Nakup nepremičnine je ena najpomembnejših odločitev v vašem življenju in jo je treba skrbno načrtovati. Ključnega pomena je predvsem pravilno finančno načrtovanje. Tukaj je štiristopenjsko pravilo, s katerim lahko določite, koliko hiše si lahko privoščite.
Preden se podate na avanturo nakupa ali gradnje hiše, financiranje načrtujte čim natančneje in podrobneje - šele takrat boste vedeli, koliko hiše si v resnici lahko privoščite, in boste optimalno pripravljeni na pogovor z banko s svojim svetovalcem LBS. Če želite izračunati najvišjo nakupno ceno, ravnajte na naslednji način.
1. korak: določite lastniški kapital
Razpoložljivi lastniški kapital je odločilen dejavnik pri nakupu hiše - ali boste dobili nizko obrestno stanovanjsko posojilo, je odvisno od njegovega deleža v celotnem financiranju nepremičnin. Več kot lastniškega kapitala lahko zberete, manjše je tveganje hipotekarnega upnika glede morebitnih neplačil posojila, ki je nagrajeno z ustrezno nizkimi obrestnimi merami. Zato se splača dobesedno obrniti vsak kamen in zbrati ustrezno vsoto.
Najprej preverite naslednje možne vire lastniškega kapitala
- Hranilni kredit (denar čez noč, varčevalni račun, stanje tekočega računa, gotovina)
- Kredit iz naslova stanovanjske posojila in varčevalne pogodbe
- Sredstva iz delnic, skladov in drugih vrednostnih papirjev
- Dragocenosti za prodajo (npr. Slike, kovanci, zlato, nakit)
- Dodelljive odkupne vrednosti iz življenjskega zavarovanja
- Po potrebi kapital od prihajajočih daril ali dediščin
Na koncu seštejte (dosegljive) vsote iz različnih virov kapitala in že veste, koliko kapitala imate na voljo za nakup hiše.
2. korak: Izračunajte brezplačni mesečni dohodek
Koliko hiše si lahko privoščite, je odvisno tudi od tega, koliko denarja pride na mesec in koliko lahko porabite za financiranje stanovanja. Za določitev mesečnega obroka posojila je smiselno eno leto voditi gospodinjsko knjigo, v katero so natančno vpisani vsi prihodki in odhodki za življenjske stroške. Poskrbite, da boste vključili tudi svoje življenjsko načrtovanje: samo načrtovanje družine spremeni vaše finančno stanje, saj otroci neizogibno povzročajo večje stroške. Seveda je ta točka večinoma že urejena za gradbenike v poznejših letih, ki razmišljajo o stanovanjskem posojilu od 50 let - prednost mnogih pri poznih nakupih stanovanj.
Seštejte skupni mesečni dohodek
- Čisti dohodek vseh družinskih članov iz poklicnih dejavnosti
- Dohodek od najemnin
- Prihodki od naložb (če finančna sredstva ne tečejo v kapital)
- Otroški dodatki in druge državne podpore
Dodajte mesečne življenjske stroške
- Dodatni stroški stanovanja (elektrika, ogrevanje, voda, stroški oskrbnika, odvoz smeti …)
- Zavarovanje
- Posojila, provizije za račune in varčevalne pogodbe
- Stroški vozila (davki, zavarovanje, gorivo, zakupnine, vzdrževanje in stroški delavnic)
- Drugi fiksni stroški (telefon in internet, plačljiva TV, storitve pretakanja, naročnine, telovadnica)
- Spremenljivi stroški (hrana, oblačila, prostočasne dejavnosti, drugi manjši nakupi)
- Rezerve (počitnice, popravila)
Dobro je vedeti: osnovna najemnina ni vključena v izračun stroškov, saj po selitvi v svoj dom ne velja več. Ampak: najbolje je, da trenutne pomožne stroške ekstrapolirate na prihodnji življenjski prostor lastnega doma - večje nepremičnine običajno povzročijo tudi večje pomožne stroške.
Nasvet: Izračunajte stroške, kot je že opisano, z uporabo gospodinjske knjige na letni ravni in rezultat delite z 12, da dobite zanesljive mesečne vrednosti. Nekatere postavke, kot so zavarovalne premije ali višji računi za komunalne storitve, nastanejo le enkrat na leto in jih sicer ne bodo vključene.
Ko izračunate vsoto svojih prihodkov in odhodkov, odštejte odhodke od dohodka. Potem boste vedeli, koliko mesečnega dohodka imate na voljo za obresti in odplačilo posojila.
3. korak: Določite znesek posojila
Če poznate svojo morebitno mesečno obremenitev, lahko za izračun možnega zneska posojila uporabite naslednje pravilo:
Mesečni brezplačni dohodek x 12: (obrestna mera + odplačilna stopnja) x 100 = najvišji znesek posojila
Trenutne obresti in odplačilne stopnje lahko najdete s kalkulatorjem financiranja (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na domači strani LBS.
4. korak: Toliko lahko stane nepremičnina
Najvišjo ceno za vašo nepremičnino sestavljata lastniški del in mesečni prosti kapital. Vendar morate od tega vseeno odšteti nekatere stroške in varnostne rezerve. Naslednji izračun vam pokaže, koliko hiše si lahko privoščite:
+ najvišji znesek posojila
+ Kapital
- naključni stroški nabave (12,7 odstotka kupnine)
- Stroški rekonstrukcije in posodobitve
- premični stroški
- Varnostni blažilnik za nepredvidene stroške (5 odstotkov)
= možna cena nepremičnine
Nasvet: če želite biti na varnem, upoštevajte tudi stroške najema starega stanovanja med fazo gradnje ali modernizacije, saj se bodoči lastnik nepremičnine lahko več mesecev sooča z dvojnim bremenom.
Ko najdete primerno nepremičnino, ki ne presega vaše finančne odpornosti, se lahko sprostite na razgovor za posojilo. Tudi vaš svetovalec LBS vam bo z veseljem razložil, ali obstajajo možnosti subvencioniranja z nizkimi obrestmi ali celo brez obresti za nakup stanovanja, ki bo hipoteko postavilo na še bolj trdno podlago. Morda si boste lahko celo privoščili "več hiše" z njo.
