Subvencije Riester imajo številne prednosti: Ne samo, da hitreje pridete v svoj dom, ampak tudi prihranite denar. Za vas smo povzeli najpomembnejše točke glede gradnje varčevalnih pogodb z Riesterjevimi subvencijami.
Pogodba o stanovanjskem posojilu in hranilnici s subvencijo Riester se dobavi leto hitreje kot pogodba o stanovanjskem posojilu in hranilnici brez subvencije - in tako prinese hitrost uresničitve sanjskih domov. Državne subvencije ne pospešujejo samo faze varčevanja, ampak tudi fazo odplačevanja, saj so njihovi lastniki že dolgo odplačevali posojila, ko so drugi še finančno odgovorni. Varčevalec stavbne družbe LBS, ki ga sponzorira Riester, je brez dolgov tri leta in tri mesece prej kot varčevalec gradbene družbe brez subvencije Riester (glej sliko). To mu prihrani ne le čas, ampak tudi veliko denarja. Poleg olajšav, ki jih dodeli država, in morebitnih davčnih ugodnosti obstajajo tudi obresti, prihranjene s prejšnjim odplačilom.
Gradimo prihranke družbe z Riesterjevimi subvencijami
Vsak, ki v pogodbo o posojilu gradbene družbe z Riesterjevimi subvencijami vloži štiri odstotke dohodka, za katerega velja socialno zavarovanje iz prejšnjega leta, prejme 175 evrov letnega osnovnega dodatka. Za vsakega otroka je na voljo tudi dodatnih 185 evrov. Za otroke, rojene po letu 2008, od leta 2018 velja dodatek 300 evrov. Mladi varčevalci stavbnega združenja do 25 let lahko dobijo enkratni bonus v višini 200 evrov. V nasprotju s dodatkom za lastnika starega stanovanja ni omejitev dohodka. Vendar večji kot je dohodek, več davčnih ugodnosti je mogoče uveljavljati.
Kakšni so pogoji za subvencijo Riester?
Subvencije Riester se dodelijo za nakup starih stavb, gradnjo novega bivalnega prostora in nakup zadružnih deležev, če se te stanovanjske nepremičnine uporabljajo za lastne stanovanjske namene. Za stanovanjske nepremičnine, kupljene ali zgrajene pred letom 2008, veljajo posebna pravila: vsak cent, ki ga vložite v svoj dom, je subvencioniran prispevek za pokojninsko zavarovanje. Prednost: v njem živite že danes in vam ni treba čakati, da se upokojite.
Načrtovanje upokojevanja in obdavčitev
Vse vrste pokojninskih zavarovanj so obdavčene od upokojitve. Samofinancirani prispevek in Riesterjeva subvencija se evidentirata na tako imenovanem računu stanovanjske subvencije in se letno zaračunata z dvema odstotkoma. Upravičenec plača davke na to vsoto po upokojitvi. Izbirate lahko med dvema različnima modeloma: bodisi se davki razdelijo v enakih obrokih in plačajo do starosti 85 let ali pa se plača celotna vsota davka naenkrat. V slednjem primeru se porabi le 70 odstotkov sredstev. Druga prednost subvencije Riester: za odmero velja davčna stopnja v starosti. In to je bistveno nižje od prejšnjega. Majhni upokojenci celo sploh ne plačujejo davkov - živijo najemnine in so neobdavčeni.
Prodaja dom
Življenjski načrti se lahko spremenijo. Če morate ali želite prodati ali najeti svojo nepremičnino, se vaša subvencija Riester zadrži v celoti, če znesek z računa stanovanjske subvencije v petih letih naložite v drugo nepremičnino, ki jo zaseda lastnik, ali jo v roku enega leta vrnete v pokojninsko pogodbo, ki jo subvencionira Riester.
Pogajanje o stanovanjski posojili in varčevalni pogodbi
Pred sklenitvijo pogodbe o stanovanjskem posojilu in hranilnikih se posvetujte s svojo banko. Pomembno vlogo igrajo ne le fiksne obrestne mere. Kajti kaj vam koristi, če na internetu naletite na ponudbo s četrtino več zanimanja, pa pozneje nimate več kontaktne osebe? V najslabšem primeru vas to lahko drago stane.
V času nizkih obrestnih mer se je najbolje dogovoriti za dolgo fiksno obrestno mero. Obrestne mere med pet in desetletnimi posojili znašajo približno pol odstotne točke, vendar se lahko obrestne mere v petih letih znatno povečajo. Tržna obrestna mera se je na primer v obdobju od 1978 do 1982 podvojila s šest na skoraj dvanajst odstotkov. Poleg tega ima daljša fiksna obrestna mera to prednost, ki jo lahko običajno odpovemo prej. Na primer, po desetih letih lahko prekličete 15-letno posojilo, da izkoristite nižje obrestne mere drugega ponudnika. Vendar pa vam mora banka odobriti dogovorjene obresti za 15 let. Z drugimi besedami: pogodba o stanovanjskem posojilu in prihrankih LBS ima vse prednosti, za katere bi se sicer morali trdo boriti na pogajanjih.To vključuje nizke in fiksne obrestne mere v celotnem obdobju ter možnost posebnega odplačila, kadar koli želite.
Spremenite denar-Riester v živega-Riester
Ker Riesterjeve subvencije do leta 2009 ni bilo, so mnogi pokojninsko zavarovanje dopolnili z Geld-Riester. Zdaj pa bi radi prešli na tovrstno financiranje. Ni problema! Pogodbo Geld-Riester lahko prekličete z obvestilom in jo brez težav pretvorite v pogodbo LBS-Wohn-Riester. Vaš svetovalec za stanovanjska posojila in prihranke vam stoji na strani s svojim strokovnim znanjem.
Primer: Če želite nepremičnino kupiti v kratkem roku, lahko bodisi dvignete kateri koli znesek do 75 odstotkov ali celoten prihranjeni kapital po sklenitvi kupoprodajne pogodbe iz prejšnje Riesterjeve pogodbe in ta znesek v celoti porabite za financiranje novega lastništva stanovanja. Varčevalec lahko torej uporabi 100 odstotkov Riesterjevega kredita, ki je bil prihranjen že pred upokojitvijo - brez vračila.