Po statističnih podatkih vsak četrti zaposleni zapusti delovno dobo, preden doseže upokojitveno starost. Če imate le obvezno obvezno zavarovanje, morate pričakovati večje finančne izgube. Invalidsko zavarovanje to vrzel zapolni z mesečno pokojnino. Kakšni pa so stroški prispevkov in kdo potrebuje BU? Strokovnjak za preverjanje stroškov v naslednjem intervjuju odgovori na ta in številna druga vprašanja.
Kaj je invalidsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Če zaradi zdravstvenih razlogov ne morete več delati na svojem delovnem mestu, obstaja nevarnost, da boste zdrsnili skozi državno varnostno mrežo, ker bo nato za vse, rojene 2. januarja 1961 ali pozneje, izplačana le majhna invalidska pokojnina. Nastalo finančno vrzel je mogoče odpraviti z mesečno invalidsko pokojnino.
Pri poklicnem invalidskem zavarovanju ni pomembno, zakaj niste več sposobni za delo. Štejejo le zdravniški dokazi, da ste vsaj 50 odstotkov nezmožni za delo. Znesek pokojnine je vnaprej dogovorjen v pogodbi, torej ne temelji na zadnjem zaslužku.
Kakšen znesek prispevkov naj pričakujem?
Preverjanje stroškov: Kako visoki so prispevki, je odvisno od naslednjih dejavnikov:
- Vstopna starost
- redna okupacija
- zdravstveno stanje
- Trajanje pogodbe
- Zavarovalnica.
V spodnji tabeli smo kot začetno vodilo navedli znesek prispevka za različne poklicne skupine. Predpostavili smo, da je oseba nekadilka in glede na želeno pokojnino v višini 1.000 EUR:
| Poklicna skupina | Vrsta poklica | Trajanje kritja | Prispevek, začetna starost 20 let | Prispevek od začetne starosti 35 let |
|---|---|---|---|---|
| Zaposleni) | Tajnica | 60 let | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| zaposleni | Prodajalec na drobno / ženska | 67 let | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| zaposleni | Delavec | 65 let | 100–238 EUR | 132 - 341 EUR |
| uradno | Gimnazijski učitelj | 67 let | 60 - 138 EUR | |
| Študent | Poslovna administracija | 60 let | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Samozaposlen | Trgovec z avtomobili | 67 let | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Samozaposlen | Restavrator | 65 let | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Gradbenik za svoje invalidsko zavarovanje plača bistveno več kot učitelj
Tabela prikazuje, kako skrajno je poklic glede zneska prispevka. Gradbenik plača do 341 EUR, medtem ko mora gimnazijski učitelj iz zgornjega primera plačati le zavarovalno premijo v višini 138 EUR. Če spadate v poklicno skupino z velikim tveganjem, morate zato dobro premisliti, koliko želite zapraviti za zavarovanje BU. Lahko pa tudi vlagate v zasebni pokojninski načrt.
V hobiji uporablja ali prejšnje bolezni lahko vpliva tudi na višino prispevka. Ekstremni športniki morajo računati z bistveno višjimi stroški. To velja tudi, če imate kronično bolezen, kot je diabetes. Po drugi strani pa lahko nekatere poklicne skupine, na primer javni uslužbenci ali zaposleni v zdravstvenem sektorju, uživajo ugodnosti posebnih tarif.
Pomembno: Resnično odgovorite na vprašanja o svojem zdravstvenem stanju. Če mora zavarovalnica plačati in se izkaže, da ste dali napačne podatke, ima pravico plačilo zavrniti.
Kako najdem pravo podjetje?
Preverjanje stroškov: četudi je skušnjava preprosto podpisati pogodbo z najcenejšim podjetjem, ne bi smeli izbrati BU samo na podlagi tega vidika. Zelo pomembno je, da je ponudniško podjetje finančno močno in lahko plača dogovorjene storitve v 25 ali 30 letih.
Katere podatke moram predložiti ob sklenitvi zavarovanja?
Preverjanje stroškov: Najprej morate resnično odgovoriti na različna zdravstvena vprašanja, ki se večinoma nanašajo na bolezni v zadnjih petih do desetih letih.
Če niste prepričani, morate od lečečega zdravnika zahtevati bolnikove kartoteke ali jim dovoliti, da vam pomagajo izpolniti obrazce. Pod nobenim pogojem ne zadržujte podrobnosti, saj to tudi daje zavarovalnici pravico, da pokojnine ne izplača.
Kako visoka naj bo zavarovalna vsota?
Preverjanje stroškov: Pričakovana pokojnina mora skupaj z državnimi prejemki kriti življenjske stroške, tudi če je dohodek popolnoma izgubljen in prihranki ne morejo več pasti nazaj. Zato morate pred sklenitvijo zavarovanja izračunati mesečne stroške. Kar vsebuje:
Vnaprej je treba načrtovati, kakšen znesek boste potrebovali v primeru škode
- Najemnina in režije
- Hrana
- obleko
- nadaljnje zavarovanje
- zasebno pokojninsko zavarovanje
- Stroški mobilnosti
- možna plačila otrokom in bivšim partnerjem.
Strokovnjaki priporočajo zavarovanje najmanj 80 odstotkov neto dohodka. Od te vsote lahko odštejete druge ugodnosti, na primer pričakovano pokojnino iz obveznega obveznega zavarovanja. Izračunani znesek ustreza znesku pokojnine, o katerem bi se morali dogovoriti v polici.
Priporočljivo je, da v pogodbo vključite garancijo za dinamiko in pozavarovanje. Posledično se znesek pokojnine prilagodi v času trajanja pogodbe in se lahko prilagodi glede na morebitno spremenjeno dohodkovno situacijo in življenjski slog.
Ali res vsi potrebujejo to zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Na žalost invalidnost lahko prizadene vsakogar, ne glede na starost. Zato je BU eno izmed tistih zavarovanj, ki ga nujno priporočajo vsaki zaposleni osebi, še posebej, ker je zakonsko določena invalidska pokojnina običajno precej skopa. To pogosto znaša le tretjino zadnjega bruto dohodka.
Tudi pri sedečih dejavnostih se je tveganje za poklicno invalidnost v zadnjih desetletjih znatno povečalo. Živčne in psihološke motnje so zdaj glavni vzrok za predčasno upokojitev, in sicer približno 30 odstotkov.
Pomembno: prej kot izpolnite BU, tem bolje. Zaradi splošno dobrega zdravstvenega stanja lahko brez težav najdete zavarovalnico, ki vas bo prevzela. Poleg tega imate v tej starosti ugodne prispevke.
Kaj krije invalidsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Po definiciji nekdo ne more delati, če ne more več delati na zadnjem delovnem mestu iz zdravstvenih razlogov. Katera bolezen je za to odgovorna, ni pomembno. Prav tako je vseeno, ali bi kljub trpljenju lahko delali na drugem delovnem mestu.
Številne zavarovalnice pa zahtevajo vsaj 50-odstotno zdravstveno potrjeno poklicno invalidnost. To pomeni, da zaradi oslabitve ne morete več zagotavljati vsaj polovice storitev.
Kakšne posledice ima lahko, če nimam BU?
Preverjanje stroškov: Če zaradi zdravstvenih razlogov ne morete več delati, boste prejeli državno invalidsko pokojnino. Predpogoj za to je, da ste v zadnjih petih letih vsaj 36 mesecev plačevali obvezne prispevke za obvezno pokojninsko zavarovanje.
Če ste se rodili po 1. januarju 1961, boste polno invalidsko pokojnino prejeli le, če boste lahko delali manj kot tri ure. Ni pomembno, kakšno usposabljanje ste opravili in kakšno delo ste opravili v zadnjih letih. To pomeni, da upravnik, ki ga lahko kot vratarja uporabljajo le zaradi bolezni, ne bo prejemal pokojnine.
Kako dolgo plača BU, če ne morem več delati?
Če se oškodovanec lahko vrne na delo, bo zavarovanje ustavilo plačila
Preverjanje stroškov: poklicno invalidsko zavarovanje se izplača, dokler niste sposobni za delo. To velja do konca zavarovalne dobe, dogovorjene v polici. To obdobje ni nujno sovpada z vstopom v zakonsko določeno starostno pokojnino.
Ponudniki redno preverjajo, ali ste sposobni ponovno delati. Če je temu tako, ker jim je bolje in če delate na svojem starem ali novem delovnem mestu, lahko podjetje preneha plačevati.
Ali moram plačati davek na prejemke iz invalidskega zavarovanja?
Preverjanje stroškov: plačati morate davek na "delež dohodka za skrajšane rente". Ta se izračuna na podlagi možnega trajanja izplačila pokojnine. Velja naslednje: Višja kot je starost, ko se doseže nezmožnost za delo, nižji je obdavčljivi del BU. Če je vaš letni dohodek pod določeno mejo, na primer 9.168 EUR leta 2019, ostajate neobdavčeni.
Kaj storiti, če je prijava zavrnjena
Preverjanje stroškov: Če zavarovatelj to zavrne , to ni razlog za obup. Samo zaprosite drugo zavarovalnico. Če so prejšnje bolezni razlog za odpoved, se vam pogosto ponudi ponudba z izključitveno klavzulo ali pogodba z doplačilom za tveganje.
Nasvet: Če želite ugotoviti, zakaj vaša prijava ni bila sprejeta, lahko zahtevate anonimno predhodno poizvedbo o tveganju, ki jo predloži strokovnjak za zavarovanje.
Lahko prekinete invalidsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Kot pri vseh drugih zavarovanjih lahko pogodbo prekličete v odpovednem roku. Vendar bi morali dvakrat premisliti o tem koraku.
Če razmišljate o razveljavitvi le iz finančnih razlogov, se najprej obrnite na zavarovalnico. Pogodbo je skoraj vedno mogoče prekiniti za pol leta. Vendar v tem času ni zavarovalnega kritja. Lahko pa imate nadomestila za vas in plačate pozneje.
Kakšna je razlika med poklicno invalidsko in invalidskim zavarovanjem?
Preverjanje stroškov: Invalidsko zavarovanje je v najboljšem primeru nujna rešitev za tiste, katerih prošnja za BU je bila zavrnjena. Tudi če so prispevki za poklicno invalidsko zavarovanje za vas predragi, morate vsaj razmisliti o sklenitvi tega zavarovanja. Če lahko delate manj kot tri ure, boste od zavarovalnice prejeli pokojnino, katere znesek je bil prej določen v pogodbi.
