Zavarovanje naravnih nesreč pomaga, če so določene naravne sile povzročile škodo na hiši ali na gospodinjskih predmetih. Priporočljivo je skleniti osnovno zavarovanje, zlasti na tveganih območjih. Za vas smo povzeli, kdo ga resnično potrebuje, kaj stane in pred kakšnimi vzroki škode ščiti.
Udari strele, hišni požari ali strehe, ki jih prekriva nevihta - zavarovanje stanovanjskih stavb plača veliko škodo zaradi neviht. Vendar druge škode na hiši ali gospodinjskih predmetov, ki so jih povzročile posebne sile, niso zajete v zavarovanju stanovanja ali zavarovanju gospodinjskih vsebin.
V primeru zavarovanja naravne nevarnosti ali na kratko »zavarovanja naravne nevarnosti« je drugače: ščiti pred posledicami ekstremnih vremenskih pojavov, ki jih danes v Nemčiji vse pogosteje opažamo.
Osnovno zavarovanje: milijardna škoda zaradi naravnih sil
Ali nevihte, toča ali poplave: podnebni raziskovalci opozarjajo, da se bodo v Nemčiji povečale ekstremne vremenske razmere. Nevihte že povzročajo ogromne stroške. Leta 2017 je zavarovalništvo v tej državi uredilo škodo zaradi naravnih nesreč v višini 2,9 milijarde evrov. Skoraj vsak lastnik nepremičnine ima stavbno zavarovanje, ker kreditne institucije pri financiranju pogosto vztrajajo pri tej zaščiti. Številni lastniki pa ne vedo, da je le 41 odstotkov stanovanjskih stavb v Nemčiji v celoti zavarovanih pred naravnimi nevarnostmi. Večina nima zaščite pred škodo pred poplavami in močnim dežjem. Tu zavarovanje velja le, če je sklenjeno zavarovanje pred naravnimi nevarnostmi.
Kakšno škodo krije zavarovanje naravne nevarnosti?
Zavarovanje naravne nevarnosti ščiti zavarovance pred številnimi naravnimi dogodki, ki lahko povzročijo očitno škodo na hiši. Kar vsebuje:
- Poplave in zaledje (na primer zaradi poplav)
- snežni plaz
- Snežni pritisk
- zemeljski plaz
- Posedanje
- Močan dež
- potres
- Vulkanski izbruh
V Nemčiji se poplave vedno znova vračajo. Nastale škode zavarovanje stanovanjskih stavb ne krije, zato dramatične poplave lastnike nepremičnin pustijo v hudi stiski.
Zaradi podnebnih sprememb bodo v prihodnosti poplave pogostejše.
V gorskih regijah je seveda pričakovati snežne plazove. Če se tu odlepi masa snega, lahko delno ali celo popolnoma uniči hišo. Zavarovanje stanovanjskih stavb tega tudi ne krije, temveč le osnovno zavarovanje. Enako velja za škodo, ki jo povzroči velika količina snega, ko pritisne na streho, jo poškoduje ali celo povzroči, da se poruši.
Plazovi in pogreznitve se pojavljajo predvsem v regijah, v katerih se je v preteklosti uporabljalo ali je delovalo površinsko kopanje, ali v kraških območjih. Tu je pričakovati večje tveganje za te naravne nevarnosti.
Močan dež pa se lahko vedno znova zgodi kjer koli v državi. Če je ta tako močna, da povzroči škodo na objektu (poplavne kleti so ene najpogostejših), bo osnovno zavarovanje pokrilo tudi stroške sanacije škode.
V Nemčiji lahko v nasprotju s splošnim prepričanjem vsake toliko časa zabeležijo potrese. Na srečo ti v tej državi nimajo moči in s tem katastrofalnih učinkov, kot je na Novi Zelandiji - še vedno lahko povzročijo precejšnjo materialno škodo.
Tudi če je tveganje v Nemčiji zelo abstraktno, se škoda zaradi izbruha vulkana običajno zavaruje tudi z osnovnim zavarovanjem.
Kaj plača osnovno zavarovanje v primeru škode?
Zavarovanje naravne nevarnosti seveda ne more preprečiti nastanka škode. Če pa je hiša poškodovana zaradi izrednih naravnih dogodkov, zavarovanje naravne nevarnosti krije stroške:
- Ugotavljanje škode
- Obnova / popravilo
- rekonstrukcija
- Novogradnja / nova pridobitev
Sem spadajo vsi stroški, nastali zaradi škode. Prevzamejo se tudi stroški, ki jih je treba pospraviti ali v najslabšem primeru celo porušiti in obnoviti objekt.
Če vašo hišo poškodujejo naravne sile, kot so močan dež, poplave, potresi, plazovi ali plazovi, stroške krije osnovno zavarovanje.
Česa osnovno zavarovanje ne plača?
Osnovno zavarovanje krije samo stroške škode, ki jo povzročijo zgoraj omenjeni naravni dogodki. Plačilo je vedno izključeno, če je vzrok škode
- Namen
- Nevihtni val oz
- Podtalnica
je. V teh primerih od osnovnega zavarovanja ni mogoče pričakovati poravnave stroškov.
Kdo potrebuje osnovno zavarovanje?
V Nemčiji ni obvezno skleniti zavarovanja pred naravnimi nevarnostmi. Zaradi podnebnih sprememb pa ne le, da se po državi širijo bolj orkanske nevihte, vse pogostejše so tudi regionalne nevihte z nalivi. Maja 2018 je na primer v Wuppertalu padlo do 100 litrov dežja na kvadratni meter in mesto delno spremenilo v jezersko pokrajino. Toča in močan dež sta pustošila tudi v okrožju Heilbronn. Izčrpati je bilo treba nekaj sto kleti. Glede škode, ki jo morajo plačati zavarovalnice, je leto 2018 eno najbolj uničujočih v zadnjih dveh desetletjih.
V kolikšni meri je osnovno zavarovanje smiselno za vsakega posameznega lastnika nepremičnine, kljub napovedim, da se bodo ti ekstremni vremenski pojavi verjetneje povečali kot zmanjšali, ni mogoče natančno povedati. Čeprav je vedno priporočljivo gradbeno zavarovanje, je potreba po osnovnem zavarovanju odvisna predvsem od lokacije nepremičnine.
Če je znano, da so v regiji izvajali površinsko kopanje, pričakujejo snežne plazove, močne snežne padavine, poplave, potresi ali celo vulkanske dejavnosti, potem je lahko dodatno zavarovalno kritje z osnovnim zavarovanjem povsem smiselno.
Kako močno ti pojavi ogrožajo lokacijo nepremičnine v primerjavi z drugimi lokacijami, lahko ugotovimo z interaktivnim "Compass Natural Hazards" zavarovalnega združenja GDV. Ta trenutno vsebuje podatke za zvezne dežele Berlin, Saško, Saško-Anhalt, Spodnjo Saško in Turingijo. Tu lahko z vnosom naslova določite, katere nevarnosti lahko pričakujete in kako verjetne. Rezultati poplav, močnega dežja, toče, strele, neviht in potresov se prikažejo takoj.
V regijah, za katere v „Kompasu naravnih nevarnosti“ niso shranjene nobene informacije, jih lahko zagotovi državni urad ali ministrstvo za okolje zadevne zvezne države. Tu se običajno vzdržujejo poplavne karte, ki lahko dajo informacije o stopnji tveganja in s tem verjetnosti škode.
Dobro je vedeti: tisti, ki ne sklenejo zavarovanja, ne morejo več pričakovati, da jim bo država samodejno pomagala z denarjem davkoplačevalcev. Državne vlade so se o tem dogovorile junija 2017.
Ali je za vas smiselno, da sklenete osnovno zavarovanje, je odvisno predvsem od lokacije vašega premoženja.
Koliko stane osnovno zavarovanje?
Osnovnega zavarovanja ni mogoče skleniti sam: to je vedno dodatek k zavarovanju stanovanjske stavbe ali vsebine gospodinjstva. Če želite tudi stavbo zavarovati pred naravnimi nevarnostmi, morate poleg predhodno plačane zavarovalne premije plačati še doplačilo.
Glede na zavarovalnico in lokacijo nepremičnine je treba pričakovati dodatne stroške do 50 odstotkov. Dejstvo, da morajo stavbe zunaj ogroženih območij včasih plačati višjo doplačilo kot za nepremičnine, ki so bolj ogrožene zaradi naravnih nesreč, ni povsem logično.
Ob predpostavki, da letni stroški gradnje zavarovanja za enodružinski dom znašajo med 125 in približno 500 evri, vključno z zavarovanjem naravne nevarnosti, bi morali računati z okoli 190 do 750 evri na leto.
Dodatni stroški torej niso nepomembni, vendar so v primerjavi z morebitno škodo na gospodinjskih predmetih in zgradbah nizki, zato se natančna ocena stroškovnega tveganja za vsako nepremičnino vsekakor splača.
Preverite zavarovanje doma
Pred naslednjo nevihto bi morali lastniki stanovanj vsekakor preveriti zavarovanje lastniškega stanovanja. Kupci obstoječih nepremičnin pogosto prevzamejo zavarovalno kritje prejšnjega lastnika. In potrebna je previdnost: zlasti pri starejših pogodbah manjka pomembna zaščita pred naravnimi nevarnostmi. Dobro so zavarovani samo lastniki v Baden-Wuerttembergu, saj je bilo hišno zavarovanje tam dolgo zakonska zahteva.
Če zaščita pred naravnimi nevarnostmi ni zavarovana, je treba po potrebi razmisliti o razširitvi zavarovanja, da se vključi tudi zavarovanje naravne nevarnosti. O tem se lahko lastniki stanovanj svobodno odločijo; pri stanovanju se mora skupnost lastnikov odločiti, ali naj se zavarovanje podaljša.
Osnovno zavarovanje: to je pomembno pri sklenitvi
Če ste se za osnovno zavarovanje odločili kot podaljšanje zavarovanja gospodinjske vsebine ali zavarovanje stavbe, je pri sklepanju nekaterih točk nujno. To bi morali vedeti za sklenitev osnovnega zavarovanja:
- Vse ali nič
Kot že omenjeno, ni mogoče skleniti samo enega osnovnega zavarovanja. Vedno gre za podaljšanje zavarovanja hišne vsebine ali zavarovanja stavb. Poleg tega zavarovanja naravne nevarnosti ni mogoče omejiti le na določena tveganja, na primer zavarovati le za škodo zaradi plazov, ne pa tudi proti poplavam. Zavarovanje vedno krije vsa tveganja. - Prosta izbira
Načeloma lahko svobodno izberete svojo zavarovalnico. Če pa že imate stanovanjsko zavarovanje ali zavarovanje stavbe, je najkrajša pot do razširjenega zavarovanja prek prejšnjega ponudnika. Podaljšanje zavarovanja je običajno mogoče brez težav. Če temu ni tako ali če primerjava pokaže, da so pogoji s prejšnjim ponudnikom bistveno slabši kot pri drugih zavarovalnicah, zamenjajte zavarovalnico. - All inclusive
Če želite razširiti zavarovanje gospodinjske vsebine, da bo zajeta tudi naravna nevarnost, si vsekakor natančno oglejte dogovorjeno zavarovalno vsoto. Ker so gospodinjski predmeti, shranjeni v kleti ali na podstrešju, pri izračunu pogosto pozabljeni. Vendar ravno tam pogosto pride do izgub ali škode v primeru elementarne škode. To je treba upoštevati pri zavarovanju gospodinjstev.
Če želite razširiti svoje stavbno zavarovanje, ki naj bi zdaj pokrivalo tudi naravne nevarnosti, v bistvu velja enako: Natančno izračunajte, ali dogovorjena zavarovalna vsota še vedno ustreza dejanski vrednosti nepremičnine. Čeprav se zavarovalna vsota postopoma prilagaja v skladu s tako imenovano "plavajočo novo vrednostjo", lahko spremembe ali podaljšanja privedejo do pomembne spremembe vrednosti. Če zavarovalne vsote ne prilagodite, obstaja tveganje za podzavarovanje. - Odbitek
Z zneskom odbitka lahko po potrebi prilagodite dodatne stroške osnovnega zavarovanja. Primerjava ponudb se vsekakor splača. Različne predloge lahko dobite tudi pri posameznih zavarovalnicah. To je najhitrejši način, da poiščete idealno rešitev za vas.