Če glavni hranitelj v družini umre, se morajo preživeli vzdrževani člani pogosto boriti ne le z osebno izgubo, temveč tudi s finančnimi posledicami. Terminsko življenjsko zavarovanje ščiti pred tem. V razgovoru s strokovnjaki za preverjanje stroškov pojasnimo, koliko to stane, kako visoka mora biti zavarovalna vsota in na kaj morate biti pozorni pri sklepanju pogodbe.
Kaj je življenjsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Terminsko življenjsko zavarovanje ščiti vaše družinske člane pred finančnimi posledicami, če umrete prezgodaj. V nasprotju s kapitalskim življenjskim zavarovanjem se plačilo izvede le v primeru smrti. To omogoča, da so prispevki razmeroma poceni.
Če oseba, navedena v pogodbi, umre, zavarovanje izplača dogovorjeni znesek preživelim vzdrževanim družinam. Z življenjskim zavarovanjem lahko vaša družina na primer nadomesti nepremičninsko posojilo ali financira vzdrževanje za določeno časovno obdobje.
Kaj stane terminsko življenjsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Znesek prispevka je odvisen od naslednjih dejavnikov:
- Starost zavarovanca
- Zavarovalna vsota
- Trajanje pogodbe
- zdravstveno stanje
- službo
- Aktivnosti v prostem času.
V spodnji tabeli smo kot primer navedli stroške za nekatere starostne skupine:
| Starost | Znesek kritja | Prispevek nekadilca iz | Prispevek kadilca |
|---|---|---|---|
| 30 let | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 let | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 let | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 let | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Upoštevajte, da se dejanski znesek premije lahko bistveno razlikuje od zgornjih vrednosti zaradi vaših individualnih zahtev in izračuna zavarovalnice, ki ste jo izbrali. Če imate kritičen hobi ali ste na nevarnem delovnem mestu, morate pričakovati dodatna plačila.
Prispevki se razlikujejo glede na rizično skupino
Ponudnik oceni tveganje z uporabo vprašalnika. Poskrbite, da boste na vprašanja o zdravju resnično odgovorili, četudi bi na primer večja teža prispevala. V primeru zavarovalnega primera lahko napačne informacije povzročijo neželene konflikte z družbo za vašo družino. Če dvomite, kako pravilno izpolniti obrazce, naj vam družinski zdravnik pomaga pri izpolnjevanju vloge.
Pozor: Če ste v času oddaje vloge nekadilec in boste v določenem trenutku (spet) uporabili cigareto, ste o tem dolžni obvestiti zavarovalnico. To vpliva na tveganje in s tem na znesek prispevka. Če se ne prijavite, lahko vaša zavarovalnica zmanjša zaslužke v primeru smrti. Če pa ste v času sklepanja kadili in ste se eno leto vzdržali tobaka, o tem obvestite podjetje, ker se bo v tem primeru premija zmanjšala.
Kdo potrebuje to zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Ker vam življenjska zavarovanja plačujejo premije, ki jih na prvi pogled nimate, nekateri menijo, da so odveč. Vendar temu ni tako, kajti če imate družino, je zagotovo pomembno, da jo dobro zaščitite v primeru vaše smrti.
S finančnimi sredstvi vezanega življenjskega zavarovanja lahko vaši najdražji na primer odplačajo posojilo na banki in se ne soočajo z veliko dolžino. Če ste glavni ali edini zaslužek, je zelo pomembno tudi trajno življenjsko zavarovanje, saj dohodek vdovskega partnerja in vdovska pokojnina ali pokojnina za sirote pogosto ne zadostujejo za kritje tekočih stroškov. Z izplačanim zneskom lahko svojci dopolnijo svoj dohodek, da ne bo finančne vrzeli.
Kaj je "povezana pogodba"?
V primeru povezane pogodbe sta zakonca zavarovana skupaj
Preverjanje stroškov: Strokovnjaki to imenujejo tudi "povezano življenje". Ta varianta, pri kateri se dogovorjena vsota izplača samo enkrat, je smiselna za zagotovitev posojila.
Povezane pogodbe so običajno cenejše od ločene pogodbe za vsakega partnerja. Če pa oba zavarovanca umreta, otroci morda ne bodo ustrezno zaščiteni. Zato bi morali zakonski pari kljub višjim stroškom razmisliti o lastnem življenjskem zavarovanju.
Ali se lahko zakonski pari zaščitijo na ta način?
Preverjanje stroškov: drug drugega lahko pokrijete s povezano pogodbo ali dvema ločenima pogodbama. Vendar je zaželena druga varianta. Razlog je davek na dediščino. Za neporočene pare je oprostitev davka le 20.000 EUR.
Temu se lahko zakonito izognete le s sklenitvijo dveh tako imenovanih križnih sporazumov. S temi v primeru smrti vsakdo prejme denar drugega iz lastne pogodbe. Za pojasnilo:
| Podatki o pogodbi | Pogodba 1 | Pogodba 2 |
|---|---|---|
| Zavarovanec | Partner 1 | Partner 2 |
| zavarovana oseba | Partner 2 | Partner 1 |
| Upravičeno | Partner 1 | Partner 2 |
| Sodelavec | Partner 1 | Partner 2 |
Pridobite podroben nasvet glede teh pogodb, ki jih ni treba skleniti s podjetjem.
Za kakšen znesek zavarovanja naj se dogovorim?
Preverjanje stroškov: Kako visoka naj bo ta, je odvisno od tega, kaj želite kriti z življenjskim zavarovanjem. Obstajajo tri različne različice, ki jih lahko prilagodite svojim individualnim potrebam:
- Konstantna zavarovalna vsota: tu zavarovalna vsota ostane enaka za ves čas zavarovanja. To je najbolj priljubljena možnost, vendar je nekoliko dražja. Družine se pogosto odločijo za to, ker stalna vsota kompenzira izgubo denarne vrednosti, ki jo povzroči inflacija.
- Letno padajoča zavarovalna vsota : Vsota tega življenjskega zavarovanja se prilagodi rednemu odplačevanju posojila. Pade po enaki stopnji kot preostali dolg. Ta varianta je idealna za zavarovanje nepremičninskega posojila. Če obstaja možnost posebnega odplačila, lahko po želji ustrezno prilagodite zavarovalno vsoto.
- Linearno padajoča zavarovalna vsota : če se odločite za to, se bo zavarovalna vsota vsako leto zmanjšala za enak znesek, razporejen v celotnem obdobju.
Padajoče zavarovalne vsote so primerne samo za zaščito nepremičnin ali drugih posojil. Zato razmislite o sklenitvi dodatnega življenjskega zavarovanja, ki bo zagotovilo preživetje vaših sorodnikov v primeru vaše smrti.
Koliko naj bo vsota?
Preverjanje stroškov: Grobo rečeno, zavarovalna vsota mora pokriti vse kreditne obveznosti in odpraviti nastalo finančno vrzel za ožaloščene. Zato izberite zavarovalno vsoto vsaj tako visoko, kot je preostali dolg posojila ali posojil. O tem znesku se lahko pozanimate pri svoji banki. Upoštevajte, da morajo vaši najbližji plačati banki kazen za predplačilo za izgubljene obresti in znesku posojila dodati približno 15 odstotkov.
Številni pari z rizičnim ozadjem sklenejo zavarovanje za zaščito svojih otrok
Če gre le za zaščito vaše družine, je zavarovalna vsota odvisna od vašega življenjskega standarda in dohodka vašega partnerja. Strokovnjaki priporočajo, da zavarujete tri do petkratnik bruto letnega dohodka.
Lahko pa izračunate natančen znesek po naslednji shemi: zapišite si vse tekoče stroške in jih primerjajte z dohodkom. Pomislite na dohodke in odhodke, ki bi bili izgubljeni s smrtjo partnerja. V izračun vključite pokojnine vdov ali sirot. Na ta način lahko mesečno potrebo določimo povsem zanesljivo. Kako dolgo bi vaš partner potreboval dodatna sredstva? Rezultat tega je potrebna zavarovalna vsota.
Kako dolgo naj traja pogodba?
Preverjanje stroškov: Če želite zavarovati posojilo z dolgoročnim življenjskim zavarovanjem, je rok enostavno oceniti: Zavarovanje mora trajati vsaj toliko časa, kolikor potrebujete posojilo v celoti.
Če zavarovalna vsota ostane enaka, izberite rok do trenutka, ko zavarovalna zahteva ne velja več. Mlade družine bi morale pričakovati vsaj 25 let. Ker se lahko obdobja usposabljanja otrok podaljšajo zaradi študija in / ali bivanja v tujini, izberite daljše pogodbeno obdobje. Manj zapleteno je odpovedati življenjsko zavarovanje kot pa kasneje podaljšati trajanje police. Poleg tega nekatera podjetja te možnosti sploh ne ponujajo in boste morda morali skleniti novo pogodbo.
Katere dodatne storitve so koristne?
Preverjanje stroškov: Pogojna življenjska zavarovanja običajno trajajo več let, če ne celo desetletja. Da bi še vedno omogočili prilagodljivost, skoraj vse zavarovalnice ponujajo dodatne dodatne storitve:
- Dodatno zavarovalno jamstvo: glede na pogodbo lahko zvišate zavarovalno vsoto brez novega zdravstvenega pregleda in pod določenimi pogoji (rojstvo otroka, poroka, nakup nepremičnine). Znesek dodatnega zavarovanja pa je omejen.
- Dinamika: s tem se zmogljivost vsako leto poveča. Po ocenah strokovnjakov to za pogojna življenjska zavarovanja ni potrebno, saj sta padajoča potreba po kritju in inflacija trenutno približno uravnoteženi.
- Možnost podaljšanja: trajanje zavarovanja izberite malo predolgo in ne prekratko. Ker nihče ne ve, kako se bodo v tem času razvijale življenjske razmere, je ta klavzula lahko zelo koristna.
- Nadomestilo za zgodnjo smrt: Če tako hudo zbolite, da boste v naslednjih nekaj mesecih umrli, pogodba s to možnostjo izplača zavarovalno vsoto, preden umrete. Ker je življenjsko zavarovanje namenjeno predvsem zaščiti svojcev, razmislite, ali to določbo potrebujete.