Številne banke svojim strankam pri zadolževanju ponudijo neobvezno zavarovanje preostalega kredita ali zavarovanja obrokov. Vendar to razmeroma drago zavarovanje ni vedno najboljša možnost, če želite sebe in svoje najdražje zaščititi pred kreditnimi tveganji. Kaj stane zavarovanje preostalega dolga, na kaj morate biti pozorni pri sklenitvi in kakšne so smiselne alternative, bomo vse to pojasnili v intervjuju s strokovnjakom za preverjanje stroškov.
Kaj je zavarovanje preostalega dolga?
Preverjanje stroškov: Preostalo kreditno zavarovanje je posebna oblika življenjskega zavarovanja. Namenjeni so zagotavljanju plačila obrokov posojila, tudi če posojilojemalec ne more več izpolnjevati svojih obveznosti.
Pogosto se zavarovanje preostalega dolga sklene skupaj s posojilom pri banki
Banke in podjetja, ki naročajo po pošti, pogosto ponujajo zavarovanje preostalega dolga skupaj s posojilom. Znesek posojila temelji na preteklosti posojila. Na začetku pogodbe morate plačati zavarovalno premijo in stroške agencije kot enkratni znesek. Ti se dodajo znesku posojila. To poveča obresti, ki jih morate vrniti banki ali posojilni trgovski družbi.
Koliko stane preostalo kreditno zavarovanje?
Preverjanje stroškov: zavarovanje preostalega dolga je razmeroma drago. Natančni stroški so odvisni od višine posojila, dogovorjenega roka in storitev.
V naslednji tabeli smo jasno povzeli povprečne stroške. To temelji na znesku posojila 10.000 EUR:
| Obseg | Skupni stroški, vključno z obrestmi | Zavarovalniška premija | Mesečni stroški | Učinkovita letna obrestna mera brez zavarovanja plačila | Učinkovit APR z zavarovanjem za zaščito plačil |
|---|---|---|---|---|---|
| Brezposelnost, nezmožnost za delo, smrt | 1.950 EUR | 1.615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Nesposobnost za delo, smrt | 1.090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Smrt | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Cenovni razpon, v katerem se giblje ponudba posameznih ponudnikov, je ogromen. Svetovalni centri za potrošnike so ugotovili, da za
- Popolna zaščita med 1.000 in 2.840 EUR
- Zaščita pred nezmožnostjo za delo in smrtjo med 600 in 1700 EUR
- Zaščita pred smrtjo med 240 in 875 EUR
plačati. To ne vključuje obresti. Zaščita je zato razmeroma draga. Zato morate natančno pretehtati, ali potrebujete zavarovanje za zaščito plačil. Ne hitite s podpisom pogodbe, ki vam jo predloži ponudnik posojila, ampak vnaprej primerjajte ponudbe različnih podjetij.
Kdaj začne veljati zavarovanje preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga začne veljati na primer v primeru ločitve
Preverjanje stroškov: To je pogodbeno urejeno in je odvisno od obsega. Pogoste so štiri možnosti izvedbe:
- Smrt: Zavarovalnica plača celoten znesek posojila, če posojilojemalec umre.
- Nesposobnost za delo: zavarovalnica plača obroke, če posojilojemalec ne more več delati.
- Brezposelnost: v tem primeru zavarovanje plačuje obroke, vendar običajno le za 12, 18 ali 24 mesecev.
- Ločitev: Obstaja pogodbeno dogovorjeno enkratno plačilo ali predpostavka nekaj mesečnih obrokov po pravno zavezujoči ločitvi.
Katere zahteve morajo biti izpolnjene za plačilo zavarovanja?
Preverjanje stroškov: Tudi če pride do zgoraj navedenih zavarovalnih dogodkov , zavarovanje obročnega zavarovanja ne nastopi vedno. Na primer, brezposelnost ne sme biti po vaši krivdi. Če ste sami opozorili in ste dolgo brez službe, boste morali obroke financirati iz svojega žepa. Če obstajajo bolezni, za katere ste vedeli ob podpisu pogodbe in ki vodijo do nezmožnosti za delo ali celo do smrti, zavarovanje tudi ne krije obrokov.
Številne politike vključujejo čakalne dobe v primeru nezmožnosti za delo ali brezposelnosti. Po začetku pogodbe lahko mine nekaj mesecev, preden začne veljati zavarovalno kritje. Prav tako morate skoraj vedno plačevati za čas nadaljnjega izplačevanja plač in če ste brezposelni, morate biti dolgo potrpežljivi, dokler zavarovanje preostalega dolga ne plača obrokov.
Ugotovite, kateri roki in merila za izključitev veljajo v pravilniku. Tudi tu se splača skrbno primerjati posamezne ponudbe.
Katere so prednosti in slabosti?
Preverjanje stroškov: Kljub temu posvetovanje na banki pogosto predlaga drugače: pri najemu posojila vam ni treba skleniti zavarovanja preostalega dolga. Namesto tega natančno premislite, ali se vam to zavarovanje splača, saj so prednosti in slabosti uravnotežene, kot kaže naslednja tabela:
| koristi | pomanjkljivost |
|---|---|
| Zaščita pred neplačilom | Visoki stroški, zlasti za majhna in kratkoročna posojila |
| Zaščita pred nepredvidljivimi življenjskimi dogodki | Omejitve učinkovitosti |
| Izboljšanje kreditne sposobnosti (zavarovanje posojila) | Čakalne dobe |
| Verjetneje je, da bodo dana posojila | Omejuje finančni manevrski prostor |
Katere klavzule o izključitvi obstajajo?
Preverjanje stroškov: različne klavzule ne zagotavljajo vedno, da se zavarovanje preostalega dolga dejansko plača v primeru plačilne nesposobnosti. Nekatera podjetja na primer plačujejo samo:
- Ko poteče čakalna doba ali čakalna doba.
- Za omejen čas.
- Do zgornje meje, vendar šele, ko najdete novo službo ali si popolnoma opomorete.
- Samo v primeru smrti, ne pa tudi v primeru brezposelnosti ali trajne nezmožnosti.
- V primeru brezposelnosti pod pogojem, da ste v delovnem razmerju za nedoločen čas.
- Za bolezni, ki niso znane vnaprej.
Zato si vzemite čas pred sklenitvijo zavarovanja in natančno preberite drobni tisk.
Moja banka zahteva, da sklenete zavarovanje preostalega dolga. Ali lahko to stori?
Preverjanje stroškov: sklenitev preostalega kreditnega zavarovanja je prostovoljna. Če pa je kreditna sposobnost nezadostna, lahko banka kreditno odobritev odvisno od sklenitve preostalega obročnega zavarovanja. Ta pravna ureditev ima za vas prednosti, saj lahko s tovrstnim zavarovanjem dobite posojilo, ki ga potrebujete in bi vam bilo brez te zaščite zavrnjeno.
Ali lahko odpovem ali prekličem zavarovanje preostalega dolga?
Zavarovanje preostalega dolga se lahko pogodbeno odpove
Preverjanje stroškov: Preklic in odpoved sta možna pod določenimi pogoji. Vendar se morate držati rokov, določenih v pogodbi. Za življenjska zavarovanja, ki vključujejo tudi zaščito pred smrtjo iz preostalega kreditnega zavarovanja, je odstopni rok 30 dni od sklenitve pogodbe. Če ste se zavarovali pred brezposelnostjo in / ali nezmožnostjo za delo, morate v 14 dneh pisno umakniti soglasje.
Če želite posojilo odplačati predčasno, imate izredno pravico do odpovedi in lahko zahtevate del premije, ker namen zavarovanja ne velja več. Nekatere pogodbe omogočajo izredno odpoved, tudi če se posojilo nadaljuje. Natančne podrobnosti najdete v pogodbi.
Številni ponudniki so izredno prilagodljivi in dovoljujejo mesečne odpovedi, odvisno od podjetja s časom prenosa med dvema tednoma in tremi meseci. To je treba opozoriti tudi v pravilniku.
Kdaj je smiselno skleniti zavarovanje preostalega dolga?
Preverjanje stroškov: Ali potrebujete evidenco z visokim zneskom posojila, ki je dolga leta izničena, zavarovanje zaščite plačil je lahko zelo koristno. Tudi če z vidika banke nimate zadostne kreditne sposobnosti, lahko za zavarovanje zagotovite zavarovanje preostalega dolga .
In kdaj si lahko prihranim to zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Če ste že sklenili zadostno življenjsko zavarovanje, poklicno invalidsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje ali zavarovanje za vsakodnevno bolezen , lahko opustite zavarovanje preostalega dolga. Tudi če imate ustrezne rezerve ali ste ustrezno zajeti v javni upravi, sklep običajno ni potreben.
Zakaj se kritizira preostalo obročno zavarovanje?
Preverjanje stroškov: Po podatkih zvezne vlade je bilo leta 2015 le okoli 5000 primerov, v katerih je obroke prevzelo zavarovanje preostalega dolga. To je približno 8,2 milijona zavarovanih posojil. Verjetnost, da pride do zavarovalnega primera, v katerem se zavarovanje obroka dejansko izplača, je torej precej nizka in znaša le 0,3 odstotka.
Zagovorniki potrošnikov svetujejo, da pred sklenitvijo takšnega zavarovanja skrbno preverite pogodbo. Ali je znesek prispevka ustrezen? Ali obstaja ponudba druge zavarovalnice, ki bi bila cenejša ali ste že ustrezno zajeti z drugimi sredstvi?
Katere alternative obstajajo?
Najboljša alternativa zavarovanju so rezerve
Preverjanje stroškov: najlažji način za zagotovitev financiranja je, da rezervirate pravi znesek. Strokovnjaki priporočajo blazino od treh do petih mesečnih plač. S tem denarjem lahko pokvarjeni pralni stroj nadomestite, ne da bi vam bilo treba dolgovati. Obroke posojila je mogoče servisirati tudi določen čas, ne da bi pri tem zašli v finančne težave.
Če posojilojemalec umre, se lahko preživeli soočijo z resnimi finančnimi težavami. Izraz življenjskega zavarovanja je torej lahko dobra alternativa za varovanje sorodnike. Ta izplača fiksni znesek, če zavarovanec umre. Terminsko življenjsko zavarovanje z zavarovalno vsoto 250.000 EUR je na voljo že od 20 EUR na mesec. Ta prispevek pa je lahko višji glede na starost, poklic in posamezne dejavnike tveganja.
V mnogih primerih je to, ali lahko posojilo servisirate, neposredno povezano z zaposlitvijo. Če bolezen pomeni, da svojega dela ne morete več opravljati, to pogosto vodi v finančne težave. To tveganje lahko pokrijete z invalidskim zavarovanjem.
Zaključek: Ali se vam stroški zavarovanja preostalega dolga splačajo, je odvisno od različnih dejavnikov. Znesek prispevka mora biti v sorazmernem znesku in roku posojila. Pri dolgoročnih visokih posojilih je lahko zavarovanje zaščite plačil zelo koristno za kritje nepredvidljivih tveganj. Vendar pa ponudbe natančno primerjajte in v razmislek vključite druge možnosti.
