Kdor zgradi ali kupi hišo, si financiranje zagotovi s kapitalom in nepremičninami. Če pa glavnega hranitelja ni, lahko zavarovanje preostalega dolga zagotovi. V kolikšni meri ima vaša starost ali življenjski slog vlogo pri končnem znesku prispevka, lahko izveste tukaj:
Če se najema posojilo, so zanj običajno vezane zelo velike finančne obveznosti. V primeru obročnega posojila (na primer za potovanje) je to lahko nekaj tisoč evrov, v primeru posojila za stavbe pa lahko več deset tisoč ali celo več sto tisoč evrov.
Odgovorni posojilojemalci natančno pojasnijo, kdaj in kako vrniti to posojilo. Zaradi posebnih življenjskih pogojev pa lahko načrtovanje zastara. In prej kot veste, je na primer lastništvo lastnega doma v nevarnosti. Za te primere je bilo ustvarjeno zavarovanje preostalega dolga.
Kaj je zavarovanje preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga je različica življenjskega zavarovanja in ščiti posojilojemalce ali njihove svojce pred nezmožnostjo servisiranja obrokov posojila. Hkrati posojilodajalcem preprečuje, da ne bi izvedli dogovorjenih obrokov od posojilojemalca. Zavarovanje plačilnega zavarovanja je znano tudi kot zavarovanje plačilnega zavarovanja, kreditno življenjsko zavarovanje ali zavarovanje obrokov. Vstopi v pogodbeno določene primere in plača neporavnana obročna posojila. Zavarovanje preostalega dolga se praviloma sklene kot trajno življenjsko zavarovanje. Možna pa je tudi kombinacija z dodatnim zavarovanjem.
Kaj krije zavarovanje preostalega dolga?
Ti primeri ugodnosti so možni pri zavarovanju preostalega dolga:
- smrt
- bolezen
- brezposelnost
- Poklicna invalidnost
- nezmožnost za delo
- nesreča
- ločitev
Kdaj se plača zavarovanje preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga vedno plača stroške, če pride do enega od primerov, zajetih v polici. Najpogosteje so zavarovana tveganja za smrt, nezmožnost za delo in brezposelnost kreditojemalca. Vendar je treba nujno natančno preveriti, v katerih primerih je mogoče pričakovati plačila iz zavarovanja preostalega dolga in po potrebi od kdaj. Ker številne zavarovalnice v pogodbene klavzule vključujejo sporazume, ki določajo čakalne dobe ali čakalne dobe.
Če na primer obrokov posojila ni več mogoče plačevati zaradi brezposelnosti, poklicne invalidnosti ali smrti, zavarovanje preostalega dolga prevzame in ščiti posojilojemalce in posojilodajalce.
Koliko stane zavarovanje preostalega dolga?
Koliko stroškov preostalega zavarovanja dolga ni mogoče odgovoriti vsesplošno, saj je premija, ki jo je treba plačati, odvisna od več dejavnikov:
- Višina zneska posojila
- Rok odplačevanja
- Obseg storitev
- Kreditna sposobnost zavarovanca
- Značilnosti, ki so značilne za osebo zavarovanca
Pri zavarovalni vsoti, ki jo je treba plačati, zavarovalnica upošteva vse dejavnike, ki so mu na voljo, in mu pomaga oceniti verjetnost zahtevka. Lahko tudi izračuna vsote, za katere bi potem moral plačati.
Poleg zneska posojila in njegovega obdobja igra vlogo tudi obseg storitev zavarovanja preostalega dolga. Kreditna sposobnost posojilojemalca se uporablja tudi za realno razvrstitev tveganja.
Znesek prispevkov za preostalo kreditno zavarovanje pa je odvisen tudi od spola zavarovanca, njegove starosti, poklica in življenjskega sloga. Ženske običajno plačujejo manj kot moški, mlajši manj kot starejši in nekadilci manj kot kadilci. Prav tako morajo ljudje, ki delajo v poklicu, v katerem jim skorajda ne grozi brezposelnost, plačati manj.
Kako visok je prispevek k zavarovanju preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga se običajno ne plačuje v mesečnih obrokih, ampak v enkratnem znesku pri najemu obročnega posojila ali posojila za stavbe.
Sklep takšnega zavarovanja lahko znatno poveča stroške posojila: dodatni stroški v višini desetih ali celo 20 odstotkov zneska posojila niso redki. Torej, če je bilo za počitniško potovanje najeto posojilo v višini 10.000 evrov, je 1.000 do 2.000 evrov (10 ali 20 odstotkov) stroškov posojila samo zaradi obročnega zavarovanja. V primeru gradbenega posojila nad 400.000 evrov bi bodoči lastniki nepremičnin hitro imeli dodatnih 40.000 evrov stroškov (z zglednimi desetimi odstotki).
Stroški zavarovanja preostalega dolga so odvisni od zneska posojila, trajanja posojila in obsega ugodnosti ter starosti, poklica, spola in življenjskega sloga posojilojemalca. V bistvu se lahko gibljejo med desetimi in 20 odstotki zneska posojila.
Ali je zavarovanje preostalega dolga smiselno?
Kljub precejšnjim stroškom, ki izhajajo iz zavarovanja preostalega dolga, odvisno od zavarovalne vsote, je lahko v določenih primerih koristno. Ker - ljudje, ki so najeli posojilo za zgradbe, bi se morali tega zavedati: Če mesečnih obrokov posojila ni več mogoče plačevati, se lahko v najslabšem primeru nepremičnina izključi.
V teh primerih se sklenitev zavarovanja preostalega dolga vsekakor splača:
- Znesek posojila je zelo visok.
- Posojilo traja zelo dolgo.
Obe točki običajno veljata za hipotekarno posojanje. Tudi če je bil načrt odplačevanja natančno premišljen in ga je v bistvu treba izpolniti - v dolgem obdobju posojila 20, 30 ali celo 40 let se lahko zgodi veliko, kar te načrte zmede. Če glavni hranitelj zboli, postane brezposeln, ne more delati ali celo umre, preživeli vzdrževani člani pogosto ne morejo več plačevati obrokov posojila. Takrat ne boste izgubili le ljubljene osebe, ampak tudi svojega doma. V takem primeru je lahko smiselno skleniti zavarovanje preostalega dolga.
In zavarovanje se lahko izkaže za priporočljivo tudi v drugi situaciji: če je na primer oblikovano premalo lastniškega kapitala, da se odobri financiranje gradnje, lahko sklenitev zavarovanja preostalega dolga banki zagotovi varnost in služi kot argument. Včasih se posojilo odobri le z zavarovanjem preostalega dolga, tako da je še vedno mogoče kupiti želeno nepremičnino.
Katere so prednosti in slabosti zavarovanja preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga ima zaradi visokih premij precej slab sloves, ponuja pa tudi prednosti. Naslednji pregled vam bo pomagal, da se odločite, ali je zavarovanje smiselna oblika kritja:
| Prednosti zavarovanja za zaščito plačil | Slabosti zavarovanja preostalega dolga |
|---|---|
| Zaščita pred neplačilom | Visoki stroški |
| Zavarovanje posojila / doma v primeru nepričakovanih življenjskih dogodkov | morebiti pogodbeno določene storitvene omejitve , čakalne dobe in čakalne dobe |
| Nadgradnja bonitetne ocene |
Kdo mora skleniti zavarovanje preostalega dolga? Je to dolžnost?
Ob najemu posojila ni obvezno sklepati zavarovanja preostalega dolga; vsak posojilojemalec - ne glede na to, ali izposojeni denar porabi za počitnice, nov avto ali nepremičnino - se lahko sam odloči, ali želi zavarovalno zaščito.
V nekaterih primerih (glej zgoraj) pa sklenitev zavarovanja preostalega dolga lahko pripomore k odobritvi posojila. Pri nekaterih bankah je sklep potreben pri najemu posojila za zgradbe.
Natančna ocena koristi in danih tveganj se zato vsekakor splača. Če stroški police niso v razumni povezavi s tveganjem, bo mogoče mogoče brez nje. Praviloma je, da dlje kot traja posojilo in višji je znesek posojila, več so zavarovalni stroški v razumnem razmerju.
Zavarovanje preostalega dolga povzroča visoke stroške, vendar se v določenih okoliščinah splača. Poleg tega, da izboljšuje kreditno sposobnost posojilojemalca, ščiti pred izgubo doma v primeru nepričakovanih življenjskih dogodkov.
Odpoved zavarovanja preostalega dolga: ali je to mogoče?
V določenih okoliščinah zavarovanje preostalega dolga po sklenitvi ni več potrebno. To velja na primer, če je bilo posojilo predčasno odplačano ali je posojilo prestavljeno. Posojilojemalci in zavarovanci imajo nato dve možnosti za preklic:
- Posebna odpoved
- Navadna odpoved
Posebna odpoved zavarovanja preostalega dolga
Če je bilo zavarovanje preostalega dolga sklenjeno skupaj s posojilno pogodbo, se to lahko prekine, če posojilo prestavite ali predčasno odplačate. Ker potem zavarovalni razlog ne obstaja več in zavarovanje zastara. Potem je mogoče uveljaviti posebno pravico do odpovedi in povrniti premije zavarovalnice za prvotno preostalo obdobje.
Redna odpoved zavarovanja preostalega dolga
Drugače je, če posojilo še vedno teče. Nato je treba preveriti, ali zavarovalna pogodba predvideva pravilno odpoved v pogodbenem obdobju. V tem primeru se zavarovanje preostalega dolga lahko odpove glede na posamezni odpovedni rok (običajno dva tedna do konca meseca). Neuveljavljeni del prispevka k tveganju se nato lahko povrne. Vendar se lahko od tega odšteje določen znesek kot "zadržanje preklica".
Odpoved v primeru pogodbe o skupinskem zavarovanju
Pri nekaterih ponudnikih zavarovanja preostalega dolga posojilojemalec ni pogodbeni partner zavarovanja. Posojilo odobri zavarovanec banke. Posojilojemalec se takrat šteje le za »zavarovano osebo«, ki je zavarovana s skupinskim zavarovanjem. Včasih so bili ti zavarovanci v slabšem položaju, vendar to ni veljalo od 23. februarja 2018: »Zavarovanci« so bili od takrat obravnavani kot zavarovanci v skladu z oddelkom 7d VVG. Tako imate tudi pravico do preklica ali odpovedi zavarovalne pogodbe.
Če je bilo posojilo odplačano predčasno in zavarovanje preostalega dolga ni več potrebno, ima zavarovalec možnost običajne odpovedi ali posebne odpovedi.
Ali obstajajo alternative zavarovanju preostalega dolga?
Pred sklenitvijo zavarovanja za preostali dolg je treba natančno preveriti, katero zavarovanje ima posojilojemalec ali njegova družina. S tem se izognemo dvojnemu zavarovanju za enako tveganje.
Na primer, če že obstaja
- Nezgodno zavarovanje,
- Poklicno invalidsko zavarovanje oz
- Terminsko življenjsko zavarovanje,
Treba je preveriti, ali in v kolikšni meri zavarovanje preostalega dolga dopolnjuje to zavarovanje. Če na primer ugodnosti iz obstoječih polic (življenjska zavarovanja, nezgodna zavarovanja in poklicna invalidska zavarovanja) ne bi zadoščale za nadaljnje servisiranje posojila in za poplačilo preostalega dolga, bi bilo kreditno življenjsko zavarovanje smiselno.
Prednost teh treh zavarovalnih polic, ki so sklenjene neodvisno od posojila, je, da pričakovane koristi niso odvisne od zneska posojila. Zato so lahko zelo smiselna alternativa zavarovanju preostalega dolga, ki svojce varuje pred finančnimi ozkimi grli - in v nekaterih primerih z bistveno nižjimi stroški.
Dvojna zaščita kot zakonski par - se splača?
Kot zakonski par je priporočljivo, da oba zakonca skleneta zavarovanje preostalega dolga. Ker če eden od zakoncev umre, je drugi zaenkrat prepuščen samemu sebi in se zaradi preostalega dolga pogosto sooča z velikimi finančnimi izzivi. Vdovski partner morda ne bo mogel več delati v polni meri, kar posledično vodi do zmanjšanega dohodka ali celo brezposelnosti. Če pa je pokojnik sklenil zavarovanje za preostali dolg, lahko to posreduje in zagotovi, da lahko ožaloščeni vsaj ostanejo v skupnem domu.
Ali se lahko prispevki za zavarovanje preostalega dolga odštejejo od davka?
Prispevki, plačani za zavarovanje preostalega dolga, se štejejo za posebne odhodke in jih je mogoče zahtevati v obračunu dohodnine. Vplačilo kapitala v primeru smrti je še vedno neobdavčeno.
Ali morajo zavarovalnice svojim strankam dati delež presežkov, ki jih ustvarijo?
Da, zavarovalnice morajo svojim strankam dati del presežkov, ki jih ustvarijo. A previdno, zavarovalnice premijo natančno izračunajo. Nekateri ponudniki tudi takoj nadomestijo presežke s prispevki. To pomeni, da že od samega začetka plačujete nižje stopnje od določenih. Za zavarovalno kritje s smrtnim bonusom presežki služijo povečanju nadomestila v primeru smrti. Če je na primer smrtni bonus 100-odstoten, zadošča zavarovanje v višini 45.000 evrov, da si zagotovite zavarovalno kritje v višini 90.000 evrov.
