Poleg nakupa in stroškov popravil in goriva morate kot lastnik avtomobila načrtovati še en dejavnik stroškov: avtomobilsko zavarovanje. To je v Nemčiji obvezno; brez njih v prometu ne smete niti premikati avtomobila. V intervjuju s strokovnjaki za preverjanje stroškov pojasnimo, kako visoki so stroški in na kaj morate pomisliti pri sklenitvi avtomobilskega zavarovanja.
Kako visoki so prispevki za avtomobilsko zavarovanje?
Preverjanje stroškov: To je težko vsestransko količinsko opredeliti, saj je znesek prispevka odvisen od številnih različnih spremenljivk. Vendar pa to omogoča tudi prilagoditev zavarovalnega kritja osebnim potrebam.
Tudi posamezni izračun zavarovalnice močno vpliva na stroške. Za en in isti avto dragega ponudnika je mogoče plačati dvakrat višji prispevek, kot kažejo naslednji primeri:
| voznik | prebivališče | Avto | Kilometrina | najcenejše zavarovanje | najdražje zavarovanje |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 let | Berlin | Golf V | 12.000 km | 680 EUR | 1.250 EUR |
| 32 let | Goerlitz | Opel Corsa | 10.000 km | 470 EUR | 900 EUR |
| 50 let | Köln | Audi A3 | 15.000 km | 700 EUR | 1.575 EUR |
Zato morate pred sklenitvijo avtomobilskega zavarovanja natančno primerjati ponudbe različnih podjetij. Za to lahko na primer uporabite spletne portale. Ne upoštevajte samo zneska prispevka, temveč tudi pomembne točke, kot je zadovoljstvo strank.
Kateri dejavniki vplivajo na stroške zavarovanja?
Pri primerjavi avtomobilskih zavarovanj je pomembno zagotoviti, da se ugodnosti ujemajo
Preverjanje stroškov: najti najcenejše avtomobilsko zavarovanje ni enostavno, saj vsako podjetje izračuna drugače. Nekatera podjetja imajo na primer privlačne popuste na električne avtomobile, druga pa lahko prihranijo določene poklice. Če nimate garaže, ki jo je mogoče zakleniti, ali če imate več potnikov, lahko to prispevek poveča.
Obstajajo tudi različne značilnosti tveganja, ki so vključene v izračun zavarovalnice:
| Umetnost | Pojasnilo |
|---|---|
| Deželni razred | To prikazuje stanje škode v več kot 400 okrožjih odobritve. Pomembno ni, kje se zgodi nesreča, ampak kraj bivanja lastnika vozila. Manj škode avtomobilisti tukaj povzročijo, nižja je klasifikacija in s tem nižji prispevek. |
| Tip razreda | Modeli avtomobilov z majhno škodo in / ali nizkimi stroški popravila so razvrščeni v razred nizkega tipa. Po drugi strani pa so modeli, ki so pogosto udeleženi v nesrečah ali jih je popravilo zelo drago, uvrščeni v razred visokega tipa. Zavarovanje je potem ustrezno poceni ali drago. |
| Prevožena kilometrina na leto | Več kilometrov, kot jih prevozite z avtomobilom, večja je verjetnost nesreče. Zato pogosti vozniki skoraj vedno vozijo dražje zaradi zavarovanja. |
| Število let brez zahtevkov | Ostanite dolga leta brez nesreč in izkoristite popust brez zahtevkov. Z vsakim letom, ko ne povzročite škode, se razvrstitev poveča za en razred. Po nesreči pa niste takoj znižani v začetni razred, ampak ostajate leta brez zahtevkov. |
| Skupina uporabnikov | Če ste edini voznik svojega avtomobila, so stroški prispevkov nižji. Skupino uporabnikov lahko omejite tudi na svojega partnerja ali otroke. Že samo to vpliva na zmanjšanje premij za skoraj vsa podjetja. |
| Starost uporabnika | Začetni vozniki povzročijo nadpovprečno število nesreč. Skladno s tem je višja zavarovalna premija. |
| Starost vozila ob nakupu | S statističnega vidika vozniki novih ali "mladih rabljenih avtomobilov" povzročijo manj nesreč kot vozniki starejših avtomobilov. Iz tega razloga je tudi ta točka vključena v izračun premije. |
| Tarifna skupina | Kmetje, javni uslužbenci in nekatere druge poklicne skupine povzročajo razmeroma manj škode. Zato obstajajo privlačni popusti za to skupino ljudi. |
| Odbitna | Skoraj vedno se lahko strinjate s franšizo pri kasko zavarovanju, ki ima za posledico zmanjšanje premije. |
Kakšna je razlika med odgovornostjo, popolno in delno celovito?
Kdor ima nesrečo, je najbolje zaščiten s popolnoma kasko zavarovanjem
Preverjanje stroškov: V Nemčiji trije stebri avtomobilskega zavarovanja zagotavljajo zanesljivo zaščito med vožnjo. Na koncu se morate sami odločiti, kaj želite zavarovati. V tem primeru je znesek prispevka pogosto odločilen. Popolnoma celovita zaščita se skoraj vedno splača lastnikom novih avtomobilov, medtem ko lahko vozniki starejših avtomobilov brez nje.
V naslednji tabeli smo jasno navedli škodo, za katero je zajeta odgovornost, delno in popolno zavarovanje:
| Odgovornost | Delna pokritost | Popolnoma izčrpen |
|---|---|---|
| Poškodba lastnine | tatvina | Vandalizem (namerna poškodba avtomobila) |
| Osebna poškodba | Razbito steklo | Škoda po nesrečah, ki so si jih sami povzročili |
| Finančna izguba | Požar in eksplozija | Hit in beg neznanih ljudi |
| Trk z divjo divjadjo | ||
| Poškodba kune | ||
| Hudo vreme (toča, nevihta, poplava, strela) | ||
| Padajoče kamenje |
Kolikšen je popust brez zahtevkov?
Preverjanje stroškov: Popust brez zahtevkov pomembno vpliva na znesek premije. Ta je na voljo samo na področju avtomobilske odgovornosti in popolnoma kasko zavarovanja, ne pa tudi pri delnem kasko zavarovanju, saj to pokriva le škodo, ki je niste sami povzročili.
V naslednji tabeli smo našteli leta brez zahtevkov, razred brez zahtevkov in pričakovane popuste:
| Brez časa za zahtevke | Brez zahtevkov | Popust na odgovornost | Popust popolnoma obsežen |
|---|---|---|---|
| 1 leto | SF 1 | Osnovni prispevek | Osnovni prispevek |
| 2 leti | SF 2 | 15 odstotkov | 10 odstotkov |
| 3 leta | SF 3 | 25 odstotkov | 20 odstotkov |
| 4 leta | SF 4 | 35 odstotkov | 30 odstotkov |
| 5 in več let | SF 5 - SF 30 | 40 - 70 odstotkov | 35 - 70 odstotkov |
Žal tudi znesek popusta brez zahtevkov ni enotno urejen. Mogoče je, da eno podjetje po več letih brez nesreče odobri veliko bolj radodarni popust kot drugo.
Premije se prilagajajo
enkrat letno, enkrat letno pa bo vaša zavarovalnica motornih vozil nadgradila ali nadgradila. Če v preteklem letu niste prijavili nobene škode, boste nadgrajeni v naslednji razred brez zahtevkov in se lahko veselite nižje premije. Nasprotno, če ste imeli nesrečo, boste znižani. To lahko pomeni, da po 10 letih brez nesreč na primer končate v SF 5 in boste morali sprejeti ustrezno višje stroške. Zavarovalnica oceni število zahtevkov, ki ste jih povzročili, ne pa tudi višine škode.
Številne zavarovalnice nudijo zaščito pred popustom. V tem primeru se zavarovanje odpove znižanju popusta brez zahtevkov v primeru ene ali več nesreč. Prispevek je običajno nekoliko višji, vendar se vam splača, če ste uvrščeni v visok razred brez zahtevkov.
Toda zaščita pred popustom se splača tudi za voznike začetnike. Če v prvem letu povzročijo nesrečo, morajo v naslednjem letu plačati 150 ali celo 200 odstotkov osnovne premije. Nadaljnji stroški znašajo v povprečju okoli 1.000 EUR in so zato bistveno višji od stroškov zaščite pred popustom.
Naš namig: popust brez zahtevkov, ki ste ga zaslužili v daljšem časovnem obdobju, je zelo dragocen. Mnoge zavarovalnice zato ponujajo prenos lastnega popusta nekomu, s katerim ste v tesnih odnosih. To je še posebej zanimivo za voznike začetnike, ki svoj prvi avtomobil zavarujejo kot drugi avtomobil prek staršev. Po nekaj letih lahko mnoga podjetja pridobljeni popust brez zahtevkov prenesejo na zdaj že izkušenega voznika.
Kdaj lahko preklopim na cenejšo zavarovalnico?
Preverjanje stroškov: Z zamenjavo avtomobilske zavarovalnice lahko prihranite veliko denarja. Rok za odpoved je 30. november. vsako leto. Prejšnja zavarovalnica je morala do tega datuma odpoved prejeti po faksu ali pošti.
Stara pogodba se konča 1. januarja. ob polnoči. Torej imate dovolj časa za podpis pogodbe z novim, cenejšim podjetjem. Popust brez zahtevkov se samodejno prenese s starega na novo zavarovanje.
Stara zavarovalnica obvesti tudi urad za registracijo, da zavarovalno kritje preneha. Vaša nova zavarovalnica bo pristojne tudi obvestila o spremembi zavarovanja, tako da vam ni treba nič skrbeti.
Ali se odštetje splača?
Preverjanje stroškov: Odvisno od vaših finančnih možnosti in rezerv. Z višjo franšizo lahko nedvomno prihranite pri avtomobilskem zavarovanju. V primeru škode pa boste morali presežek plačati iz žepa. Samo vi se lahko sami odločite, ali se vam to splača.
Pri moji zavarovalnici znesek prispevka pade, če se prijavim v delavnico. Je to smiselno?
Preverjanje stroškov: Z zvestobo v delavnici lahko prihranite do 20 odstotkov prispevka. V primeru škode vas zavarovalnica ne bo napotila v želeno delavnico, temveč v partnersko. Družba se s tem skoraj vedno poravna neposredno.
Ker v tej delavnici uporabljajo tudi originalne dele, vam ni treba skrbeti, da boste izgubili garancijo proizvajalca. Poleg tega zvestoba v delavnici pogosto vključuje dodatne storitve, kot je prevzem in pripeljava vozila ali najem avtomobila, ki je takoj na voljo na kraju samem.
V primeru škode pa morate avtomobil popraviti v delavnici, ki jo izbere zavarovalnica. Na podeželju so dejavnosti daleč od kraja, kjer živite. Zato se vnaprej pozanimajte, s katerimi podjetji sodeluje vaša zavarovalnica.
Ali lahko izgubim zavarovalno kritje?
Preverjanje stroškov: Da, na primer, če prispevkov ne nakažete pravočasno. Če je temu tako, zavarovalnica o tem poroča Kraft-Bundesamtu in avtomobil lahko urad za javni red ali policija razstavi.
Tudi če sedite za volanom pod vplivom alkohola ali mamil, boste morda morali škodo plačati sami. V tem primeru zavarovanje odgovornosti ureja finančne stroške oškodovanca, vendar uveljavlja pravico do zavarovalca.
