Ko se približa nevihta, se to zgodi hitro: silovita nevihta pomete ploščice s strehe, toča poškoduje polkna ali pa garažo zadene padajoče drevo. Iz tega razloga je zavarovanje stanovanja skoraj nujno za vse lastnike stanovanj. Kako visoki so prispevki, pojasnimo v intervjuju s strokovnjakom za preverjanje stroškov, ki ima za vas pripravljenih tudi veliko dragocenih informacij.
Kaj je stanovanjsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: s tem zavarovanjem se lahko lastniki nepremičnine zaščitijo pred finančnimi posledicami nekaterih primerov škode. Zavarovanje stavb je običajno tristopenjsko. Vključuje:
- Požarno zavarovanje: krije škodo, ki jo povzroči požar, strela, eksplozija ali implozija.
- Zavarovanje vode iz pipe: S tem se plača škoda, ki jo povzroči voda iz pipe, zmrzal in polomljene cevi.
- Zavarovanje pred nevihto: Tretja komponenta krije škodo zaradi neviht zaradi moči vetra 8 in škode zaradi toče. Če dežuje skozi streho, ki jo pokrije nevihta, stroške krije tudi zavarovalnica.
Pozor: Za plačilo zavarovanja v primeru požara morate namestiti detektorje dima. Če tega manjka, boste morali v primeru škode plačati del stroškov iz svojega žepa.
Ali moram kot lastnik stanovanja skleniti zavarovanje stavbe?
Preverjanje stroškov: Absolutno je priporočljivo ustrezno zavarovati tisto, kar je morda največja naložba vašega življenja, vaš dom. Če tega ne storite, bi lahko potrebni stroški v primeru škode hitro presegli vaša finančna sredstva.
Kakšen znesek prispevkov naj pričakujem?
Preverjanje stroškov: Razlika v premiji med najcenejšim in najdražjim zavarovanjem stavbe lahko znaša nekaj sto evrov na leto, kot lahko vidite v naslednji tabeli:
| Vrsta stavbe | Znesek prispevka |
|---|---|
| Enodružinska hiša v Münchnu | 260 - 470 EUR |
| Dvojček Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Enodružinska hiša Düsseldorf | 233–480 EUR |
Ker se prispevki nenehno spreminjajo, so zgornje številke lahko le okvirno vodilo.
Za ogromen cenovni razpon so odgovorni naslednji dejavniki:
Stroški stanovanjskega zavarovanja so odvisni od številnih različnih dejavnikov
- Kraj bivanja (območje tveganja): Nižja kot je nevarnost škode v vašem kraju bivanja, cenejša je zavarovalna premija.
- Leto izgradnje: V starih zgradbah se pogosteje pojavljajo poškodbe zaradi vode. To se odraža v znesku prispevka.
- Če je hiša tik ob vodi ali na gori, je tveganje za škodo ocenjeno višje.
- Življenjski prostor: bolj prostorno kot živite, dražje je stavbno zavarovanje. Bivalni prostor vključuje vse bivalne, delovne in hobi sobe, ne pa tudi kleti in shrambe.
- Način gradnje: Lesene fasade in popločani elementi lahko prispevke znatno podražijo.
Za zaščito pred naravnimi nevarnostmi se morate skoraj vedno dogovoriti ločeno. Pri tej četrti komponenti zavarovanja lastnikov stanovanj se stroški zelo razlikujejo glede na to, kje živite. Zato je priporočljivo, da pred sklenitvijo zavarovanja pridobite več ponudb.
Kako se pravilno izračuna zavarovalna vsota?
Preverjanje stroškov: Nova vrednost stavbe je praviloma zavarovana. To je vsota, ki bi bila potrebna za obnovo hiše v isti velikosti in z enako opremo.
Mnoge zavarovalnice ta izračun opirajo na gibljivo novo vrednost (1914) . Zavarovalna vsota se vsako leto prilagodi razvoju vrednosti nepremičnine. Na podlagi cene v markah, ki bi jo leta 1914 (teoretično) stala hiša. Izračuna se lahko tako, da se trenutna nova vrednost deli z indeksom cen gradbenih del. Pozavarovanju se je mogoče izogniti z drsno novo vrednostjo.
Pri tarifi življenjske površine se zavarovalna vsota izračuna na podlagi velikosti in opreme hiše. Če pride do škode, bo podjetje povrnilo stroške v višini lokalne vrednosti nove stavbe. Zavarovalna vsota v polici ni navedena, namesto tega boste tukaj našli najvišjo omejitev odškodnine, ki pa ni samodejno prilagojena razvoju stroškov gradnje. Ta varianta zato skriva tveganje za podzavarovanje. Če imate takšno pogodbo, jo morate redno posodabljati.
Druga možnost za določitev potrebne zavarovalne vsote je poročilo o vrednotenju . V mnogih primerih se nanaša na prodajno vrednost zgradbe. Ker je to v trenutnem pomanjkanju stanovanj pogosto višje od stroškov obnove, je ta osnova za izračun lahko draga za vas.
Nasvet: tudi če v pogodbi uporabljate premično novo vrednost, se morate strinjati z opustitvijo podzavarovanja. Le tako lahko zagotovite, da zavarovalnica v primeru škode ne more uveljavljati domnevnega podzavarovanja.
Zakaj so se cene tega zavarovanja v zadnjih letih tako zvišale?
Preverjanje stroškov: V zadnjih letih so se stroški zavarovanja lastnikov stanovanj v povprečju zvišali za približno petdeset odstotkov. Razlog za to so naraščajoči stroški zavarovalnice zaradi škod.
Če prejmete pismo z močnim povišanjem cene, strokovnjaki še vedno priporočajo, da ga najprej sprejmete. Če tega ne storite, družba grozi, da bo prekinila pogodbo, kar boste morali prijaviti novi zavarovalnici. Zato je bolje začasno sprejeti višji prispevek, poiskati cenejšega ponudnika in nato sami pravilno odpovedati.
Katera škoda na stavbi je pokrita?
V zavarovanje same po sebi niso vključene vse koristne ugodnosti
Preverjanje stroškov: Zavarovanje stanovanjske stavbe krije škodo na stavbi in stalni inventar. Sem spadajo na primer:
- Sistem ogrevanja
- položena tla
- vgrajeni sanitarni objekt
- opremljena kuhinja.
Škodo na pohištvu pa krije zavarovanje vsebine.
Kaj pomeni zavarovalnica z izrazito malomarnostjo?
Preverjanje stroškov: V mnogih pogodbah je izključena „skrajno malomarna povzročitev zavarovalnega primera “. Škoda iz hude malomarnosti pa se lahko zgodi hitro. Kdo še nikoli ni pustil ponve na krožniku s prižganim štedilnikom? Zato je treba v kritje politike vključiti hudo malomarnost.
Katere storitve bi bilo treba vključiti?
Preverjanje stroškov: Po mnenju strokovnjakov morate zagotoviti, da so zavarovane naslednje točke:
- Dodatni stroški, ki so nastali med obnovo, ker so uradne zahteve postale strožje kot v času gradnje.
- Dekontaminacija tal, na primer zaradi puščanja kurilnega olja ali gasilne pene iz gasilske enote.
- Prenapetost, ker strela udari v daljnovod in poškoduje tehnično opremo v hiši.
- Stroški prevoza in shranjevanja pohištva.
- Stroški rušenja in čiščenja.
Žal te točke v številnih pogodbah manjkajo. Če je tako tudi pri vaši zavarovalnici, priporočamo, da ga dodate pozneje.
In kaj ni zavarovano?
Preverjanje stroškov: Če je hiša v fazi gradnje, stavbno zavarovanje še ne krije škode. Kot alternativo lahko med gradnjo sklenete zavarovanje proti požarni zaščiti in ga po zaključku spremenite v zavarovanje stanovanjske stavbe.
Zavarovanje tudi ne krije vojne škode ali škode, ki je posledica nemirov. Poleg tega podjetje ne plača škode zaradi prenapetosti.
Zavarovanje vode iz pipe ne plača škode podtalnice, škode zaradi poplav ali vremenskih vplivov. Voda, ki teče iz akvarija in poškoduje pritrjeno pohištvo, prav tako ni zavarovana.
Če divja nevihta, ki ne doseže sile vetra 8, tudi zavarovanju ni treba plačati. To velja tudi za poškodbe zaradi puščanja ali odprtih oken.
Nasvet: Občasno v primeru zahtevka ni vedno jasno, ali mora gospodinjstvo ali stavbno zavarovanje plačati stroške. Sporom z zavarovalnico se lahko izognete tako, da sklenete obe pogodbi z istim podjetjem. To lahko pozitivno vpliva tudi na prispevek, saj številni ponudniki ponujajo kombinirane popuste.
Ali potrebujem dodatno zaščito pred naravnimi nevarnostmi?
Poplave in druge naravne nesreče niso vključene v preprosto zavarovanje stanovanja
Preverjanje stroškov: Standardne tarife za zavarovanje stanovanjskih stavb ne veljajo za naravne nevarnosti. Kar vsebuje:
- Močan dež
- Poplave
- potres
- Plazovi
- Plazovi.
Ker se te pojavljajo na žalost vse pogosteje, je treba živeti na rizičnem območju, vsekakor pa velja razmisliti o ustreznem podaljšanju zavarovalnega kritja. Vendar je zavarovanje pred naravnimi nevarnostmi razmeroma drago. V povprečju morate sprejeti približno 50-odstotno premijo .
Kaj se zgodi, če je stavba prazna?
Preverjanje stroškov: To, tako kot obnova in gradbena dela, predstavlja okoliščino, ki povečuje tveganje za zavarovalnico, zato je nujno, da družbo obvestite, da takšna dela čakajo. To velja tudi, če se deli stavbe predelajo, na primer, če otroška soba postane domača pisarna, iz katere poslujete.
Spremembe stavbe, zlasti ukrepi za modernizacijo, lahko vplivajo na znesek prispevka zaradi običajno povezanega povečanja vrednosti. Zavarovalna vsota, dogovorjena v polici, je nato prenizka, da bi lahko zavarovalnica v primeru škode zmanjšala ali zavrnila ugodnosti.
Kako najdem idealno stanovanjsko zavarovanje zame?
Preverjanje stroškov: Pri izbiri zavarovalnice se ne zanašajte samo na ceno. Potrošniški testi so dobra pomoč pri odločanju. V pomoč so lahko tudi spletni primerjalni portali, ki vam nudijo začetni pregled pričakovanih stroškov.
Kako se obnašam pravilno v primeru škode?
Preverjanje stroškov: Da ne bi prišlo do sporov z zavarovalnico, morate takoj prijaviti vso škodo in jo podrobno dokumentirati. V poročilo vključite fotografije.
Prav tako ste dolžni sprejeti nujne ukrepe, da preprečite posledično škodo. Na primer, izklopite glavni ventil, če je vod poškodovan. Če je nevihta zajela streho, morate vi ali strokovnjak namestiti nepremočljivo ponjavo.
Če hiša ni bila vseljiva, preden je ocenjevalec zavarovanja pregledal škodo, se pred najemom obrtnikov zagotovo pogovorite z zavarovalnico. Dokumentirajte ne samo napake, temveč tudi, kako so odpravljene. Obdržite vse račune obrtnika in poškodovanih delov, če je mogoče, ne odvrzite.