Predvsem tisti, ki so samozaposleni, zaradi stroškov zaradi stroškov pogosto ne zavarujejo komercialne odgovornosti. To je eno izmed tistih zavarovanj, brez katerega nobena družba ne sme, saj ščiti pred visokimi nadaljnjimi stroški, ki jih povzročijo telesne poškodbe ali materialna škoda. V naslednjem razgovoru s strokovnjakom za preverjanje stroškov lahko ugotovite, kakšen znesek prispevkov bi morali pričakovati in na kaj morate biti pozorni pri sklenitvi pogodbe.
Kaj je javna odgovornost?
Preverjanje stroškov: Zavarovanje poslovne odgovornosti plača odškodninske zahtevke, ki jih tretje osebe vložijo zoper vaše podjetje. Komercialna odgovornost ni eno izmed obveznih zavarovanj, torej po zakonu ni potrebna.
Drugače je pri osnovah za odgovornost, ki jih civilni zakonik ureja takole: "Vsak, ki povzroči škodo, po potrebi odgovarja z vsem svojim premoženjem." To velja tudi za podjetja, katerih obstoj je lahko ogrožen zaradi velikih izgub.
Še ena pozitivna točka javne odgovornosti: podjetje praviloma najprej preveri, ali so odškodninski zahtevki zoper vaše podjetje upravičeni. Če je zavarovanje nasprotno, zastopa vaše interese tako, da pokliče cenilce, strokovnjake in celo sodišče.
Kakšni so stroški komercialnega zavarovanja?
Stroški zavarovanja javne odgovornosti so odvisni od trgovine in s tem povezanih tveganj
Preverjanje stroškov: Velikost podjetja, ki se določi na podlagi prodaje ali letne plače , in število zaposlenih sta najpomembnejša merila za nastale stroške. Posledično morajo mala podjetja plačevati bistveno nižje prispevke kot skupina, ki preseže letni milijon.
Področje, na katerem podjetje deluje, vpliva tudi na višino prispevka. Čista pisarniška dejavnost, na primer pisarna ali agencija s polnimi storitvami, povzroči veliko manj škode kot obrt ali gradbeno podjetje.
Spodaj smo našteli nekaj podjetij in najnižje stroške, ki nastanejo zaradi javne odgovornosti:
| Način delovanja | Mesečni stroški od |
|---|---|
| Obrtnik | 23 EUR |
| studio za nohte | 8,50 EUR |
| Poslovni svetovalec | 14,30 EUR |
| Restavrator | 7,50 EUR |
| trgovina na drobno | 7 EUR |
| Služba oskrbnika | 12,50 EUR |
Premija se lahko bistveno razlikuje od zgornjih vrednosti, odvisno od izbrane zavarovalnice in posameznih značilnosti družbe. Upoštevajte tudi, da je veliko zavarovalnic določilo minimalni prispevek.
Kateri dejavniki vplivajo na stroške?
Preverjanje stroškov: V izračune podjetja so vključene naslednje točke:
Stroški so odvisni tudi od različnih drugih dejavnikov
- Znesek kritja: Opisuje najvišji znesek, za katerega zavarovanje plača v primeru škode. Če je to izbrano radodarno, se prispevki povečajo. Vendar je tudi zaščita podjetja višja. Zato morate skrbno izračunati znesek kritja.
- Odbitno: Če se odločite, da boste v primeru zahtevka del stroškov nosili sami, bo to zmanjšalo vašo premijo. Pomembno: Prepričajte se, da lahko dejansko plačate znesek odbitka v primeru škode, ne da bi vaše podjetje zašlo v finančne težave.
- Zavarovalne ugodnosti: Obseg ugodnosti različnih družb se precej razlikuje. Pogosto lahko izberete najmanjši obseg, ki ga lahko z dodatnimi storitvami prilagodite svoji vrsti podjetja. Če morate posebna škodna tveganja pokriti z veliko vsoto, se to odraža v mesečni proviziji.
- Številke podjetja: število zaposlenih, letni promet in prejšnja škoda vplivajo tudi na višino prispevka. Vsako podjetje ima individualne zahteve in posledično različne potrebe, ki se odražajo v premiji.
Kaj pokriva komercialna odgovornost?
Preverjanje stroškov: Zavarovalno kritje je razmeroma obsežno, kot lahko vidite v naslednji tabeli:
| Vključeno v zavarovanje | Ni vključeno v obseg zavarovanja |
|---|---|
| Odškodnina za škodo tretjim osebam (telesna poškodba in premoženjska škoda ter posledična finančna izguba) | Čiste finančne izgube v primeru načrtovanja, svetovanja, revizije ali strokovne dejavnosti. Zavarovati jih je treba ločeno s finančno škodo. |
| Obramba pred neupravičenimi zahtevki (pasivno pravno varstvo) | Škoda zaradi neupoštevanja rokov, datumov ali ocen stroškov. |
| Prevzem odgovornosti za preprosto do hudo malomarnost | Zahtevki za namerno škodo s kazenskim značajem. |
Katere so najpomembnejše storitve?
Preverjanje stroškov: Odvisno od oddelka, v katerem deluje vaše podjetje. Nekaj spodnjih primerov?
- Predelava in operativna škoda: To je škoda, ki nastane na materialih ali z njimi, na primer med polaganjem, montažo ali namestitvijo. Pogosto zavarovalnice omejijo kritje za to območje in / ali pa se lahko dogovorite o razumni odbitki.
- Odgovornost izdelka: To velja, če škodo povzročajo izdelki, ki se proizvajajo ali s katerimi se trguje.
- Popusti za novoustanovljena podjetja: če je bilo vaše podjetje registrirano v zadnjem letu, boste prejeli popuste do 40 odstotkov.
- Podizvajalci: Tržno odgovornost morajo prevzeti sami. Obstaja pa nekaj zavarovalnic, kjer je mogoče, če se dejavnost ne razlikuje od dejavnosti glavne družbe, v pogodbo vključiti podizvajalce.
- Zavarovanje okoljske odgovornosti: Izplača se v primeru škode zaradi vplivov okolja na tla, zrak ali vodo.
Nasvet: Pri številnih podjetjih je celovita zasebna odgovornost za podjetnika vključena v zavarovanje javne odgovornosti ali pa jo je mogoče skleniti z zelo ugodnimi pogoji.
Kakšen obseg naj bo to zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Zagotovite, da obseg zavarovanja zajema celotno poslovno dejavnost vašega podjetja. To je v pogojih zavarovanja lahko omejeno na geografsko Evropo. Če poslujete na mednarodni ravni, morate to omejitev izključiti iz pravilnika.
Kako izračunam pravi znesek kritja?
Izračun mora temeljiti na največji možni škodi
Preverjanje stroškov: predpostavimo najvišji možni zahtevek za kritje. To se uporablja za izračun stroškov, ki lahko izhajajo iz uredbe.
Priporočena osnovna zaščita je pokritost treh milijonov . Finančne izgube je treba zavarovati z najmanj 100.000 EUR .
Če vi in vaši zaposleni delate z zelo drago opremo ali ponujate storitve, ki bi v primeru škode lahko povzročile visoke stroške, je treba zavarovalno vsoto ustrezno prilagoditi.
Prepričajte se, da se izogibate premajhnemu zavarovanju. Le tako ste lahko prepričani, da vam v primeru škode ne bo treba odgovarjati s poslovnim premoženjem.
Kako lahko znižam prispevke?
Preverjanje stroškov: najprej je priporočljivo natančno primerjati razmerje med ceno in zmogljivostjo različnih ponudnikov. Najdražje zavarovanje ni vedno tisto, ki ustreza potrebam vašega podjetja.
Za številne panoge obstajajo priporočila, kako visoko naj bo minimalno kritje javne odgovornosti. Vendar so te pogosto na zgornji meji. Zato izberite zaščitno višino čim nižjo, vendar čim višjo.
Odbitek vpliva tudi na zmanjšanje prispevkov. Prepričajte se, da lahko v primeru škode dejansko nosite dogovorjeno vsoto. Izračunate lahko tudi, koliko boste prihranili v določenem časovnem obdobju z višjo franšizo. Če na primer prihranite le 1000 EUR z 2000 EUR višjo odbitno franšizo, se to v primeru škode finančno ne izplača.
Vsako podjetje ne potrebuje celotnega obsega storitev. Če zaščitite vsa pomembna za podjetje tveganja in se odrečete nepomembnim za vas, se to izplača z nižjo premijo.
Kakšna je razlika med poslovno in poklicno odgovornostjo?
Preverjanje stroškov: Zavarovanje poklicne odgovornosti se praviloma sklene samo za eno osebo. To so poklicne skupine, za katere je takšno zavarovanje odgovornosti zakonsko obvezno.
To so na primer:
- odvetniki
- zdravniki
- Fizioterapevti
- Babice
- Davčni svetovalec.
Javna odgovornost je za fizioterapevte obvezna
Za pokritje finančne izgube se pogosto plača poklicna odgovornost, medtem ko javna odgovornost plača tretjo osebo za vso škodo, ki jo povzroči podjetje. Sem spadajo tudi zaposleni v podjetju in, odvisno od pogodbe, izdelki, ki jih proizvajajo v podjetju.
V praksi sta pogosto potrebni obe vrsti zavarovanja. Odvetnik potrebuje zavarovanje poklicne odgovornosti, da lahko opravlja svoj poklic. Hkrati potrebuje zavarovanje odgovornosti družbe za odvetniško pisarno, ki krije zaposlene v primeru škode. Pri mnogih zavarovalnicah lahko v ta namen kombinirate zavarovanje javne odgovornosti in zavarovanja poklicne odgovornosti.
Kaj pomeni podaljšana odgovornost?
Preverjanje stroškov: Zavarovanje razširjene odgovornosti je del zavarovanja poslovne odgovornosti. Ščiti vas pred škodo, ki jo povzročijo izdelki nekdanjega podjetja tudi po zaprtju. Ugotovite, kako dolga doba zavarovanja je na vaši zavarovalni polici.
Ali obstajajo alternative zavarovanju komercialne odgovornosti?
Preverjanje stroškov: Edina možnost bi bila, da podjetja sploh ne bi zavarovali. Ker ima vaše podjetje v primeru škode neomejeno odgovornost, to ni priporočljiva rešitev, zato bi morala podjetja vseh vrst skleniti zavarovanje komercialne odgovornosti.
Kakšni so odpovedni roki za zavarovanje javne odgovornosti?
Preverjanje stroškov: Praviloma morate sprejeti trimesečni odpovedni rok. Pri sklepanju pogodbe bodite pozorni na termin. Nekateri ponudniki začenjajo ponujati pogodbe za najmanj tri ali pet let. Če želite odstopiti, dokler obstaja vaše podjetje, morate najprej počakati na to obdobje.
Enoletne pogodbe, ki jih lahko prekličete s šest- ali osemtedenskim odpovednim rokom do konca roka, so cenejše. Izogibajte se vrzeli v zavarovanju in zgodaj poiščite novo in morda cenejšo zavarovalnico.
Če je mogoče, pošljite preklic priporočeno po pošti, da boste imeli dokazilo o pravočasni predložitvi in prejemu dokumenta.