V Nemčiji je zdravstveno zavarovanje obvezno. Kdor ni obvezno zdravstveno zavarovan in izpolnjuje določene pogoje, lahko sklene zasebno zdravstveno zavarovanje. V tem intervjuju s strokovnjakom za preverjanje stroškov lahko ugotovite, kako visoke premije boste morali plačati, na kaj morate biti pozorni pri sklenitvi zavarovanja in še veliko več informacij.
Kdo lahko postane član PKV?
Preverjanje stroškov: Kdor nima obveznega zdravstvenega zavarovanja, lahko sklene pogodbo z zasebno zdravstveno zavarovalnico:
- Samozaposleni in samostojni podjetniki (tukaj so izjeme, na primer za kmete, publiciste in umetnike),
- Javni uslužbenci in osebe, upravičene do pomoči,
- Zaposleni, katerih bruto dohodek presega prag dohodka,
- Ljudje brez lastnega dohodka ali mesečnega zaslužka pod pragom mejnega zaslužka 450 EUR,
- Študenti, pod pogojem, da so oproščeni obveznega zdravstvenega zavarovanja ali so stari vsaj 30 let = "".
Koliko stane zasebno zdravstveno zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Kako visoki so mesečni stroški, je odvisno od naslednjih dejavnikov:
- Starost
- službo
- Obseg izbranih storitev
- morebitne predhodne bolezni
- znesek odbitka.
Stroški PVC-ja so med drugim odvisni od spola zavarovanca
S statističnega vidika zasebno zdravstveno zavarovanje prispevke izračuna v okviru tarife, tako da vsak član plača toliko, kolikor bo stalo v življenju. Prispevek sestavljajo ta komponenta tveganja, varčevalna komponenta (rezerva za starost) in upravni stroški.
Zaradi številnih, različnih tarif z različnim obsegom storitev je povprečno količino težko količinsko opredeliti. Poleg tega je zasebno zdravstveno zavarovanje za mlade bistveno cenejše kot za starejše.
Tu je nekaj primerov:
| oseba | Tarifa | Cena od |
|---|---|---|
| moški, rojen 1954, zaposleni | Osnovna tarifa | 456 EUR |
| moški, rojen 1960, zaposleni | Udobna zaščita | 497 EUR |
| ženska, rojena 1965, samozaposlena | Vrhunska zaščita | 560 EUR |
| ženska, rojena 1972, samozaposlena | Osnovna tarifa | 372 EUR |
| moški, rojen 1970, javni uslužbenec | Vrhunska zaščita | 290 EUR |
| moški, rojen 1993, študent | Udobna zaščita | 116 EUR |
Kot kaže naš primer, lahko mladi dobijo zelo poceni zavarovanje. Študenti so sprejeti v osnovno tarifo s prispevkom 65 EUR ali več . V starosti pa lahko postane drago. Strokovnjaki ocenjujejo, da se bo prispevek od vstopa do upokojitvene starosti vsaj potrojil.
Naš nasvet: Primerjajte ponudbe ne samo glede na ceno, ampak tudi glede na storitve. Pustite si podrobno svetovanje in dobro premislite, ali lahko še vedno plačujete prispevke za višjo raven ugodnosti in premijskih tarif v starosti.
Kaj razlikuje zasebno zdravstveno zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Poleg sorazmerno nizkih tarif v mladosti je ena od prednosti zasebnega zdravstvenega zavarovanja tudi obseg storitev, ki je v tarifah udobja in premij bistveno višji kot pri obveznem zdravstvenem zavarovanju. Poleg tega se lahko prosto odločite, kateri obseg zavarovanja želite. To je zagotovljeno in ga ni mogoče zmanjšati.
Katere storitve mora pogodba nujno zajemati?
Preverjanje stroškov: prevzem stroškov je še posebej pomemben:
- zdravniške takse do 3,5-kratne stopnje urnika,
- 100 odstotkov stroškov zdravljenja zob in vsaj 80 odstotkov storitev zobnih protez,
- stacionarnega zdravljenja brez omejitve zdravniškega nadomestila,
- stroški preventivnih pregledov,
- zdravljenje glavnega zdravnika v bolnišnici,
- namestitev v dvoposteljni sobi,
- povračilo stroškov za prevozne stroške,
- Zdravila, pripomočki in zdravila bi morali v celoti kriti zdravstveno zavarovanje.
V pogodbo je priporočljivo vključiti naslednje storitve:
- Ambulantno zdravljenje (masaže, alternativni zdravniki),
- Dnevnica za bolezen v primeru nezmožnosti za delo,
- Dnevni bolniški dodatek za varstvo otrok,
- Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo kot nadomestilo za obvezno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo,
- Tuje zdravstveno zavarovanje
- prosta izbira zdravnika in bolnišnice
- Namestitev v enoposteljni sobi
- Stroški zdravilišča.
Kako najdem pravo zavarovanje in na kaj moram biti pozoren pri sklepanju pogodbe?
Pomembno je natančno prebrati, katere storitve vključuje PVK
Preverjanje stroškov: Zaradi različnih katalogov storitev in širokega razpona stroškov morate pred sklenitvijo pogodbe poiskati podroben nasvet. Bodite pozorni na podrobnosti, kot je franšiza, zaradi katere je tarifa cenejša. Poleg tega osebnega prispevka morate za nekatere ponudbe sprejeti še dodatno plačilo za zdravila in medicinske pripomočke.
Za visoko zmogljivo tarifo je značilna stabilnost prispevka. Poskusite ugotoviti, ali se je članstvo močno povečalo. To ne govori samo o zadovoljstvu strank, temveč je pomembno tudi pri razvoju prispevkov. Le s stabilno dohodkovno osnovo lahko zavarovalnice v prihodnosti ohranijo premije stabilne.
Pomembno: Podrobno si oglejte tarife, ki se na prvi pogled zdijo zelo poceni. Če se denimo odpove pokojninski rezervi, lahko to v kasnejših letih postane stroškovna past.
Ali lahko imam tudi zasebno zdravstveno zavarovanje za svojo družino in kaj stane?
Preverjanje stroškov: če izpolnjujete zgoraj navedene pogoje, je to mogoče. Vendar pa v zakonu ali otrocih v PKV ni brezplačnega sozavarovanja za zakonca ali otroke. Za vsakega družinskega člana potrebujete ločeno pogodbo. Glede na obseg zavarovanja morate prispevke plačevati v povprečju
- 500 EUR za odrasle
- 150 EUR za vsakega otroka
izračunajte.
Jaz sem uradnik. Ali moram skleniti zasebno zdravstveno zavarovanje?
Preverjanje stroškov: V to niste prisiljeni. Ker v zakonsko predpisanem zdravstvenem zavarovanju delujete kot samozaposleni in morate tako iz lastnega žepa plačevati delež delodajalca kot zaposlenega, je zasebno zdravstveno zavarovanje skoraj vedno cenejša rešitev.
Za javne uslužbence dodatek krije približno polovico zdravstvenih stroškov. Nastala vrzel se zapolni s kvoto ali dodatnimi tarifami. Pred diplomo se prepričajte, da imajo vsaj raven uspešnosti obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Kaj ponuja osnovna stopnja zasebnega zdravstvenega zavarovanja?
Preverjanje stroškov: od leta 2009 morajo vse zasebne zdravstvene zavarovalnice ponuditi enotno osnovno tarifo, katere obseg ustreza obsegu obveznega zdravstvenega zavarovanja. Zavarovalnice morajo v te tarife vključiti tudi osebe, ki prej niso bile zavarovane. Starejših ali kronično bolnih ljudi ne smemo zavrniti. Zdravstveno zavarovanje vam v osnovni tarifi ne sme zaračunati nobenih dodatnih stroškov.
Prispevki za osnovno tarifo so omejeni. Ne smejo biti višji od najvišjega prispevka za obvezno zdravstveno zavarovanje in povprečnega dodatnega prispevka. Trenutno je to 703,32 EUR na mesec.
Vendar bi morali dvakrat premisliti o prehodu na domnevno poceni osnovno tarifo. Praviloma se splača le ljudem, ki potrebujejo socialnopravno pomoč. V tem primeru mora zavarovalnica prispevke znižati na polovico največjega prispevka, ki bi ga bilo treba plačati za obvezno zdravstveno zavarovanje. Če tudi vaš dohodek za to ne zadostuje, bo socialna agencija krila stroške.
V čem se standardna tarifa razlikuje od osnovne tarife?
Standardnega načrta ne more izbrati vsak
Preverjanje stroškov: Ti dve tarifi se pogosto zamenjata, saj je standardna tarifa tudi socialna tarifa s pokritim prispevkom . Trenutno znaša največ 662,48 EUR. Odprto je za ljudi, ki so prešli na zasebno zdravstveno zavarovanje pred 1. januarjem 2009.
Standardna tarifa, ki približno ponuja storitve obveznega zdravstvenega zavarovanja, je primerna za dolgotrajne zavarovane osebe, ki so že vzpostavile pokojninsko zavarovanje. To znatno vpliva na zmanjšanje prispevkov, tako da je znesek, ki ga je treba plačati, običajno nižji od zneska obveznega zdravstvenega zavarovanja.
Izpolniti morate tudi naslednje pogoje:
- Biti morate stari vsaj 65 let = "".
- Če vaš dohodek ne presega zakonske meje za odmero prispevka, ki trenutno znaša 54.450 EUR, morate biti stari vsaj 55 let = "".
- Če ste mlajši od 55 let = "" in prejemate pokojnino, katere znesek je pod pragom dohodka, lahko uporabite tudi to tarifo.
Agencija za socialno skrbstvo plača tudi del ali celo celoten prispevek iz običajne tarife.
Izraz "tarifa v sili" se vedno znova uporablja v povezavi z zasebnim zdravstvenim zavarovanjem. Za kaj gre?
Preverjanje stroškov: Če vsaj dva meseca zamujate s prispevki za zasebno zdravstveno zavarovanje, lahko pogodbo prekinete . Dokler je tako, ste zavarovani v nujni tarifi. To ima zelo omejen obseg storitev.
Želim se preklopiti nazaj na GKV. Je to mogoče?
Preverjanje stroškov: To ni vedno enostavno, saj tega koraka zakonodajalec ne predvideva. To mladim zavarovancem preprečuje, da bi uživale ugodne prispevke za zasebno zdravstveno zavarovanje, in če se ti s starostjo močno povečajo, preidejo nazaj na obvezno zdravstveno zavarovanje.
Če želite odpovedati PKV in se pridružiti obveznemu zdravstvenemu zavarovanju, mora biti izpolnjen eden od naslednjih pogojev:
- Ne smete biti starejši od 55 let.
- Če ste starejši od 55 let, ste v zadnjih petih letih morali biti član GKV vsaj trideset mesecev.
- Če vaš letni dohodek pade pod mejo za odmero prispevka, na primer zato, ker zamenjate delodajalca ali začasno delate s krajšim delovnim časom, lahko preklopite nazaj na obvezno zdravstveno zavarovanje.
- Za samozaposlene je sprememba mogoča le, če opustiš službo in ponovno dobiš stalno zaposlitev.
Za javne uslužbence je sprememba smiselna le v izjemnih primerih zaradi upravičenosti do subvencij.
