Zavarovanje zgradb je pomembno, ko se zaplete: če na stanovanjski zgradbi nastane huda škoda, ki lahko v najslabšem primeru povzroči celo izgubo celotne hiše, prevzame gradbeno zavarovanje. Tukaj preberite, kdo ga potrebuje, kakšno škodo krije in koliko stane.
Če v vašem stanovanju ali na vašem-Best-Home.net udari velika nevihta, velika škoda ni redka: pokrite strehe ali požari, ki jih povzroči strela, lastnike nepremičnin hitro pripeljejo do ropa obupa. Z zavarovanjem stavbe pa se lahko s celotno stvarjo soočite relativno mirno. Ker če škoda dejansko nastane, je za to odgovorno stavbno zavarovanje.
Kdo potrebuje zavarovanje stavbe?
V Nemčiji ni zakonske obveznosti za sklenitev zavarovanja stavb (znano tudi kot "zavarovanje stanovanjskih stavb" ali "stanovanjsko zavarovanje"). Načeloma se vsak lastnik nepremičnine lahko sam odloči, ali bo takšno politiko sklenil ali ne.
Če pa se stanovanje ali Your-Best-Home.net financira s posojilom, lahko finančna banka od vas zahteva sklenitev zavarovanja stavbe. Banka se želi zaščititi pred delno ali popolno izgubo premoženja.
In to bi morali storiti tudi lastniki, saj konec koncev nepremičnina služi kot pokojnina, v katero so bila pogosto vložena vsa finančna sredstva. Običajno ni več denarja za popravilo očitne škode. V najslabšem primeru obstaja nevarnost, da boste brez zavarovanja izgubili dom in pokojninsko zavarovanje. Mesečni znesek, ki ga je treba zbrati za zavarovanje, torej nikakor ni v primerjavi z morebitno škodo.
Kaj je zavarovano s stavbnim zavarovanjem?
Zavarovanje stanovanjske stavbe krije škodo, ki nastane na sami hiši ali na nekem objektu. Sem spadajo tako vrtna lopa kot tudi garaža ali majhna vrtna uta.
Te škode običajno krije zavarovanje stanovanja:
- Nevihta (s silo vetra najmanj 8 ali 62 km / h)
- Požar (ki ga povzroči požar, strela, eksplozija ali implozija)
- toča
- voda iz pipe
- Poškodbe zaradi vode (zaradi zmrzali in / ali drugih zlomov)
Zavarovanje stavbe krije tudi škodo na predmetih, ki so trajno pritrjeni na stavbo. Tej vključujejo:
- Sistem ogrevanja
- Opremljena kuhinja
- trajno položena tla
- kad
- antena
- Satelitski krožnik
Da bi bili prepričani, katere nepremičnine so zavarovane z zavarovanjem lastnikov stanovanj, bi morali zavarovalci izvedeti več. Predmete, kot so pohištvo, elektronske naprave in druge stvari, je treba po potrebi zavarovati z zavarovanjem gospodinjske vsebine, saj jim zavarovanje stavbe ne bo povrnilo škode.
Med drugim škodo zaradi vode, ki je nastala zaradi razpoke cevi, krije zavarovanje stavbe.
Kaj ni zavarovano s stavbnim zavarovanjem?
Škoda na stavbi, ki jo povzročijo naravne sile, kot npr
- Poplava / visoka voda
- zemeljski plaz
- potres
- Močan dež
- snežni plaz
Če naj bi zavarovanje pokrivalo tudi tako imenovano naravno nevarnost, je treba zavarovanje stanovanjskih stavb dopolniti s tem tveganjem. Splača pa se skrbno pretehtati stroške in tveganja, saj so stroški zavarovanja z zavarovanimi naravnimi nevarnostmi običajno precej dražji: doplačila od 40 do 50 odstotkov niso redka. Če pa je nepremičnina, ki jo je treba zavarovati, na ogroženem območju, na primer zaradi poplav, je podaljšanje, ki vključuje naravne nevarnosti, lahko povsem smiselno in priporočljivo. Kajti če je klet polna, lahko na nepremičnini nastane precejšnja škoda, katere stroškov zavarovalnica ne nosi brez zavarovanja naravne nevarnosti.
Škoda zaradi
- hude malomarnosti
- vojna
- Dimniški ogenj
- Preobremenitev
Stroški za potrebno čiščenje ali rušenje običajno tudi niso zajeti. Po potrebi pa se zavarovalno kritje lahko tudi podaljša.
Mimogrede, stanovanjskih stavb še ni mogoče skleniti za stavbe, ki še niso dokončane. Če naj bi stavbo v tej fazi zavarovali, je možno skleniti gradbeno zavarovanje in zavarovanje protipožarne zaščite, ki se po dokončanju nepremičnine pretvori v zavarovanje stanovanjske stavbe.
V primeru požara, ki ga je povzročil strela ali eksplozija, je odgovorno stavbno zavarovanje - vendar ne v primeru malomarnega kaminskega ognja.
Kakšni so stroški zavarovanja stavbe?
Splošnega odgovora na stroške gradbenega zavarovanja ni, saj pri izračunu igrajo veliko dejavnikov, ki so povezani predvsem z vrsto stavbe, ki jo je treba zavarovati:
- Gradnja hiše
- Oblika strehe
- Lokacija
- uporaba
- Opremljanje
- Vrednost 1914
Poleg tega je višina letne zavarovalne premije, ki jo je treba plačati, odvisna od dogovorjenega zavarovalnega kritja. Če želimo zavarovati tudi naravne nevarnosti, je premija višja kot pri nižjem zavarovalnem kritju.
Ti dejavniki povzročajo nekatere pomembne razlike v cenah, saj se letni stroški zavarovanja stavb gibljejo od 125 do približno 500 EUR. Temeljita primerjava vseh ponudnikov se vsekakor splača.
Kako visoka mora biti zavarovalna vsota za zavarovanje stavbe?
Višina zavarovalne vsote police zavarovanja stanovanja določa, kako visoke bodo koristi, če bo hiša res utrpela škodo. Višja kot je zavarovalna vsota, večje koristi lahko pričakujemo od zavarovanja v primeru škodnega primera in večja je finančna zaščita stavbe.
Vendar se z leti ne spreminja le cena nepremičnine - po nekaj letih ali desetletjih stroški za primerljivo novogradnjo niso več enaki tistim, ki so morali nastati ob postavitvi zavarovanega premoženja. Za določitev ustrezne zavarovalne vsote se običajno izračuna tako imenovana "drsna nova vrednost" z uporabo "Vrednosti 1914", nato pa se kot zavarovalna vsota uporabi razumen znesek.
Kako izračunate zavarovalno vsoto za zavarovanje stavbe?
Za določitev smiselne zavarovalne vsote za zavarovanje stavb je treba odgovoriti na dve vprašanji:
- Koliko je trenutno vredna nepremičnina?
- Kaj bi danes stalo, če bi obnovili Your-Best-Home.net ali stanovanje v isti velikosti in z enako opremo ali pa bi ga obnovili po zahtevku?
Da bi lahko odgovorile na ta vprašanja, zavarovalnice običajno določijo drsno novo vrednost. Pri tem se upoštevajo spremenjeni pričakovani stroški gradnje in razvoj vrednosti hiše ali stanovanja skozi leta.
Za izračun je predvidena fiktivna vrednost 1914. To v zlatih markah nakazuje, kakšni stroški bi teoretično nastali pri gradnji nepremičnine leta 1914. Ta široki pogled nazaj je mogoče izkoristiti, saj so bile takrat cene gradbeništva nazadnje stabilne.
Znesek iz leta 1914 seveda ne kaže današnje cene. Če bi danes želeli znova zgraditi hišo, ki je bila zgrajena leta 2000, bi seveda morali veliko globlje seči v žep. Koliko nižji je indeks cen gradbenih del.
Da bi prišli do trenutno smiselne zavarovalne vsote, vrednost 1914 pomnožimo s trenutnim, letno prilagojenim indeksom cen gradbenih del. Tako se izračuna tako imenovana drsna nova vrednost, ki se vsako leto spreminja in jo je treba izbrati kot zavarovalno vsoto. Le tako lahko izključite premajhno zavarovanje in s tem neustrezno zaščito ter se prepričate, da bo zavarovanje v primeru škode omogočilo ugodnosti, ki omogočajo obnovo ali popolna popravila.
Za izračun premikajoče se nove vrednosti lastnosti z uporabo vrednosti 1914 je treba upoštevati naslednja dva koraka izračuna.
Za izračun vsote zavarovanja stavbe lahko izbirate med dvema pristopoma.
Formula za vrednost 1914
Ta formula se začne z izračunom vrednosti 1914:
Vrednost nepremičnine pri gradnji x 100 / indeks cen gradnje v letu izgradnje = vrednost 1914
Your-Best-Home.net, ko je bila zgrajena leta 2000 (indeks gradbenih cen je bil 2000 pri 1.031,5) cena 275.000 evrov, je torej iskani znesek 26.660 zlatih mark, ker: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
|
Vrednost nepremičnine v gradbeništvu (leta 2000) |
275.000 evrov |
|
Indeks cen gradbenih del (v letu 2000) |
1.031,5 |
|
Vrednost 1914 (vrednost med gradnjo x 100 / indeks cen gradbenih del) |
26.660 |
Formula za premikanje nove vrednosti
Za trenutno vrednost zgradbe ali premikanje nove vrednosti je treba zdaj izvesti drugi korak izračuna. Za to je treba uporabiti naslednjo formulo:
Vrednost 1914 x trenutni indeks cen stavb / 100 = trenutna vrednost stavbe
Ker je trenutni indeks cen stavbe (2019) 1.454,3, bi bila trenutna vrednost stavbe v zgornjem primeru 387.716 EUR, ker: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387.716 evrov
|
Vrednost 1914 |
26.660 |
|
Indeks cen gradbenih del (v letu 2019) |
1.454,3 |
|
Vrednost nepremičnine (leta 2019) |
387.716 evrov |
Ta drsna nova vrednost, ki bi morala ustrezati zavarovalni vsoti, ne zajema le materialnih stroškov same gradnje, temveč pokriva tudi druge stroške, na primer plače gradbenih delavcev.
Pazite se tarife življenjskega prostora
Nekatere zavarovalnice ponujajo tako imenovano tarifo življenjskega prostora. Zavarovalna vsota se določi glede na velikost nepremičnine in njene opreme. Kar se laično zdi smiselno, lahko postane problem, saj s to uredbo zavarovanje običajno v primeru škode plača le stroške v višini lokalne novogradnje. Razvoj gradbenih stroškov medtem ni pomemben. Tudi tu obstaja tveganje za podzavarovanje, zato je primerjava drugih tarif nujno priporočljiva.
Pri določanju zavarovalne vsote bodite previdni
Včasih zavarovalnice ponujajo tudi določitev zavarovalne vsote za zavarovanje lastnikov stanovanj na podlagi poročila o cenitvi. Tudi tu je priporočljiva previdnost, saj lahko ocena določi vrednost nepremičnine samo v času ocene. Ne more upoštevati, kakšen razvoj lahko pričakujemo v smislu materialnih stroškov in stroškov gradnje v prihodnosti, torej ko se v določenih okoliščinah zgodi škodni dogodek. Tudi v tem primeru obstaja nevarnost podzavarovanja, tako da je stavba premalo zaščitena. Intenzivno primerjajte tarife in poiščite najboljšo rešitev za vas.
Prenehanje zavarovanja doma
Na splošno lahko stavbno zavarovanje prekličete tri mesece do konca zavarovalnega leta. Če je bil dogovorjen večletni pogodbeni rok, je odpoved možna le v tem trenutku.
Izjema: Če je prišlo do škode, imate izredno pravico do odpovedi v roku enega meseca. Ta kratkoročna odpoved je možna tudi, če zavarovalnica poveča premije za polico. Nato lahko prekličete v enem mesecu po prejemu obvestila o povečanju. Vendar to velja le, če povečanje ni posledica prilagoditve premikajoče se nove vrednosti.
Prenehanje spremembe lastništva
Če se lastnik nepremičnine spremeni, je treba o tem takoj obvestiti zavarovalnico, saj se zavarovanje lastnika stanovanja ob prodaji nepremičnine samodejno prenese na novega lastnika. Pogodbo pa lahko prekinejo v enem mesecu od vpisa v zemljiško knjigo in se po potrebi z drugimi ponudniki dogovorijo za ugodnejše pogoje za enake storitve. Vendar je pomembno zagotoviti popolno novo zavarovalno kritje.
Če je Your-Best-Home.net ali stanovanje podedovano, dedič ni upravičen do odpovedi.
Dobro je vedeti : zavarovalnica lahko tudi odpove pogodbo, če se lastnik spremeni. Tudi v tem primeru je treba takoj zavarovati novo zavarovalno kritje.
To morate storiti, če zavarovalnica odpove domače zavarovanje
Če zavarovalnica odpove, se lahko soočite s težavo: drugi ponudniki vas lahko vprašajo, ali ste odpovedali prejšnje zavarovanje ali je podjetje pogodbo odpovedalo. Tukaj morate odgovoriti resnično, vendar tvegate, da vas zavarovalnica zavrne.
Če ste bili odpovedani, morate vsekakor zaprositi za tako imenovani razveljavitev odpovedi. To pomeni, da niste bili uradno prekinjeni, ampak ste končali pogodbeno razmerje.
Zavarovanje stavb: Te spremembe morate prijaviti
Načeloma bi bilo treba zavarovalnico obvestiti o vseh pomembnih zadevah v zvezi s stavbo. Kar vsebuje
- Prosto delovno mesto
- sprememba
- spremenjena uporaba
Če je stavba prazna, to pomeni za zavarovalnico okoliščine, ki povečujejo tveganje - o tem je treba poročati.
Vse te točke pomenijo za zavarovalnico okoliščine, ki povečujejo tveganje. Če se spremeni uporaba nepremičnine ali njenih delov, bo morda potrebna višja zavarovalna vsota: Če se otroška soba spremeni v domačo pisarno, je to za zavarovanje enako pomembno kot dejstvo, da se deli hiše ali stanovanja zdaj uporabljajo v komercialne namene. Če niste prepričani, ali je treba poročati o spremembi, vprašajte, da ne tvegate zavarovalnega kritja. Tveganje podzavarovanja in posledična zavrnitev plačila s strani zavarovalnice je prevelika.
Kako lahko prihranite pri zavarovanju zgradb?
Iz finančnih razlogov še zdaleč ni priporočljivo opustiti zavarovanja lastnikov stanovanj. Še vedno lahko prihranite, in to ne le s primerjavo tarif: zavarovalnice ponujajo popuste, če stranka z njimi sklene več polic (npr. Zavarovanje gospodinjstev in lastnikov stanovanj). Pri ponudniku se pozanimajte, ali so takšne ponudbe na voljo, in če je potrebno, primerjajte ponudbe konkurence in ugotovite, kakšne potencialne prihranke lahko tam pričakujete.
Pomembno : Ne pozabite na ugodnosti, ker samo po sebi ne bi smelo biti poceni, zlasti pri stanovanjskem zavarovanju. Če si vzamete dovolj časa za primerjavo tarif, boste prej ali slej našli zavarovanje, ki je idealno za vas.
Odbitek zavarovanja za dom od davka
Zavarovanje lastništva stanovanj je načeloma mogoče odbiti od davka, vendar to velja le, če zavarovana lastnina ni naseljena. Če ga namesto tega oddate v najem, lahko stroške stanovanjskega zavarovanja vključite v davčni obračun kot dohodkovne stroške. Enako velja, če stavbo tam uporabljate za ustvarjanje obdavčljivega dohodka. Tudi v tem primeru lahko zavarovanje stanovanjske stavbe odštejete od davka.