin, je treba za vsako nepremičnino skleniti ločeno odgovornost najemodajalca.
Če se nepremičnina še vedno gradi, zavarovanje zasebne odgovornosti in odgovornosti lastnikov zemljišč ne velja. V tem primeru je treba nujno skleniti zavarovanje odgovornosti gradbenika.
Kakšno škodo krije lastnikova odgovornost?
Za lastnike hiš in zemljišč obstajajo določene obveznosti. Odgovornost najemodajalca nastopi, če nastane zahtevek, ker lastnik ni izpolnil ali ni izpolnil ene od naslednjih dveh obveznosti:
1. Obveznost prometne varnosti
Dolžnost varnosti v cestnem prometu opisuje obveznost lastnika nepremičnine, da prepozna in odpravi vire nevarnosti za tretje osebe na nepremičnini.
Na primer, dolžan je pravilno pritrditi ali pritrditi ohlapen žleb, tako da ob naslednji nevihti ne bo ogrozil, poškodoval ali poškodoval ljudi ali premoženja.
2. Obveznost preživnine
Obveznost preživnine se nanaša na obveznost lastnika, da odpravi napake ali škodo na nepremičnini, če le-te ni kriv kriv najemnik.
Tu nastopi primer z ohlapnimi ploščicami na stopnišču: lastnik mora tovrstno škodo takoj odstraniti, da izključi kakršno koli tveganje.
Škoda zaradi vode ne more ogroziti le najemnikov. Če škode ne odpravite takoj, lahko zavarovalniški zahtevek za najemodajalca poteče.
Odgovornost najemodajalca nato krije stroške:
- Osebna poškodba
- Poškodba lastnine
- Finančna izguba
Če se na primer žleb v nevihti odstrani in poškoduje avto, ga zavarovanje plača in nadomesti trenutno vrednost.
Če tudi žleb poškoduje voznika avtomobila in je voznik zaradi incidenta izgubil dohodek, to škodo krije tudi zavarovanje odgovornosti lastnikov zemljišč.
Ali odgovornost lastnika plača tudi za gradbena dela?
Če želi lastnik nepremičnine opraviti gradbena dela na zavarovanem premoženju, je to običajno zavarovano do zneska gradnje v višini 100.000 evrov z odgovornostjo lastnika zemljišča. Praviloma to velja tudi, če del na hiši ali stanovanju ne izvaja specializirano podjetje, temveč samo podjetje.
Če so stroški na splošno višji, bo morda treba prevzeti odgovornost graditelja. Pred začetkom gradnje bi morali lastniki natančno ugotoviti, v kolikšni meri velja najemodajalčeva odgovornost, da bi bili vedno ustrezno zavarovani. Takrat je lahko koristna tudi primerjava različnih zavarovalnic.
Kdaj se najemodajalčeva obveznost ne plača?
Odgovornost najemodajalca je v številnih primerih odgovorna za škodo. V nekaterih primerih pa je predpostavka o koristih izključena. To so:
- Škoda iz poslovnih nepremičnin
- Škoda na izposojenih ali izposojenih predmetih
- Škoda, ki so jo povzročili neposredni sostanovalci lastnika
- Postopna škoda, torej škoda, ki jo hiši povzročajo postopni učinki mraza, toplote, pare, plina, vlage ali padavin
- Namerna škoda na hiši ali premoženju
- Škoda zaradi nedelovanja lastnika, na primer če je vedel za ohlapne ploščice in nevarnosti ni takoj odpravil
Katere so prednosti odgovornosti najemodajalca?
Zavarovanje odgovornosti lastnika zemljišča ima več prednosti. Bistveno je zavarovati zavarovalca pred neizmernimi zahtevki oškodovanca v nujnih primerih. Toda odgovornost lastnika ima še druge prednosti:
1. Finančna prevzem stroškov, nastalih zaradi škode
Če tretja oseba utrpi škodo v zvezi z nepremičnino, je lastnik nepremičnine odgovoren z vsem svojim premoženjem. Ta odgovornost se razširi na osebne poškodbe ter premoženjsko in finančno izgubo.
Zlasti škoda na ljudeh lahko hitro doseže šest ali celo sedemmestnih evrov. Tisti, ki niso zavarovani, bodo to morda morali plačevati vse življenje. Odgovornost najemodajalca krije te stroške do dogovorjene zavarovalne vsote.
2. Preučitev vprašanja odgovornosti
Odgovornost najemodajalca ne krije samo stroškov škode, temveč tudi razjasni vprašanje odgovornosti v vsakem primeru škode. Zato se preveri, ali se povzročeno škodo upravičeno zaračuna zavarovalcu. V nasprotnem primeru bo lastnikova odgovornost zavrnila zahtevke in jih po potrebi izvršila zakonito.
Ohlapne vtičnice predstavljajo nevarnost za prebivalce.
3. Pasivno pravno varstvo
Odgovornost lastnikov zemljišč poleg vprašanja odgovornosti preverja tudi, ali so odškodninski zahtevki upravičeni. Tudi tu zavarovalnica brani neupravičene zahtevke - po potrebi tudi zakonito. Zavarovalnica nosi stroške, ki lahko nastanejo v sodnem postopku.
4. Primerni stroški
Če se lastnikova odgovornost prevzame, ker se nepremičnina odda v najem, lahko lastnik stroške zavarovanja prenese na najemnika kot naključne stroške.
Katere so slabosti odgovornosti najemodajalca?
Odgovornost lastnikov zemljišč ima poleg svojih prednosti tudi slabosti. Glavna stvar je, da niso zavarovani vsi zahtevki.
Lastniško zavarovanje odgovornosti ima naslednje dodatne slabosti:
1. Več lastnosti - več pravilnikov
Odgovornost lastnika mora biti sklenjena ločeno za vsako najeto nepremičnino. Izjema velja le, če zavarovanec na primer odda več stanovanj v večstanovanjski hiši.
2. Brez prevzema stroškov za škodo na hiši
Škoda na nepremičnini ne krije zavarovanje lastnikove odgovornosti. V ta namen je treba po potrebi skleniti zavarovanje stavbe z zavarovanjem naravne nevarnosti.
Pred sklenitvijo zavarovanja odgovornosti lastnikov stanovanj in zemljišč je treba prednosti in slabosti pretehtati posamično.
3. Domača skupnost izključuje prevzem škode
Če zavarovanec živi v istem gospodinjstvu kot oseba, ki je utrpela škodo, lastnikova odgovornost ne krije stroškov škode.
4. Brez prevzema škode za zavarovance
Če lastnik sam utrpi škodo na premoženju, je izključeno tudi izpolnjevanje odgovornosti najemodajalca. Enako velja za primere namerne škode.
5. Brez zavarovanja komercialne lastnine
Če nepremičnina ni v najemu zasebno, ampak se uporablja v komercialne namene, tudi v primeru škode ni mogoče prevzeti stroškov.
Kakšni so stroški odgovornosti najemodajalca?
Pričakovani stroški odgovornosti najemodajalca so odvisni od različnih dejavnikov. Običajno so to:
1. Zavarovalna vsota
Lastniki ne smejo biti prekratki glede zavarovalne vsote. Vendar višja kot je zavarovalna vsota, višji so stroški odgovornosti najemodajalca. Stiftung Warentest priporoča zavarovalno vsoto najmanj tri milijone evrov na zavarovalni primer.
2. Vrsta stavbe
Nekatere zavarovalnice zaračunavajo višje ali nižje premije, odvisno od vrste zavarovanega premoženja. Na primer, obstajajo različni zneski za enodružinske ali večstanovanjske hiše. Pri slednjem je pogosto odločilno tudi število stanovanjskih enot. Ko gre za zemljo, je velikost pomembna. Nekatere zavarovalnice imajo posebne pogoje, če je nepremičnina večja od 2000 kvadratnih metrov.
3. Velikost posesti
Če želimo zavarovati nepozidano nepremičnino, je višina zavarovalne premije odvisna od njene velikosti: večja je nepremičnina, dražje je zavarovanje.
4. Dosežena bruto letna najemnina
Prihodki od najemnin določajo tudi stroške zavarovanja odgovornosti najemodajalca. Višja kot je bruto letna vrednost najema, več lastnikov mora plačati polico.
Če damo nepremičnino prijateljem ali družinskim članom brezplačno, se stroški določijo na podlagi lokalne primerjalne najemnine.
Dejanskih stroškov ni mogoče navesti v enkratnem znesku, ampak jih je treba določiti posebej za vsak posamezen primer z uporabo teh dejavnikov.
Tu pa je treba kot primer omeniti stroške zavarovanja odgovornosti najemodajalca za najeto enodružinsko hišo z garažo. Za to nepremičnino (od septembra 2020) je trenutno na voljo lastniško zavarovanje odgovornosti z zavarovalno vsoto v višini deset milijonov evrov iz letne provizije okoli 33 evrov.
Kdo nosi stroške? Najemodajalec ali najemnik?
V bistvu lastnik, torej lastnik nepremičnine, nosi stroške lastnikove odgovornosti. Kot je opisano zgoraj, pa ima možnost, da stroške zavarovanja prenese na najemnika. To je urejeno v oddelku 2, številka 13 veljavne uredbe o obratovalnih stroških (BetrKV).
Najemodajalec našteje stroške, nastale v računu za komunalne storitve, in jih tako lahko naloži najemniku. Vendar je pomembno, da je ta uredba zapisana v najemni pogodbi. To lahko na primer reši odlomek "Najemnik plača operativne stroške".
Kako ravnate v primeru škode?
Če je škoda nastala, mora zavarovalec ravnati na enak način kot v primeru škode za zavarovanje osebne odgovornosti. Najprej pa se je treba znebiti vzroka škode (na primer ohlapne ploščice na stopnišču).
Takoj zatem je treba škodo prijaviti zavarovalnici in ji zagotoviti čim podrobnejše informacije. Če se fotografije zdijo smiselne, jih je treba dati na voljo zavarovalnici.
Natančna dokumentacija škode je pomembna, da lahko zavarovalnica razume ali oceni, kaj se je zgodilo in nastala škoda. Natančna dokumentacija pomaga tudi, da se zaščitite pred neupravičenimi ali pretiranimi zahtevki oškodovanca. Škode in materialno škodo bi bilo zato v idealnem primeru treba posneti s fotografijami.