Kako najti pravo razmerje med prihodki in odhodki? Kako visoki so natančno vaši fiksni stroški in kje še lahko prihranite? Izračun mesečnih stroškov je pravzaprav zelo preprost in vam zelo pomaga pri finančnem načrtovanju. Tukaj preberite, koliko stane življenje na mesec in kako enostavno je sestaviti proračun. Ste pripravljeni na finančno perspektivo?
Koliko stane življenje na mesec?
Če želite zmanjšati denar in vedeti, koliko denarja porabiti ali dati na stran, morate podrobno razčleniti mesečne stroške. Na začetku je priporočljivo najprej dobiti pregled fiksnih stroškov, tj. Življenjskih stroškov in drugih postavk fiksnih izdatkov. Če to počnete prvič, bo trajalo nekaj časa. Da bi dobili čim bolj natančen rezultat, uporabite tudi natančne zneske. To pomeni: poglejte svoje račune in razčlenite znesek za vsak mesec. Za prvi, grob pregled lahko računate tudi na zaokrožene ocene ali pavšalne vrednosti.
nasvet: Priporočamo, da uporabite Excelovo tabelo, v katero vpišete vse elemente navpično na levi in zapišete vse mesece vodoravno, torej na vrh. Seveda lahko vzamete tudi list papirja A3 in ročno zabeležite to tabelo.
V večini nemških gospodinjstev se pojavijo naslednji fiksni stroški:
- Stroški najema ali obroki posojila za lastništvo stanovanja
- Voda in elektrika (po možnosti plin, če kuhate s plinskim štedilnikom)
- Ogrevanje (plin, olje, peleti, les - najlažji način je deliti letno skupno z dvanajstimi meseci)
- Zavarovanje
- Davki in takse (npr. Smeti)
- Stroški mobilnosti: vozovnica za avtobus ali vlak, zavarovanje avtomobila ali kolesa, najem parkirnega prostora, bencin, davek na vozilo, stroški zakupa, stroški za motocikel
- Mediji: internet in telefonska povezava, mobilni telefon, stroški GEZ, storitve pretakanja, plačljiva TV
- Hrana
- Lekarniški predmeti in detergenti
- oblačila in obutev
- Hišni ljubljenček (ne pozabite na pasjo odgovornost)
- Prispevki: sindikati, klubi, združenja, športni studio, knjižnica, dnevni center
- Prosti čas: kino, obiski restavracij, kulturne naročnine, revije
- Odplačilo posojila na obroke
Življenjski stroški družine se iz leta v leto povečujejo, pogosto hitreje kot dohodek.
Obstajajo tudi postavke, ki niso del klasičnih mesečnih odhodkov, vendar se pojavijo tudi:
- Zdravila ali doplačila za zdravstvene račune
- Potni stroški za počitnice
- Darila
- Pohištvo in električne naprave
- Dekorativni predmeti za dom
- Frizer, kozmetični salon, brivec
- podariti
- Stroški dela na vrtu
- Šolska oprema: šolske knjige, nova pernica, zvezki, pisala, nova šolska torba
- Obrtniški računi
Te zneske lahko razdelite na dvanajst mesecev in vsakemu mesecu dodelite delni znesek, lahko pa jih dodelite le tistim mesecem, v katerih ste dejansko porabili denar.
Kakšno vlogo ima proračun pri finančnem načrtovanju?
Vodenje proračunske ali gospodinjske knjige vam omogoča evidentiranje mesečnih prihodkov in stroškov. Na ta način lahko odkrijete tudi predmete, za katere morda niste ugotovili, da so tako veliki ali obsežni. Tu lahko prihranite: denar, ki ga lahko prihranite z malo truda in malo discipline ter ga nato uporabite za finančno načrtovanje. Na primer, da hitreje ustvarite lastniški kapital za gradnjo hiše, ustvarite gnezdo, prihranite na sanjski kuhinji ali povečate stopnjo prihrankov za stanovanjsko posojilo in varčevalno pogodbo. Ko želite zaprositi za posojilo, vam bo banka dala kreditni ček. Če želite biti pripravljeni na to, je vredno sprejeti padec denarja, preden se pogovorite s svetovalcem banke. Ker na ta način že vnaprej veste znesek, ki bi ga lahko izplačevali mesečno,ne da bi morali pas pasu priviti pretesno. V tem primeru pa je zelo pomembno, da ste pošteni. V nasprotnem primeru se prej ali slej soočite z osebnim bankrotom.
Kako sestavite proračun?
Za pripravo proračuna ne potrebujete diplome iz ekonomije ali poslovne administracije. Prva pomembna odločitev tukaj je: Kako vodim knjigo proračuna? Stara šola na papirju, na primer v besednjaku? V Excelovi preglednici v računalniku? Uporabljate aplikacijo? Ali pa z orodjem na strani spletnega bančništva vaše hišne banke? Za vas mora biti enostaven za uporabo in hitro dostopen. Če hitro pozabite na izdatke, je aplikacija na pametnem telefonu ali besedišče bolj pravi način, saj lahko takoj po nakupu vnesete tam porabljeni znesek. Kdor se še spomni kave po službi, ki jo je popoldne prinesel s sodelavci, lahko imenik your-best-home.net v računalniku hrani tudi od doma.
In odidete: na začetku meseca vnesite dohodek in različnim mesečnim stroškom dodelite ime postavke. Spet je to odvisno od vašega osebnega okusa. Ali vam kot odhodek zadostuje »topla najemnina«? Ali pa bi radi preverili, ali so nedavno uvedeni ukrepi za varčevanje z energijo pomagali? Potem morate ločeno razčleniti najemnino in dodatne stroške.
Zdaj vnesite natančen znesek izdatkov v vsak stolpec. Na koncu tabele se vaš dohodek primerja z mesečnimi stroški.
Tudi žepni denar je del mesečnih stroškov - varčevanja se lahko naučite že v mladosti.
Nekateri gospodinjski kalkulatorji na internetu, s katerimi lahko dobite začetni pregled, uporabljajo pavšalne cene. So pa le delno zanesljivi. V Nemčiji cene najemnin od države do države tako nihajo, da povprečna cena ni nujno v skladu z vašo realnostjo. Po drugi strani ti gospodinjski kalkulatorji dajo začetno okvirno oceno vašega finančnega stanja. In če vam kalkulator pokaže, da imate teoretično še vedno 300 evrov na mesec, konec meseca pa imate dva evra, potem veste, da morate prilagoditi svoje finančno načrtovanje in nujno potrebujete proračunsko knjigo za nadzor mesečnih stroškov .
Kolikšen odstotek plače bi moral avtomobil, najemnina in hrana računati za vsak mesec?
V večini gospodinjstev bodo najem, avto ali mobilnost in hrana tri glavne točke na seznamu mesečnih stroškov. Kolikšen odstotek pa naj bi bil, da bi ostalo še dovolj denarja za vse ostalo v življenju?
Po podatkih Zveznega urada za statistiko so leta 2018 stanovanja, hrana in oblačila v Nemčiji predstavljali približno 51 odstotkov zasebne potrošniške potrošnje. To je bilo povprečno 1390 evrov na mesec. Celotna potrošniška poraba je tako znašala 2.704 evrov in je tako za 10,5 odstotka višja kot leta 2013 oziroma za 31,2 odstotka večja kot leta 1998. Drugi del mesečnih izdatkov družin v Nemčiji sestavljajo potrošniški izdatki Obresti za zavarovanja in posojila - te so v povprečju znašale 484 evrov na mesec.
Mesečni odhodki se v povprečju razdelijo na naslednji način:
- Stanovanja: 34 odstotkov potrošniške porabe
- Hrana: 13 odstotkov potrošniške porabe
- Mobilnost: 14 odstotkov potrošniške porabe
- Oblačila: 5 odstotkov potrošniške porabe
- Prosti čas, zabava in kultura: 11 odstotkov potrošnje
Preostali del mesečne potrošniške porabe se razdeli na področje komunikacij, izobraževanja, notranje opreme, restavracij, zdravstva, blaga in storitev.
Gospodinjstva v Nemčiji v povprečju porabijo 61 odstotkov potrošniške porabe za avtomobile, najemnino in hrano - kar ni 61 odstotkov dohodka, ker tudi potrošniška potrošnja odhaja od dohodka. Mimogrede je povprečni zaposleni v Nemčiji v letu 2018 zaslužil 24.077 evrov neto. To pomeni 2.006 EUR neto na mesec. Če torej sami zaslužite ali živite v samskem gospodinjstvu, vhodni podatki za vas niso pravilni, statistično gledano pa je odstotek vašega dohodka pravi.
Kaj je pravilo 50-30-20?
V skladu s pravilom 50-30-20 morate svoj mesečni proračun razdeliti na tri zneske: fiksni stroški, prosti čas in prihranek.
- 50 odstotkov: To vključuje mesečne fiksne stroške in življenjske stroške. Torej stanovanja, vključno z energijo in dodatnimi stroški, mobilnostjo, zavarovanjem, plačili za vzdrževanje, komunikacijo, davki, hrano in oblačili. Pri čemer lahko postavka "živi" predstavlja približno 30 odstotkov od teh 50 odstotkov. Vendar to že dolgo ne velja le v najdražjih mestih v Nemčiji.
- 30 odstotkov: V skladu s pravilom lahko ta odstotek dohodka porabite za prostočasne dejavnosti. Pametni možje v tej kategoriji naštejejo vse, kar za preživetje ni bistvenega pomena. Na primer, plačajte televizijske stroške ali naročnine na revije. Čeprav se plačujejo mesečno in so dejansko fiksni stroški. Ker pa lahko preživite brez plačljive televizije, ni nujno, da so ti stroški vključeni v prvo kategorijo in vam pomagajo nekoliko izboljšati bilanco stanja.
- 20 odstotkov: Ta del dohodka se porabi za poplačilo tekočih potrošniških posojil, prihranek ali povečanje kapitala. Strokovnjaki ta denar ocenjujejo kot plačo in svetujejo, da se teh 20 odstotkov bremeni takoj v začetku meseca. V skladu z geslom: prihranite, kar vam ostane - kot da bi plačevali najemodajalcu tisto, kar vam je ostalo vsak mesec. V idealnih okoliščinah lahko od teh 20 odstotkov ustvarite gnezdo na računu za hitri dostop do klica, ki naj bi znašal približno tri neto mesečne plače ali znesek, s katerim se osebno počutite. Takoj ko se gnezdišče napolni, bi lahko teh 20 odstotkov steklo v posojilni pogodbi gradbene družbe ali drugi kapitalski naložbi.
Vzemimo torej 2.006 evrov, ki jih je v letu 2018 v povprečju zaslužil delavec, ki živi v Nemčiji. V skladu s tem bi morali porabiti: 1003 evrov za fiksne stroške, 601,80 evra za prostočasne dejavnosti in 401,20 evra za prihranek.
Tu lahko brezplačno prenesete prazen obrazec za seznam mesečnih gospodinjskih stroškov in si ga natisnete. Tako imate vedno pregled!
